健康告知裏那些容易被忽視的問題
（圖片來源：Pixabay）
首發 |「 吐逗保 」
大家好，我是一本正經的吐槽君。
保險歸宿於本質，就是“一紙合同”。
所有的條條框框都寫在保單合同中，我們一手交保費，保險公司一手提供保障。
既然是合同，那就免不得“咬文嚼字”……
買一份保險無異於過五關斬六將，和保險公司鬥智鬥勇。
而通常我們面對的第一關就是健康告知。
今天我們就來説一下，健康告知中2個非常容易被我們忽視的問題。
一、不明性質的腫塊
基本在所有健康險的健康告知中，都有一項“是否有性質不明的息肉、贅生物、結節、囊腫、腫塊、佔位或包塊”。
這項健康告知問詢看似很簡單，但可能很多朋友都不小心中了招。
比如比較常見的“肺結節”。
很多朋友在體檢或者醫院檢查的時候，檢查出了肺結節。
而醫生在看完CT之後，告知是大概率是良性肺結節，不用治療，定期複查就好。
那這個已經確診的肺結節，究竟算不算“性質不明”？
基本上除了像我這樣的資深保險從業者或者專業的醫護人員以外，絕大部分人都會認為不算。
確實以普通人的認知範圍來看，明明已經確診了，怎麼還能夠算是性質不明？
但是！
從醫學標準來看，所有的息肉、贅生物、結節、囊腫、腫塊、佔位或包塊，想要明確性質的方法只有一個：
病理檢查。
也就是説，只要沒有經過病理檢查，我們身上所有的腫塊和結節都屬於——性質不明！
有些朋友可能會很疑惑，那醫生給的診斷算什麼？難道不算是明確性質麼？
其實醫生的診斷僅僅是傾向性的參考而已。
而且大家可以翻看一下自己過去的影像檢查報告，人家上面的用詞都很嚴謹。
“考慮良性肺結節”、“乳腺良性纖維瘤可能性大”都是類似這樣的傾向性診斷。
所以！
只要還沒有做病理檢查，我們身上一切不屬於正常生理性質的贅生物，都屬於性質不明的腫塊，不能直接購買保險。
包括但不限於：
肺結節、甲狀腺結節、乳腺結節、乳腺纖維瘤、脂肪瘤、肝血管瘤等等。
如果有類似的情況，需要進行智能核保或者人工核保，具體方法可以參考《聽起來高大上的智能核保，究竟是什麼？》。
當然直接聯繫我幫你把把關也是可以的。
二、什麼才算是拒保？
這一條不限於健康險，很多壽險和意外險也有類似得到問詢：
那到底什麼算是拒保？
人工核保被拒保是否在這個範疇？
這個嘛……
還真沒有一個準確的答案。
主要是每家保險公司對於人工核保的處理方式都不大相同。
人工核保目前分為“在線人核”和“郵件核保”。
郵件核保就是我們幫大家整理好病例資料，通過郵件與保險公司核保人員溝通，之後保險公司直接將結果反饋給我們的核保方式。
這個在一兩年前是最主流的人核方式，畢竟那時候互聯網保險也剛起步，核保系統沒有那麼完善，在線人核只是少數保險公司的黑科技。
正常來説，郵件核保在內部還有個名字，叫“郵件預核保”。
聽這個名字就知道，跟智能核保差不多，不會留下拒保記錄，僅僅是核保人員對於被保險人的預估。
當然如果預核保不通過，基本還是會上對應保險公司的黑名單，以後購買同公司的產品基本就很困難了。
不過少數比較人性化的保險公司，也會本着為客户着想的目的，拒保保單會與客户溝通後做撤單處理，目的就是避免影響客户後續購買其他公司保險。
當然也不乏少數缺心眼的保險公司，會把郵件核保的客户信息及健康異常導入到核保系統，做成拒保記錄……
所以如果之前有經過我們郵件核保被打回的朋友，拿不準主意的話可以私信我確定一下當時是否在保險公司留下拒保記錄。
不過目前大多數健康險都已經與時俱進，拋棄了郵件核保的渠道，直接啓用了在線人核。
也就是由消費者在智能核保系統中，直接自己上傳病例資料，保險公司核保之後也直接將核保結果發送給消費者：
這種在線人核與郵件核保正好相反，由於全部是線上系統流程，所以拒保結論大部分都會自動錄入到保險公司系統內……
所以一般情況下我都建議身體狀況有異常的朋友，可以多選幾家保險公司一起核保，哪個核保過了買哪個；
剩下的拒保記錄由於是一起申請的，所以也不影響核保通過產品的購買。
最後，大多數朋友可能一直都有一個疑問，那就是：
保險公司之間的拒保記錄是互通的麼？
以我之前在保險公司的從業經歷，以及對多家保險公司核保朋友的求證，得出的結論是：不互通。
但是！
就像每個行業都有一個HR羣，核保和理賠圈一般也都有自己的同業工作羣。
人情社會嘛，大家抬頭不見低頭見，特殊案例拜託同行幫忙查詢一下拒保記錄也不是什麼難事。
所以對於拒保記錄，由於不互通的原因，保險公司不好查也一般不會查；
但對於一些特殊或者有騙保嫌疑的理賠案件，保險公司也可能會查，並且還有較大概率可以查到。
所以~有拒保記錄的話還是老實告知吧。
雖然A公司的拒保記錄有可能增加B公司人核的拒保可能性，但總比買了之後被拒賠強多了！
三、寫在最後
怎麼説呢，保險作為最複雜的金融產品之一，彎彎繞繞必定是少不了的。
不過大家也不用過於擔心，在之前的很多篇文章中，我也跟大家科普過保險行業的獲賠率中位數在97%以上。
只要做好健康告知，梳理好保障內容，成功獲得理賠是一件很簡單的事情。
吐逗保能做到的，就是盡全力幫大家梳理好保險知識，掃清理賠路上的絆腳石，讓大家不光要買的好，還要賠的好。
就醬。
我是認真負責的吐槽君，愛你們！
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