很多人對銀行的大額存單和大額存款傻傻分不清楚。這很容易理解，特別是有的銀行將大額存款的起點也定為20萬元起存，更讓人對大額存單和大額存款難以分清楚，而且現在各銀行的大額存單期限更多、更靈活，難以分清楚就不難理解了。
首先，定期大額存款和大額存單的區別到底是什麼？不僅僅是起存金額的差異
銀行的定期大額存款和大額存單都屬於銀行存款，正因為如此才讓很多人難以分清楚，而且又都屬於保本保息的存款產品，都受到存款保險的保障。但銀行定期大額存款和大額存單二者還是有很大的區別，這些區別主要有三點：
一是大額存單與定期存款是完全不同的兩個存款產品，相互間不具有可互換性。
大額存單與定期存款是兩個完全不同的產品，利率體系完全不同。你要存大額存單就必須購買大額存單，同時獲得大額存單的利率；你要存定期存款就只能在定期存款體系中選擇，並獲得定期存款的利率。二者不可互換，也不能相互選擇。
二是銀行大額存單和銀行定期存款的存款要素完全不同，利率定價體系也不盡相同。
銀行定期存款是銀行傳統的業務品種，只是近幾年進行了一些改進並在利率上進行了浮動；大額存單是2015年之後開始出現，由銀行業存款類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行一種大額存款憑證。兩者存款的起點金額不同，大額存單起點金額為20萬元，還有30萬元、50萬元甚至100萬等不同的起點；定期存款起點金額為50元，大額存款的起點有的是5萬元，有的是20萬元。
大額存單與定期存款的存款期限也不同，大額存單期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種，定期存款只有3個月、6個月、1年、2年、3年和5年共6個品種。
三是銀行大額存單與定期存款購買以後的後續操作方式也完全不同。
銀行定期存款是所有銀行機構都有權利辦理的業務，大額存單的發行銀行只有全國性市場利率定價自律機制成員銀行才能發行；定期存款無論是常規定期存款還是大額定期存款都可以隨時辦理，大額存單是每一期需要報備審批以後才能公開發行，而且大額存單的期限、金額和利率都要經過批准並不能變更。
大額存單一般是以電子化方式發行的，定期存款則可以選擇的方式比較多，包括紙質存單方。在兩者的付息方式上，定期存款付息方式一般是到期一次還本付息，大額存單付息方式可以選擇到期一次還本付息，也可以選擇定期付息如按月付息等。
到期以後大額存單的存款銀行會自動將本息劃轉至存款人賬户，不能自動轉存，只能再進行購買；定期存款到期後如果存款時辦理時選擇自動轉存則可以自動同期限轉存。
其次，存款人在進行大額存款時應該選擇大額存單還是大額定期存款？如何選擇才能獲得更高的利率收益呢？
作為存款人，如果你是大額存款到底應該選擇大額存單呢還是大額存款呢？很多人不清楚大額存單與大額定期存款的區別，以為存款方式和收益是相同的，但實際上差異非常大。
特別是對於那些存款的金額比較大，比如存款金額在20萬元以上時，可以選擇大額存單或者大額存款，不同的選擇可能會得到不同的結果。這時，你可以直接向銀行的工作人員查詢大額存單的利率與大額存款的起點金額、存款期限和不同期限的利率水平，根據自己存款的金額和期限查詢二者的利率差異，然後當然應該選擇那種存款利率較高的存款方式。
有人可能覺得，大額存單的利率一般情況下比大額定期存款的利率高，因為這是大額存單的基本優勢，因此，最直接的選擇方式是購買大額存單即可。這種選擇方式不能説是錯誤的，但也不一定完全正確，選擇仍然是重要的。
這是因為目前各銀行的利率已經開始市場化，各銀行對存款利率有完全的定價權和浮動權限，從而在不同的銀行大額定期存款利率有非常大的不同，甚至有的銀行20萬元的定期三年存款利率為3%，有的銀行可能會達到5%，甚至有的銀行個別存款期限的利率可能高於大額存單。這就給了很多人更多的選擇機會。
大額存單在發行前就已經確定了利率，不能調整。定期存款的利率是銀行總行隨時調整的，並根據存款的需要而隨時進行調整。特別是一些銀行的支行、分行在某些時期如年末、季末、月末的時候，由於存款的需求比較緊迫，存款任務的壓力比較大，一些支行和分行會向一些大額存款業務給予一些額外的補貼或者禮物，這就給了你進行一些選擇的機會。
另外一個大家經常忽略的存款計息日問題，實際上銀行理財產品發行也會遇到這樣的問題，如果不注意會損失幾天甚至十幾天的利息收入。定期存款一般是以存款日計息，即你存入以後就開始計息；大額存單有一定的發行期，只有在認購期結束後才開始正式計息，在正式計息以前雖然你已經辦理了存入但只能給予活期存款的利息。也有的銀行大額存單是購買日當天起息的，這個需要你搞清楚後決定。特別是對於那些購買短期大額存單的情況，如果起息日比較長收益影響就比較大的。
其三，有些銀行大額存款只需5萬元起投，利率也能有4%，能存嗎？
有網友小張説，自己去銀行存款20萬，銀行的大額存款只需要5萬元起存，而且有4%的利息，可以辦理存款嗎？
這裏要關注以下幾點：
一是大額存款的期限是否是你能夠接受的期限？有的大額存款的期限是三年期限或者是五年期限，雖然都是4%的利率，但這個期限是不是你能夠接受的期限，如果你是短期資金，就不是存長期存款。如果你是長期閒置資金當然就可以考慮。
二是目前4%的存款利率是你可能接受的嗎？畢竟目前銀行的理財產品收益率已經進入3時代，已經下降到4%以下，更重要的是銀行的理財產品已經不再保本保息，而銀行的存款是保本保息的，以低風險的大額存款實現比更高風險的銀行理財產品更高的收益率，當然是值得考慮的。
三是你當然可以與銀行大額存單進行利率比較，如果這個4%的存款利率已經高於這家銀行的大額存單利率，你應該毫不猶豫地選擇辦理大額存款。
銀行大額存單和銀行大額存款的區別你清楚了嗎？你知道如何選擇大額存單和大額存款嗎？你知道4%的存款利率應該存款嗎？
（麒鑑）圖片來自網絡
