第08篇，本篇知識體系★★★★★
買保險最重要的就是為了發生風險的時候，可以得到合同約定的經濟賠償。
而理賠的第一大前提是：『如實填寫健康告知，且符合理賠標準』。
只要滿足了前面的大前提，保險理賠其實非常簡單，保險產品本質上就是一份合同。
做出理賠決定也是根據保險合同的條款進行，和公司資金大小、公司網點在哪兒、你跟誰買的保險、線上或線下買的，沒有一點關係。
而且順利理賠了，還能給公司打廣告，增加知名度，保險公司都是很樂意賠償的(我親身經歷感受過了，後面講述）
拿人身保險來説，我國的九十家左右的人壽保險公司賠償流程都是非常相似的。
對於投保人來説，其實要做的就是前三步：報案登記、提交資料、立案處理
— 報案登記 —
報案途徑：包括但不限於客服電話、官方APP、官方公眾號、保險經紀人、代理人等，現在無需到保險公去。
報案信息：一般包括時間、地點、事情的經過、就診信息等。
注意事項：出險後要第一時間報案，不要拖延。一方面是很多保險條款都會約定出險後10日內報案，另一方面也是避免被保險公司懷疑偽造證據。
萬一因為某些原因忘記或超時申請理賠，《保險法》也有保護投保人的規定，壽險的索賠時效是5年，重疾、醫療、意外的索賠時效是2年。當然時間越長理賠的麻煩也會越多。
— 提交資料 —
理賠申請書；
保險合同；
銀行存摺 / 銀行卡；
出險人有效身份證件；
意外事故證明，因意外導致的保險事故，並經由公安機關等有權機構處理。
出險人為未成年人時，提供監護人身份證正反面、銀行卡複印件、監護人與被保險人的關係證明（出生證、户口本均可）；
被保險人身故時，提供受益人身份證正反面、銀行卡複印件、受益人與被保險人的關係證明（結婚證、户口本、公證書均可）。
根據索賠類型，需提供對應的理賠材料舉例
醫療類診斷證明、住院病歷、出院小結
醫療費用專用收據、費用清單
重大疾病
診斷證明、住院病歷、出院小結
病歷報告及其他檢查報告
身故
死亡證明、户籍註銷證明
殘疾
診斷證明、住院病歷、出院小結、傷殘鑑定書
從上面看起來好像很多，其實在保險合同一般都載明瞭理賠所需要的資料，不同險種資料略有不同。
舉 例 如 上
可以簡單分為三類：
1、基礎材料：如理賠申請書、身份證、銀行賬號、保險合同等。
2、關係證明：如果不是被保險人本人申請理賠，需要出具關係證明。
3、醫院出具的報告或證明：這部分最重要，關係到是否滿足理賠要求。
建議買過保險的寶寶們把所有醫院給的所有紙張統一收集起來
注意事項：
與醫生交流時注意用詞，避免因為病歷上個別字的歧義造成理賠糾紛。
- 在沒確診或者不必要的情況下，不要隨意説有先天的、多少年前的、舊病復發等相關詞語；尤其是時間點在購買保險之前，可能被核保人員認為沒有如實進行健康告知。
- 因意外導致的疾病，要請醫生在病歷上寫上意外事由，避免被誤認為是舊疾。
- 告知主治醫生需要報銷商業保險，提供相關的資料，並且蓋上醫院的專用章。
— 立案處理 —
材料準備好後，上傳到指定鏈接，等待審核。
需要郵寄資料的，寄出後需要確認對方已經收到，等待審核。
根據《保險法》第 23 條規定，保險公司應當在 30 日內作出賠或不賠的決定。因此提交申請後，只要耐心等待保險公司的理賠核定和理賠給付就可以了，後續保險公司如果還需要某些材料，按合理需求提供即可。
還是那句話理賠的第一大前提是：『如實填寫健康告知，且符合理賠標準』
如果發生拒賠還有維權途徑：
- 協談：會有專門的協談人員與被保險人溝通，溝通內容就是根據初審結果來談賠不賠，怎麼賠。
- 向銀保監會投訴（12378）：12378保險消費者投訴維權熱線是中國保監會建立的統一維權服務專線。
- 向法院提起訴訟：通過法院訴訟解決，只要符合“理賠的大前提”99%會打贏官司，我國對保險的推進有很大決心，你懂的。
— 小編的真實案例.1 —
我兒子2019年在當地有網點的某人壽公司的櫃面，購買了一份保險套餐，包含重疾、醫療和意外。
由於我兒子兩歲多，抵抗力比較差。2020年10月20日因咽峽炎住院，一共搞了五天；一共花了1566元，我兒子是農合醫保，只報銷了171元，自費1398元，真實圖片如下。
出院後，我整理了兒子户口本、我的身份證、銀行卡、出院診斷書、醫院結算單、費用明細清單，蓋上章後遞交給保險公司，兩天後就理賠了。
出院沒多久，由於我們沒有照顧好小朋友抵抗力變差；結果11月15日又發燒，因支氣管肺炎住院；前前後後又搞了四五天。真實圖片如下
這次總共花了2481元，農合報銷了883，自己自費花了1598元。
同樣準備了材料提交上去，本以為這次保險公司會卡殼，沒想到也是兩三天就打款賠付了，其實理賠就是這麼簡單。
— 小編的真實案例.2 —
剛剛説的是在當地有網點的保險公司案例，現在説説小編本人的真實案例：在當地沒有網點的保險公司理賠情況。
我2013年時候在上海工作，某天接到一個電話給我推銷保險；由於我對保險充滿了好奇和信任，於1月28日在電話裏購買了一份兩全保險，僅僅只是一通電話購買了。
其實我從來沒有去過這家保險公司（至今如此），只知道這家保險公司的控股人是一家銀行。真實保單如下，記錄可查。
後來由於工作原因我離開了上海，去廣東發展，當時我人在東莞虎門。
有一次體檢發現了甲狀腺結節，並且結節還很硬，隨後為了夜長夢多，我就去了廣州中山附屬第一人民醫院，找到李曉曦醫生，於2015年2月6日做了甲狀腺次全切除手術；總共花了1.2萬。
手術結束後我就回到了家鄉過年，年後去醫保局，用農合報銷了4000千多元；回到虎門的住所後，我才想起打電話報案，進行商業險理賠。
因為當時在東莞虎門並沒有這家保險公司的網點，我是打電話報案申請理賠的，也沒有找當時賣保險給我的電話銷售人員。
後來按照保險公司資料要求，全部收齊後，寄到了保險公司的上海總部。2015年3月3日，依據合同的保障內容，賠償了我4200元的保險金。我記得當時他們收到資料第三天就給我打錢了。真實圖片如下，記錄可查。
— 總 結 —
保險理賠其實是一件很簡單的事情，只要你滿足大前提：如實填寫健康告知，且符合理賠標準。不管保險公司的資金大小、名氣幾何、網點在哪、購買平台在哪等等，只要合同是真的，都可以得到合理的賠償，不必擔心。
本人鄭重宣佈，上述兩個案例，均為本人親身經歷的真實情況，如未授權，禁止轉載。