重疾險修訂疾病定義，輕症賠付上限擬升至30%，原位癌有望獲賠

都市快報訊 繼今年3月在保險行業內徵求意見之後，中保協、中國醫師協會根據前期反饋意見，形成了《重大疾病保險的疾病定義使用規範修訂版（公開徵求意見稿）》（以下簡稱“公開徵求意見稿”），6月1日至7月1日正式向社會公開徵求意見。

相比行業徵求意見稿，公開徵求意見稿將輕度疾病保險金額比例上限由不高於20%上調至30%，進一步提升了輕症保障水平。而備受關注的原位癌，公開徵求意見稿仍然沒有將其列入重疾範疇，但各保險公司可在規範修訂版規定病種的基礎上，在重疾險產品中增加原位癌保障責任，以滿足消費者多元化的保險保障需求。

現行的重疾險的疾病定義，修訂於2007年，本輪修訂主要有三大變化：

一、首次建立重大疾病分級體系，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風後遺症3種核心疾病，按照嚴重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級。其中輕度疾病俗稱“輕症”。

二、重疾病種數從25種擴展為28種重度疾病和3種輕度疾病。新增的3種重度疾病類型包括嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎。

三、擴展對重大器官移植術、冠狀動脈搭橋術、心臟瓣膜手術、主動脈手術4種疾病的保障範圍，完善了嚴重慢性腎臟病等疾病定義，提升了消費者的保障權益。比如對“心臟瓣膜手術”，取消了原定義規定的必須“實施了開胸”這一限定條件，代之以“實施切開心臟”。

此外，新版重疾定義並未將發病率較高的甲狀腺癌剔除出重疾範圍，而是將它根據疾病嚴重程度進行了分級，並按照輕重程度進行分級賠付。根據最新醫學實踐，大部分甲狀腺癌將被列為輕症，不能獲得以往那樣的全額賠付。

中國保險行業協會人士表示，公開徵求意見稿在此前的行業徵求意見稿基礎上做了進一步優化，總體上更合理、更規範。

比如輕症賠付，目前大多數重疾險的輕症賠付上限在30%-50%之間，上一版行業徵求意見稿將輕症賠付上限降至20%，是業內反饋意見比較集中的一處變化，中保協部分採納了這些意見，根據保險行業最新承保理賠數據，將輕症賠付上限由20%上調至30%，進一步提升了輕症保障水平。

除此之外，其他修改還包括：

優化完善惡性腫瘤等部分疾病定義的文字表述，使之更加科學規範；

進一步放寬嚴重腦中風後遺症部分賠付條件的限定；

進一步規範嚴重慢性腎功能衰竭等疾病名稱表述；

對部分術語釋義進行調整，在確保釋義的規範性和專業性同時，兼顧了社會公眾的通俗理解；

對個別除外責任表述進行完善；

對過渡期相關表述予以明確。

高級保險規劃師、杭州翰喬學社社長陳蕾説，新版重疾定義在擴展了重疾種類的同時，又將部分原定義的重疾歸為輕症，兩相抵消之後，賠付將更精準合理，對消費者的保障也會更加全面。

更重要的是，新版定義允許各保險公司在規範修訂版規定病種的基礎上，在重疾險產品中增加原位癌保障責任，這將引導保險公司推出差異化的重疾險產品，也有利於保險消費者。現行定義中，原位癌屬於重疾險的責任除外，也就是不保，新版定義生效後，保險公司可以選擇部分原位癌進行保障。

至於重疾險費率是否會發生變化，陳蕾認為，目前大多數重疾險都約定發生輕症即可豁免剩餘保費，而新版定義並不會顯著降低保險公司的賠付率，因此不大可能出現降價。