最近後台一條粉絲留言引起了哆啦的關注：
點開後才發現説的是國壽開門紅產品
——鑫耀東方年金險
“預約就有5.1%的收益，到賬10.2%收益”
“金融界首次創舉”
感覺不買能錯過一個億？！
刷爆朋友圈的開門紅產品真有這麼牛？
其實套路可深了~今晚就來給大家開扒！
1/
業內有句行話：開門紅全年紅，開門黑全年黑。
毫不誇張，有些保險公司一年就幹兩件事：
“備戰開門紅”and“銷售開門紅”
每逢歲末年初，為了衝開門紅業績，
各大保險公司、各家代理人無所不用其極。
最常見的就是保險公司會在這個時期辦各種“高大上”的活動，
產品説明會、年終客户答謝會、財富論壇等等...
在這些活動上給客户推“開門紅”產品，
3年交錢、5年返本、10年賺一套房...
保險小白乍一聽，還以為開門紅賣的是保險公司分紅，買了就能年年拿分紅，數錢能數到手軟...
NO NO NO
開門紅説白了，還是保險產品。
開門紅的主場是理財類保險（年金險、增額終身壽等），
也有部分是重疾險開門紅產品，用“放寬核保尺度”的噱頭來吸引客户。
搞明白這一點，一切就好辦了。
像開頭説的國壽開門紅產品——鑫耀東方，
就是一款短期型年金險。
宣傳説保本保息，收益高達5.1%！
很多人聽了就心動，
套路就從這個時候開始…
2/
首先，介紹國壽開門紅產品鑫耀東方年金險，
形態很簡單，就是年金險+萬能賬户的組合：
（加水印防盜圖）
這種10年期的產品，宣傳説是返錢早、回本快，好像很靈活，其實真實收益低得可憐...
舉個栗子：
老王，30歲男性，每年交10萬，交5年；
35歲開始，每年能領10萬元，領5年；
到了40歲，能領個滿期金40280元；
50萬的本金，就拿4萬的息。
好傢伙，摺合複利1.5%，比餘額寶還低。
看到這，估計大部分人就清醒了，這麼低的收益真不夠看…
保險公司自己也清楚，這點收益怎麼能 坑到 吸引客户，
主險收益不夠看，咱們不是還有萬能賬户嘛~
話術也是一套一套：
年金每年返還的錢不要着急取出來，
直接存進萬能賬户裏，這個收益5.1%
能複利增值，讓錢生錢，多香~
來了來了，開門紅最大的套路——萬能賬户。
萬能賬户有兩個可參考的收益率：保底利率、結算利率。
保底利率是寫在保單合同裏，是100%能剛兑收益。
結算利率是保險公司當下的實際結算利率，每個月可能變動。
宣傳説的5.1%指的就是結算利率，
但這個利率不能終身保證的，最騷的是這個利率保險公司可以自己把控，
（也不排除保險公司為了衝業績，在產品開售之前提高萬能賬户的收益，等產品停售了在降低利率的可能）
順手查了查國壽開門紅的鑫尊寶（慶典型）最新的結算利率
去年國壽開門紅的萬能賬户裏也有它，當時還號稱收益5.3%，今年宣傳是5.1%，上個月就5%了。
大家細品...
可能有些朋友不愛聽，覺得大公司肯定牛，維持10年的5.1%收益率不算事！
想得挺美，但國壽開門紅鑫耀東方的實際利益演算下來是這樣的：
往保守的算，IRR最低為1.80%；
往最高的算，IRR最高超不過2.71%
國壽開門紅鑫耀東方的實際收益率就在1.80%~2.71%之間反覆橫跳，
怎麼都達不到你以為的5.1%。
一頓操作猛如虎，實際收益大概就2.5%。
玩的就是這套路~
3/
每年開門紅，都是各大公司“割韭菜”的盛宴，
保險公司的“開門紅”，成了消費者的“開門坑”，
國壽開門紅鑫耀東方宣傳的：
交費期短（交1/3/5年）；
返錢早（第5年開始返錢）；
回本快（10年回本）；
收益率高達5.1%（萬能賬户結算利率）；
還真沒騙人，只是玩的文字遊戲。
一樣的套路，一樣的口號，但年年都有人往坑裏跳...
（2019年某開門紅產品宣傳）
各家開門紅每年都整得“聲勢浩大”，打着秒殺、限購、搶購的噱頭，火爆程度堪比雙11。
實際上產品都是“菜雞互啄”
產品收益沒有最低，只有更低。
（ps:某安的開門紅X瑞人生21，主險收益更沒法看，萬能賬户的保底利率只有1.75%）
這種開門紅説白了就是年金險產品，自己想清楚買年金到底是為啥：
為了存錢養老：
典型的養老年金產品如 中韓悦未來，主險IRR超過3.5%，還附加保底3%的萬能賬户。
為了短期保本理財：
海保人壽的 福佑金生，同樣也是交費期短、返錢早、回本快，預定利率4.025%，實際利率超3.5%。
為了靈活理財還想穩定收益：
市場上大部分的增額終身壽險都很合適，比如 橫琴琴童尊享，終身3.5%複利增長，隨時減保取現。
除此之外，市場的選擇還有很多很多...
買年金險，買的就是對未來的規劃，
把保障形態、IRR搞清楚，才能看懂這場數字遊戲。
希望今天的文章能幫到你，也歡迎分享給有需要的親朋好友。