對於不願意承擔風險的用户來説，近年來銀行的一些“創新”存款彌補了貨幣基金收益越來越低的遺憾。
一方面是中大型銀行通過結構性存款攬儲，“保底”的年利率動不動就在4%以上；另一方面是小銀行通過智能存款，甚至年利率可以達到5%以上。
而3月10日，多家媒體報道了央行下發加強存款利率管理的通知！不少人都在問，這銀行新規來了，以後“存10萬，年利息拿5000元”的日子還會有嗎？
1、結構性存款保底收益率納入自律管理
國內的銀行不能自主決定存款利率，一來只能在央行公佈的存款基準利率上浮動；二來上浮的幅度還要按照自律管理來。
就拿3年期大額存單來説，央行3年期定存基準利率是2.75%，自律管理要求是，國有大行最多上浮50%，也就是説，國有大行3年期的大額存單最高利率只能4.125%。
事實上，大額存單要20萬元起存，之所以這兩年會成為攬儲利器，説白了就是因為理財產品打破了剛性兑付，銀行為了繼續攬儲，才祭出年利率相對較高的大額存單。
而除了大額存單，銀行另一個攬儲利器就是結構性存款，其規模已經高達10萬億以上！所謂結構性存款，也就是存款的一部分投資保本的資產，另一部分投資衍生品，博取較高的收益率。
所以結構性存款的預期收益率是一個區間，比如2%-7%，你能拿多少收益率，要取決於掛鈎衍生品的表現。
哥哥離奇失蹤，她為尋找真相女扮男裝，誰知竟被霸道總裁纏上了！
這本來是很正常的一個產品，但被銀行變相作為高息攬儲工具。最常見的就是“假結構”，比如“假裝”掛鈎黃金，然後設定一些不大可能觸發的價位（比如漲破2000美元），讓用户實際都能拿到4%左右利息。
這種變相高息攬儲的現象從去年開始就被重點監管！而本次銀行存款新規中提到，要將結構性存款保底收益率納入自律管理。
其含義就是：銀行在宣傳保底收益率的時候，就不能隨便“定價”了！舉個例子，1年期定存基準利率是1.5%，若自律協會約定最高上浮55%，那麼保底收益率只能2.325%。
2、整改“創新”存款產品
整改“創新”存款產品，主要是針對靠檔計息！這個年初就傳聞要取消了，兩分鐘金融此前也做了追蹤，有關注的朋友對此不會太陌生。
所謂靠檔計息，還是以3年期大額存單為例，整改前，假設你存了20萬元3年期大額存單，年利率4.2625%，存1年後急着用錢提前取出，按照靠檔計息，存滿1年可能還有2.325%的年利率，也就是你還能拿4650元的利息。
而靠檔計息取消之後，提前支取只能按活期存款計息，也就是説你提前支取的話，存1年可能只能拿700元的利息，相差挺大。
當然，對於小銀行的智能存款來説，早就出招應對靠檔計息的取消，那就是存款期限是5年的（央行基準利率最長只管到3年期的），然後按期支付你利息，比如按月、按季，反正變相還能拿到較高年利率。
雖然拿5%以上的年利率，可能要存滿5年，但是稍微低一點的，比如4.86%，存滿1年就能拿到。
只是存款新規還規定，存款利率管理將納入MPA考核，現在還能5%左右，以後如何就難説了。
3、存款基準利率會不會降？
事實上，從存款新規的內容來看，央行的意圖也很簡單——替銀行"減負"。
別看現在銀行融資的渠道很多，但最主要的依然是個人和企業的存款（能佔到7成左右）。
如果銀行攬儲的成本居高不下，那麼銀行放貸出去的錢怎麼能便宜下來呢？即社會融資成本很難降低。
此外，如果存款的利率不低，那麼可能就有很多錢躺在銀行吃利息，在現在的經濟形勢下，也不利於促進消費。
所以接下來，央行會不會下調存款基準利率就成為市場關注的焦點了：一方面，從降低社會融資成本、促進消費的角度説，下調有必要；另一方面，下調存款基準利率算是一劑“猛藥”，在手頭工具充足的情況下，一般也不會輕易使用。