2021年即將收官，北京商報記者對年內銀行“榮登”熱搜的內容進行盤點發現，金融安全依舊是人們較為關注的話題。今年10月、11月，發生了多筆存款被莫名質押，但企業客户卻“毫不知情”的事件，一度將儲户資金安全的話題推上熱搜。12月23日，北京商報記者梳理裁判文書網發現，個人客户存款消失的案件此前也有出現。大多數儲户認為，造成存款消失是銀行監管不力、取款審核程序存在嚴重瑕疵。那麼在存款消失的背後，銀行犯錯的根源是什麼？未來如何提升風控能力保證儲户資金安全？
存款“消失案”頻發
存款是儲户基於最基本的信任將貨幣存入銀行的一種動產，在存入後，銀行有責任和義務保證儲户的資金安全。但今年以來，存款“莫名消失”的話題卻頻頻將銀行推上熱搜，12月23日，北京商報記者梳理裁判文書網發現，個人客户存款消失的案件此前也曾出現多起。
北京商報記者梳理裁判文書網訴訟請求發現，出現存款消失的關鍵一環多在辦理業務時發生。一位儲户在2017年一次性共存入現金3.5萬元，加上之前賬户餘額為35285．89元，在存入上述3.5萬元現金後賬户餘額應為70285．89元，在存儲期間，儲户同時辦理了活期存款變為定期存款業務，但並沒有取走款項。按理來説，賬户餘額應該不變，但銀行流水單中所記載的賬户餘額僅為285.89元，缺少了7萬元。
更早之前，一位儲户也在訴訟請求中稱，2016年其在某城商行分行開設賬户，在此之後陸續存款共計48萬元，但是由於銀行違規操作，致使其賬户內28萬元存款消失。另一類情況則存在於銀行卡被盜刷、詐騙等現象。例如，有儲户在上訴文書中稱，自己名下的銀行卡被盜刷導致存款消失，銀行在非本人操作，甚至不需要取款密碼的情形下，就將卡內的存款轉入第三方交易平台，致使存款消失，銀行應負賠償責任。
談及儲户存款頻頻消失，資深銀行業分析人士王劍輝指出，出現存款消失的問題通常有兩類，一類是存款進入的渠道不正規，例如，儲户相信了某個銀行客户經理，由客户經理代為操作，如果客户經理本身有惡意侵佔的意圖，那就會存在風險隱患。另一類是一些經辦人在辦理存款的過程中，做一些“手腳”將資金未存入存款賬户，而是存入投資理財賬户也會造成儲户資金出現損失。
什麼原因導致存款消失？
錢存進去了，最後卻是“竹籃打水一場空”，讓人不得不對銀行存款安全性產生質疑。大多數儲户認為，既然與銀行雙方之間建立起存儲合同關係，銀行就有義務保證存款的安全，造成存款消失是銀行監管不力、取款審核程序存在嚴重瑕疵。
從民事裁定書來看，有法院在認定中指出，開設儲蓄存款賬户後，儲户便與銀行之間建立儲蓄存款合同關係。在該合同關係項下，儲户的主要權利是存款自願、取款自由、存款有息、存款信息獲得保密和存款人的合法權益不受非法侵害，因此保證存款本金和利息的及時支付、保障儲户的存款安全是銀行的重要義務。銀行的安全保障義務的程度應當以社會發展的程度為基礎，既要保護儲户的權利，又要維護相關產業的健康發展，因此在合同關係項下，儲户自身亦負有謹慎的義務。
不過，需要關注的是，存款消失這一事件較為複雜，存款人首先應當舉證證明其所主張的“未取款成功、存款消失”這一事實客觀存在，也即應提交其損失客觀存在的初步證據，法院才能進一步審查該損失的發生是否與銀行未盡到安全保障義務存在因果聯繫，進而認定銀行的責任。
那麼，究竟是什麼原因導致存款“蒸發”？中國（香港）金融衍生品投資研究院院長王紅英在接受北京商報記者採訪時表示，當存款人在存款時，由於會與相關的銀行業務人員“打交道”，很容易將印章、甚至銀行密碼等個人信息進行共享。這時，如果銀行內部相關人員與貸款人進行勾結，就會存在將儲户存款作為質押來進行詐騙的一種方式。
建立多方位、多層次監管體系
存款消失的情況不僅存在於個人儲户，今年10月、11月渤海銀行南京分行、浦發銀行南通分行兩家銀行分別與企業客户因存單質押銀行承兑匯票業務發生糾紛，一度引發行業關注。
上述兩個事件的共性就是企業存款存在被質押的情況，但公司卻“毫不知情”。今年10月，一家名為濟民可信的醫藥集團指控渤海銀行南京分行在該集團子公司山禾藥業與恆生製藥“毫不知情”的情況下挪用該公司存於該行的28億元存款，用作第三方公司的貸款質押擔保。11月，科遠智慧表示，該公司於浦發銀行南通分行購買的4000萬元定期存款產品未能按期贖回，經查該存款在存入分行當日就已作為銀行匯票的質押擔保，但公司對此“毫不知情”。
在相關事件發生後，兩家銀行均已報案，銀保監會第一時間派駐監管工作組開展現場調查和督導，並要求涉事銀行總行同步進駐相關分支機構，對相關票據業務開展全面風險排查。不過，出現存款安全問題無疑表現出銀行監管流於形式、內控崗位職能缺失。在王紅英看來，未來銀行應加大內部管理，強化對員工法律知識的普及，通過加大懲處措施嚴防員工內外勾結違法犯罪。同時，還應建立大數據風控體系，使得存款人以及貸款人相關的業務審批流程進一步規範，只有建立多方位、多層次的監管體系才會堵住此類違法違規漏洞。
王劍輝進一步指出，銀行需要強化內部合規管理，同時強化相關人員的監督管理，不能讓儲户的資金脱離合規監管的視線。針對處置事件的最新進展，北京商報記者分別致電浦發銀行、渤海銀行方面進行採訪，浦發銀行相關人士表示，“目前沒有可以對外發布的信息”；而渤海銀行電話也並未接通。
北京商報記者 宋亦桐