今天咱們聊聊家庭頂樑柱的保險配置思路。
什麼是家庭頂樑柱？
簡單來説，就是家庭的其他成員，仰仗其經濟收入而生活。
那被仰仗的這個人，或者是這些人，就是家庭的頂樑柱。
不限男女，而是看是否仰仗其收入而定。
家庭頂樑柱有哪些責任？
有孩子的話，需要為孩子的成長、教育而提供經濟支持，這是對孩子的責任；
父母健在的話，需要為父母的養老、醫療提供經濟支持，這是對父母的責任；
有家庭貸款的話，例如常見的房屋貸款、車輛貸款之類的，需要償還這些貸款，這是對於負債的責任；
為家庭所有成員基本生活提供經濟支持，當然這裏也包括自身，這是家庭責任；
需要在年富力強的時候，規劃自身的養老，這是對自己的責任。
等等……
我們的責任
而作為家庭頂樑柱來説，我們大多數人是這樣：
當然，有人也可能是這樣子：
如果萬一，發生這樣的情況，她如何負重前行？
或者，萬一發生這樣的情況，他又如何負重前行？
再或者，TA們如何繼續前行？
所以，既然作為家庭頂樑柱，請不要説什麼生死有命富貴在天之類的話，而是要看清自己肩上的責任有多重大。
保險對於家庭頂樑柱的作用？
對於家庭頂樑柱來説，保險是個人對自己與家庭的責任，包括活着的時候與死亡之後，一家之主的責任是投保TA的生命，提供保障給其財務仰賴者。
——賓夕法尼亞大學保險教科書
那究竟該如何藉助保險來解決呢？
這裏分為活着的時候，跟身故之後。
活着的時候，巧用重疾險；擔心身故以後，那就是巧用壽險。
保險有沒有用，關鍵點在於保額一定要足夠@
如何測算重疾險保額？
個人建議，一個人合理的重疾保額要大於或者等於年收入的5倍。
因為，一旦罹患重大疾病，不僅會面臨鉅額的醫療費用，更可怕的是會嚴重影響患者的正常工作和生活。而這些時候，小孩的教育、老人的贍養、房貸車貸等貸款以及自身的康復營養費這些，並不會因此減少。
而只有最起碼5倍年收入的賠償，才可以真正讓自己帶薪休假，安心調養與康復，不至於大病初癒就急切的投入工作。更何況，萬一沒有康復到位的話，再次復發治癒的難度會遠遠高於首次。
如何測算壽險保額？
個人建議，一個人合理的壽險保額要大於或者等於10倍年收入。
因為一個人如果離世，上帝帶走的不僅僅是TA這個人，更重要的是帶走了TA給家庭創造收入的能力。
而這個能力，正是用來解決家庭責任的。
其實，每個家庭支柱，都是在償還家庭的“負債”。
這裏説的“負債”，是一個廣義的概念。
我們一起來想下，我們可以創造經濟收入的時間，差不多就是25歲至60歲，這35年的時間，而在這段時間裏面，我們需要償還以下“債務”。
銀行貸款，假設100萬，
如果有的話，一般是房貸、車貸這些，咱們假設100萬；
孩子撫養，至少100萬一個小孩，
從孩子出生到孩子自立的這二十幾年裏，100萬的支出，並不算多；
老人贍養，估計90萬，
每年在父母身上花個3萬，假設30年的話，那就是90萬；
家庭生活開支，假設300萬，
在工作期間，每年10萬生活費，只算30年的話，也有300萬；
自身未來養老，假設300萬，
假設每年10萬的基本消費，同樣30年的話，也是300萬，而這些錢，一定是需要提前儲存；
醫療開支，假設100萬，
這一塊很多人往往忽視，但是又不可避免，而這筆費用可能在任何時候發生，很大概率在臨終幾年時候發生。
僅僅這幾項，咱們加起來，就已經差不多1000萬。
沒錯，這1000萬，就是我們每個家庭頂樑柱，在工作的30-35年時間裏面，需要償還的“負債”。
只不過，
可能有的人，家境殷實，很早就已經還完“債”；
可能有的人，需要靠自己一點點打拼，來償還“債”……
如何確保萬無一失？
既然我們明白了，每個家庭頂樑柱在賺錢的過程，就是不斷償還家庭“債務”的過程。
那麼，我們如何能夠確保家庭債務順利完成呢？
這就需要我們對未來的生活進行規劃。
我們可以把目前的資產，轉變成數字。
例如，
實物資產（包括房產、車子等），假設200萬
金融資產（存款、股票、基金、保險），假設100萬
而現在年收入是20萬的話，假設工作30年，那就有600萬，這裏也是最重要的生命資產。
根據前面假設的1000萬“負債”的話，如果我們順順利利工作30年，外加上有的實物資產以及金融資產，那就可以償還900萬的負債。
那剩下100萬怎麼辦？或者説不想將實物資產和金融資產計算在內的話，該怎麼辦？
努力賺錢，在未來30年現有的基礎上，多增加100萬的收入或者説更多的收入。
這些並不難。
難就難在，如何確保生命資產不貶值？
這裏需要各位自行去思考了。
可以努力工作，爭取不被炒魷魚；
可以努力學習，讓自己值錢等等
而最重要的是，要保持健康的身體，不能有任何的意外和疾病
如果不能保證的話，提前備足跟生命資產儘可能接近的重疾險以及定期壽險，都是一種明智的選擇。
陽光下深度思考，才能在風雨中閒庭信步。