長期醫療險出了，彆着急買也彆着急“噴”
在監管發佈《健康保險管理辦法》《關於長期醫療保險產品費率調整有關問題的通知》後，最近幾家大廠接連出了相關產品。這幾天，在多位保險業內人士的直播間裏，很多網友都在諮詢長期醫療險是否值得買。
咱們先説結論：
——如果你還年輕，身體健康，短期醫療險產品可選擇的面更廣，不必早早入手長期醫療險。而對於身體相對健康的中老年人來説，長期醫療險在保障期間有效地規避了每年都要進行健康告知的“規定動作”以及產品停售無法續保的風險，值得考慮入手。
——雖然長期醫療險明確費率可調，但是保費調整方面，監管部門提出了明確的監管意見，保險公司不會亂來。
——老話常説，無論買啥產品，保障責任，除外規定等都要認真看，做好健康告知，一勞永逸。
長期醫療險來了，
跟短期產品有啥區別？
最近，中國平安上新長期醫療險刷了一波屏。據中國財富不完全統計，此前已有人保健康的好醫保·終身防癌醫療險、太保旗下的安享百萬醫療保險（費率可調）上市。
咱把人保的防癌長期產品放到一邊，先説覆蓋面更廣的長期醫療險。太保的安享百萬醫療保險（費率可調）保障年限15年，平安出品的平安e生保長期個人住院醫療保險（費率可調）保證續保年限為20年。也就是説，消費者只要購買這款產品，就至少在15年或者20年內都能獲得保障，即便產品中途停售、或者個人因病發生理賠，都不會影響續保。
那麼問題來了，長期醫療險來了，跟短期產品有啥區別？
明亞保險經紀醫療險部負責人劉存鑫介紹，與短期醫療險產品相比，長期醫療險最大的優勢在於合同中體現的長期保障。以平安新出的產品為例，在20年中，產品無條件地要對客户進行正常續保。
這時候有的朋友就説了，就這？
實際上，醫療險保證續保期的延長對於保險消費者而言是一件好事，畢竟目前市場上的百萬醫療險多為一年期，一旦停售，就無法續保，消費者也就陷入無保障的困境，如果當時消費者的身體狀況又惡化，那麼產品停售後再想買其他百萬醫療險也很難。
銀保監會此前也表示，通過大力發展長期醫療保險產品，將更好地滿足消費者的長期健康保障需求，有效避免因被保險人健康狀況變化或者保險公司產品停售而無法續保的風險，較好解決了消費者的後顧之憂。
在費用上怕保險公司亂來？
監管早就做出了規定
怕買了長期醫療保險後，保險公司在費率上亂來？銀保監會早就替大家規避掉了這個可能性。
今年4月，銀保監會發布《關於長期醫療保險產品費率調整有關問題的通知》，《通知》中明確規定了長期醫療險的費率定價以及費率調整的各類問題。
首先，明確了長期醫療保險產品，僅限於以自然費率定價，且首次費率調整時間應當不早於產品上市銷售之日起滿三年，每次費率調整的時間間隔不得短於一年。同時，保險公司想要調整費率，必須還要滿足一些規定。
最重要的是，《通知》還規定了禁調的條件：
上一年度該產品賠付率低於85%且低於行業費率可調的長期醫療保險產品平均賠付率10個百分點及以上。
上一年度該產品發生羣訪羣訴糾紛。銀保監會要求不得上浮費率的其他情形。
而且，保險公司想要調整費率，還需要及時公示等等。
中國財富到平安健康官網上查看後得知，目前中國平安已經在官網開闢了長期醫療保險的公示專欄。
到底買不買，
還要看自己的需求
無論產品保證續保15年還是20年，續保條件只是其中一個關注點，還需留意產品重要選項，例如保障內容和健康告知。畢竟一款產品是否合適自己，看的是保障內容；能否順利投保，看的是健康告知，這兩點尤為重要。
中國財富翻閲新出品的兩個長期醫療險的產品後發現，兩個產品都不報銷院外購藥；兩個產品也在不同程度上對報銷限額有規定；在15或20年後的續保上，有的需要再次審核，有的就不用審核，只要產品不停售，重新告知健康情況就可續保。
此外，在健康告知方面，以平安的產品為例，長期醫療險產品與平安e生保2020相比，健康告知更加細緻。據業內人士介紹，太平洋安享百萬是通過線下代理人渠道進行銷售的，對於一定年齡以上的投保者，需要先體檢。
而劉存鑫表示，雖然看起來細緻的健康告知顯得非常“繁瑣”，但實際上這有助於穩定產品的賠付率，進而使得產品在續保穩定性上更有保障，且費率上漲的幅度也可能更低。此外，中國財富此前在與眾多業內人士討論後也得知，做好健康告知，後續真的有賠付也能一勞永逸。
但實際上，一般醫療險有的保障內容，長期醫療險也都覆蓋了，例如住院前後的門診診療、手術的報銷、特殊門診、綠色就醫通道等。
所以，買不買長期醫療險，真的要看自己的年齡、身體情況以及需求。此外，業內人士在接受中國財富採訪時也指出，當前多家保險公司都向監管部門提交了長期醫療險產品，但獲批的很少。監管部門對這款產品的重視程度可想而知。
作者：何苗
新媒體編輯：張維嘉
監製：雨天
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