民生銀行：三季淨利降幅18%墊底 年內吃1.35億罰金

原標題：民生銀行：三季報淨利潤降幅18%墊底又年內吃1.35億罰金 

歸母淨利潤同比下降18.01%，墊底A股上市銀行。此外，內控不嚴等違規累計被罰達1.35億元。資產質量堪憂，還連踩“大雷”， 民生銀行 未來走向成謎。

繼二季度降幅10%之後，民生銀行三季度淨利潤降幅再度擴大。三季報數據顯示。2020年前三季度，民生銀行實現歸母淨利潤373.29億元，同比下降18.01%，是A股上市銀行中降幅最高的。

經營業績墊底上市銀行之外，民生銀行的資產質量也在惡化。民生銀行三季末不良率達到1.83%，較2019年大幅上升，創五年來新高。

業績墊底，資產質量惡化的背後，民生銀行內控風險屢屢曝光。近年來，民生銀行先後踩中康得新造假案等多起業界著名的“大雷”，涉及金額高達95億元。此外，民生銀行因各種違法違規被罰累計1.35億元，刷新年內銀行罰金新紀錄。

在盈利下降、資產質量惡化情況下，民生銀行未來戰略方向和發展走向依然成謎。針對經營業績指標和內控風險以及合規經營相關的問題，發現網向民生銀行發送採訪提綱，截至發稿前，民生銀行未就相應問題作出合理解釋。

淨利潤降18%，信用減值損失則高達624.65億

三季報顯示，2020年前三季度民生銀行實現營收1433.21億元，同比增長7.66%；銀行資產總額69270.25億元，較上年末增長3.67%；歸屬於上市公司股東的淨利潤373.29億元，同比下滑18.01%。

在37家上市銀行中，民生銀行前三季度淨利潤降幅最大，其中第三季度盈利更比上年同期下滑高達36.17%。

值得注意的是，從民生銀行近四個季度的營收淨利潤數據來看，不論是營收和淨利潤均在2季度開始出現下滑，營收方面，其規模在第二季度較一季度環比小幅下降1.13%，但三季度降幅卻擴大到了7.3%。

淨利潤方面，在一季度較去年四季度大漲90.73%之後，二季度迅速下滑28.2%，三季度繼續保持在20%以上，達23.86%。

針對淨利潤大幅下降民生銀行在報告中表示，主要原因是加大了撥備計提和資產處置的力度。具體到利潤表中來看，民生銀行2020年前三季度的信用減值損失達624.65億元，同比增44.81%，主要系貸款減值損失的增加；其他資產減值損失11.30億元，同比增818.70%，主要原因為抵債資產減值損失的增加。而民生銀行前三季度淨利潤僅378.93億元，信用減值損失超淨利潤245億元。

此前，人民銀行副行長劉國強在國新辦吹風會上就表示，在疫情的衝擊下，經濟下行壓力加大，銀行業盈利水平同比也是下降的，主要是由於銀行為實體經濟減負，以及加大撥備計提力度，前瞻性應對未來不良貸款上升的壓力，這幾個因素導致的。

中國銀保監會新聞發言人在答記者問時亦稱，銀行業淨利潤下降主要有兩方面原因：一是持續向實體經濟讓利。今年以來，銀行保險機構統籌兼顧近期和長遠利益，按照商業可持續原則，通過降低利率、減少收費、財務重組和貸款延期還本付息等措施，前7個月已向實體經濟讓利8700多億元。二是不良處置和撥備計提力度加大。今年上半年銀行業金融機構累計處置不良貸款1.1萬億元，同比多處置1689億元。同時，按照預期信貸損失的原則要求，計提減值準備1.3萬億元，同比增長34.4%。

據銀保監會統計數據顯示，今年四季度銀行業將迎來不良資產處置高峯，預計規模將達到1.6萬億。因此，對於民生銀行而言，後續的不良風險將會進一步的爆發，其信用資產減值損失規模也將會進一步的增加，最終侵蝕民生銀行的淨利潤。

