“預存消費打五折”“辦一年會員送一年會員”……很多消費者禁不住商家的“套路”，容易衝動消費。可常常過不了多久，就會發現辦卡容易退卡難。預付式消費糾紛近年來顯著增加，就是明證。
預付式消費是指消費者向經營者預付購買產品或者服務的金額，按照合同約定獲得產品或者服務後，由經營者直接從預先支付的款項中扣除相應金額的消費模式。通常預付式消費以預付式消費卡作為憑證，廣泛應用於美容、保健、健身、教育等消費領域。這本應是消費者和經營者共贏的消費方式，在現實中卻出現了很多法律問題。
例如，設置“霸王條款”損害消費者的公平交易權；經營者在獲取預付款後“跑路”，損害消費者的財產安全；對產品或者服務進行虛假宣傳，侵害消費者的知情權。尤其是消費者和經營者不對等的地位，使得消費者很難充分了解產品或者服務的標準、次數、有效期限等，增加了雙方發生矛盾的可能性。因此，有專家提出針對預付式消費設置“冷靜期”制度。
“冷靜期”制度保障消費者的“後悔權”
消費者“冷靜期”制度，又稱為後悔權制度，指的是消費者在合理期限內可以無條件退貨。根據我國消費者權益保護法第25條的規定，經營者採用網絡、電視、郵購等方式銷售商品，消費者有權自收到商品之日起七日內退貨，且無須説明理由。
消費者“冷靜期”的設立源於經濟學中的信息不對稱原理。消費活動中，消費者和經營者信息往往不對稱，消費者處於弱勢地位，為了平衡兩者利益、更好保護消費者合法權益，才賦予消費者後悔權。預付式消費是消費者先支付價款，經營者後期分批次向消費者提供商品或者服務。相較於網絡消費的信息不對稱，現實生活中很多消費者選擇預付式消費，更多是因儲值可以享受優惠，因受到折扣的誘惑進行消費。可見，預付式消費設置“冷靜期”制度，更多是基於“消費者的非理性決策”作為立法基礎，設置“冷靜期”，賦予消費者重新考慮交易以及給予其一定合理時間權衡決策。如果消費者認為不需要此筆交易、交易價格不合理或者發現經營者存在可能違約的風險，則可以考慮取消該筆消費。冷靜期是對消費者非理性選擇或者消費決策的糾正，因此可將預付式消費的“冷靜期”擴大解釋到消費者權益保護法第25條的後悔權制度中，適用無理由退貨制度。
目前，不少地區已開始探索實施預付式消費“冷靜期”制度。如《江蘇省消費者保護條例》規定，經營者以發行單用途預付卡方式提供商品或者服務的，消費者有權自付款之日起十五日內無理由要求退款。在十五日內，消費者可以糾正之前的消費衝動，當然經營者也可以要求將已經發生的商品和服務費用扣除。2020年10月，深圳市消委會在健身消費領域率先推出“付款後的七天內未消費可全額退款”制度，幫助消費者減少衝動消費損失。不久前，深圳又推出早教行業自律公約，給消費者“7天冷靜期”。
加強事前事中事後監管
設置“冷靜期”無疑有助於預防預付式消費風險，幫助消費者減少衝動消費損失，提振消費者的消費信心，促進行業健康發展，實現消費者、企業、行業多方共贏。當然，除了“冷靜期”以外，還應設置更加嚴密的法律監管制度，以從根本上維護消費者合法權益。
加強事前監管，建立預付式消費資金監管平台。治理預付式消費亂象，防止消費者權益受損，關鍵在於事前監管、防範法律風險。應建立預付式消費資金監管平台，通過控制支付結算，設置風險隔離牆。將預付式消費納入金融信用管理制度，嘗試第三方提供信用擔保，由第三方開展信用資金管理，約束經營者行為，避免預付款項挪作他用，切實保障資金安全。
注重事中監管，出台預付式消費合同示範文本。為從源頭上預防和減少預付消費糾紛，建議市場監督管理部門制定併發布預付費式消費合同示範文本，對預付卡的有效期、使用範圍、充值方法、續期、退卡、違約責任等方面加以規範，以平衡持卡人與髮卡人之間的力量對比，指導經營者和消費者明確雙方權利義務，降低消費者維權成本。
強化事後懲罰，建立預付式消費“黑名單”制度。針對預付式消費侵權事件頻發的現實狀況，市場監督管理部門可嘗試建立“黑名單”制度，對涉嫌詐騙等嚴重不良經營行為的經營者實施聯合懲戒。通過“黑名單”曝光，倒逼經營者切實履行主體責任，防止他們再次利用預付式消費坑害消費者。對於“圈錢跑路”不法行為，應加強聯合執法，追究行政責任以至刑事責任。
當然，消費者也應該樹立正確的消費觀念。消費風險是影響消費者作出消費決定的關鍵因素，消費者應全面、正確認知預付式消費的風險，結合自身消費需求，儘量選擇評價高、口碑好的經營者。遇到糾紛時，拿起法律武器維護自身權益。
（作者：趙瑩，系西南政法大學經濟法學院副教授）