本文來源：時代週報 作者：黃坤
銀保監會已批准郵儲銀行直銷銀行子公司中郵郵惠萬家銀行有限責任公司（下稱“郵惠萬家銀行”）開業。12月27日晚，郵儲銀行（601658.SH）公告了這一消息。這是首家由國有大行開設的獨立法人直銷銀行。
郵惠萬家銀行註冊資本為50億元，註冊地為上海市，業務範圍為：吸收公眾存款，主要是個人及小微企業存款；主要針對個人及小微企業發放短期、中期和長期貸款；通過電子渠道辦理國內外結算。
同時，郵惠萬家銀行可辦理電子票據承兑與貼現；發行金融債券；買賣政府債券、金融債券；從事同業拆借；買賣、代理買賣外匯；從事銀行卡業務；代理收付款項及代理保險業務；經國務院銀行業監督管理機構批准的其他業務。
直銷銀行是郵儲銀行數字化轉型的重要舉措。12月27日晚，接近郵儲銀行的知情人士告訴時代週報記者，“直銷銀行的設立將促進郵儲銀行釋放龐大的零售客户價值。”
聚焦下沉市場
2020年12月，郵儲銀行獲批籌建獨立法人直銷銀行郵惠萬家銀行。
時代週報記者獲悉，“郵惠萬家銀行”中的“郵”代表與郵政和郵儲銀行一脈相承；“惠”顯示直銷銀行的普惠責任；“萬家”取“普惠萬家、服務萬家”之意。
郵惠萬家銀行未來發展重點和規劃或將聚焦下沉市場，尤其側重鄉村市場。12月27日晚，郵儲銀行相關負責人告訴時代週報記者，郵惠萬家銀行致力於服務“三農”、助力小微、普惠大眾，打造金融服務鄉村振興、科技助力美好生活的創新平台。
“圍繞這一目標，郵惠萬家銀行將基於普惠的理念、科技的手段，聚合內外場景生態和融合線上線下渠道，打造一家輕型智慧銀行。”上述郵儲銀行相關負責人向時代週報記者表示。
在今年3月底舉辦的業績發佈會上，郵儲銀行首席風險官梁世棟曾對外表示，郵惠萬家銀行的IT架構和應用邏輯都將更具有互聯網銀行特徵，計劃團隊中近三分之二是科技人員。
梁世棟總結了“郵惠萬家”銀行兩大競爭優勢：一是充分協同；二是充分開放。梁世棟介紹，郵儲銀行有近4萬個網點，遍佈城鄉，深度下沉，“未來下沉的市場、長尾的客户是我們重點耕耘的對象。”
郵政集團在電商、快遞等場景也非常豐富，擁有60萬個郵樂小店、40萬人的線下團隊。由此，郵政集團、郵儲銀行直銷銀行，三者“母子協同”，攜手打造深度融合、創新的線上線下協同模式。
梁世棟同時稱，“郵惠萬家”未來非常歡迎有志於服務“三農”的所有企業和平台合作。他透露，“郵惠萬家”銀行目前正與戰略合作方開發具有服務“三農”的金融產品。
12月27日晚，有接近郵儲銀行知情人士告訴時代週報記者，直銷銀行的設立將進一步提升郵儲銀行的零售競爭力。
數據顯示，截至2021年9月末，郵儲銀行擁有近4萬個營業網點，覆蓋中國99%的縣（市）；個人客户超6億户，覆蓋超過中國人口總量的40%；資產總額12.22萬億元，管理零售客户資產（AUM）達12.2萬億元。
下一家是招商拓撲銀行？
目前僅有三家銀行獲准籌建直銷銀行。
最早一家為2017年的中信百信銀行。這家銀行由中信銀行與百度共同發起成立，於2017年1月正式獲得批准，並在同年11月18日正式開業。
獨立法人直銷銀行，是監管部門探索部分銀行業務板塊和條線子公司制改革的創新試點，意在引導金融機構觸達更廣泛的長尾金融客户。其純線上、無線下網點的特性，屬於典型的數字銀行，更強調通過科技賦能、技術開放、場景滲透實現普惠金融。
中信百信銀行今年上半年實現淨利潤1.04億元，科技投入同比增長19%，佔全行總成本投入的50%，目前已接入20餘家銀行理財子公司、商業銀行、基金和保險公司等，可為更廣泛的用户提供線上理財服務。
2020年年末，招商銀行與郵儲銀行相繼公告籌建直銷銀行招商拓撲銀行、郵惠萬家銀行。目前來看，招商拓撲銀行或將成為下一家獲批開業的獨立法人直銷銀行。
根據批覆，招商銀行與網銀在線分別認購招商拓撲銀行14億股、6億股普通股股份，入股比例分別為70%、30%，籌建工作完成後，該公司將按有關規定和程序向銀保監會提出開業申請。
時代週報記者瞭解到，招商拓撲銀行已在“招兵買馬”。從今年2次的招聘情況來看，1月初的招聘中，技術類職位佔比（51.47%）過半，業務類職位中許多崗位的工作要求與科技在業務中的應用具有較強關聯，整體上招商拓撲銀行科技強相關的職位佔比約60%-70%。
今年年中，招商拓撲銀行的招聘更針對科技團隊，包括研發工程師、測試工程師、業務架構師、大數據研發工程師等20個技術、業務類崗位。
招商銀行認為，發起設立獨立法人直銷銀行，有利於把握創新驅動發展趨勢、積極探索普惠金融和未來銀行形態的重要舉措，可有效降低銀行運營成本，對現有業務模式和客羣進行差異化補充，並可通過風險隔離將創新風險限制在可控範圍。