不良率創五年新高資產質量持續惡化

在歸母淨利潤大幅下降的同時，民生銀行的資產質量也在惡化。三季末民生銀行不良率達1.83%，較2019年大幅上升，也是所有37家A股上市銀行不良率倒數第5。

不良貸款餘額方面，統計數據顯示，2015-2019年，民生銀行不良貸款規模分別為328.21億元、414.35億元、478.89億元、538.66億元、544.34億元，連續五年規模持續擴大。2020年以來，不良貸款規模迅速增加，到三季度末不良貸款餘額達到699.46億元，較年初增加了155.12億元。同期，不良率分別為1.60%、1.68%、1.71%、1.76%、1.56%。除2019年下降之外，此前連續四年上升，今年以來則進一步上升至1.83%，創新五年來新高

資本充足方面，三大指標中，民生銀行核心一級資本充足率為8.57%，在股份制銀行中排名墊底，撥備覆蓋率則由2019年155.5%降至145.9%，在股份制銀行中同樣也是最低的。

踩中康得新造假等多起業界大雷內控不嚴違規被罰共計1.35億元

民生銀行的內控風險一直廣為業界詬病。在9月15日，媒體爆出，備受輿論關注的遼寧大連 獐子島 集團股份有限公司近日將其海底存貨的蝦夷扇貝進行動產抵押，從中國民生銀行股份有限公司大連分行獲得了一筆9000萬元的抵押貸款。值得注意的是，9月11日，證監會網站發佈公告，將獐子島及相關人員涉嫌證券犯罪案件依法移送公安機關追究刑事責任。在獐子島“扇貝跑路”多年，財務造假性質惡劣，被監管部門重點關注的背景下，獐子島還能從民生銀行獲得抵押貸款，背後到底是什麼因素都值得深思。

實際上近年來，民生銀行踩中不少業界著名的“大雷”。其中，著名的康得新造假案及債務危機事件中，民生銀行實際為康得系最大的債權人，擁有後者約60億債權；龐大集團債務逾期事件中，民生銀行作為第二大債權人，借款為5.54億元； 中信國安 破產重整事件中，民生銀行申請凍結其4億資產；輝山乳業百億債務危機事件中，民生銀行對其貸款餘額超7億；保千里債務逾期事件中，民生銀行被拖欠貸款最多，為2億元；丹東港債務事件中，民生銀行授信11億元，已使用5億元。這一系列風險事件，涉及金額高達95億元。

內控不嚴導致頻踩行業大雷之外，以小微金融業務起家，併成為國內銀行業小微金融業務標杆的民生銀行近日卻被銀保監會點名通報處罰。11月21日，銀保監會官網通報了有關部分銀行保險機構、助貸機構違規抬升小微企業綜合融資成本的典型問題。其中，民生銀行涉及兩項問題，一是民生銀行總行集團金融部和部分分支機構違規向小微企業收取貸款承諾費、銀行承兑匯票敞口管理費、法人賬户透支業務承諾費等“兩禁兩限”費用。二是民生銀行在已有抵押的前提下向客户銷售保險費率較高的人身意外險，提取高額代理手續費。

此外，內控不嚴等違規被罰1.08億元，刷新年內銀行罰金新紀錄。9月4日，針對民生銀行違規為房地產企業繳納土地出讓金提供融資、股東持股份額髮生重大變化未向監管部門報告等共計30項違法違規行為，銀保監會依法對該行罰沒合計1.08億元，並對8名責任人員給予警告並處罰款5萬元的行政處罰。

值得注意的是，這也是截至目前，銀行業2020年度收到的最大額罰單。除了此次億元超級罰單外，民生銀行今年還因未按規定履行客户身份識別義務等四項違規，民生銀行及相關責任人收13張行政處罰書，共計罰款2405萬元。而民生銀行上一次收到的億元罰單也是2018年央行開出的。

據發現網不完全統計，民生銀行今年以來因各種違法違規收到監管部門罰單36張，被罰金額累計13487.94萬元。

值得欣慰的是“難產”將近一年，民生銀行第八屆董事會換屆選舉工作終於在近期順利落幕。10月16日，民生銀行發佈公告稱，公司會議選舉產生了公司第八屆董事會董事和第八屆監事會股東監事、外部監事。隨後召開的第八屆董事會第一次會議選舉高迎欣任民生銀行第八屆董事會董事長；聘任鄭萬春為民生銀行行長。不過，擺在高迎歡面前的是，經營業績墊底，資產質量再度持續惡化等多重挑戰，未來民生銀行將走向何方，從目前來看依然成迷。

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責任編輯：潘翹楚