保險“行話”人間指南，懂點不吃虧
這是財經魚師爺第 8 篇原創
01大家好，我是師爺。
今天我們來聊聊保險行業的一些行話。
其實，各行各業都有它自己的術語、行話。
就好像我們過去走街串巷的江湖藝人，都會有一些“春典”、術語。
對方説了一句話，懂這話的人一聽就明白了，知道你是行家。
大部分人雖然有買保險，但對於保險行業的一些術語，可能還有些陌生。
所以有時候，在和保險人員溝通的時候，難免會有一些認知的差異，導致交流過程中出現誤解，這無形中增加了大量的溝通成本。
更何況，保險和我們家庭息息相關，不懂一些行話，買保險我們自己心裏也沒個底。
所以，這期，我來盤點一下，市面上一些常見的保險行話，幫助大家簡單科普。
02先來説説保險有哪些吧？
大部分人其實對保險的認知，就認為保險是針對人的，其實保險有很多種。
按照保險標的不同，分財產保險、人身保險以及團體保險。
財產保險 （property insurance） ：通俗講，就是保我們外在財物。
人身保險 （personal insurance） ：通俗講，就是保我們的人和錢。
團體保險（group insurance） ：通俗講，就是保一個團體。
財產保險：包括財產損失保險、責任保險、信用保險。
財產損失保險，保損失，最常見的車險，保房子的家財險；
責任保險，保責任，比如醫生做手術，有醫生責任險，律師有律師的責任險；
信用保險，保信用，主要針對企業，保障應收賬款安全。
我列舉一些常見的保險。
人身保險：包括意外險、健康險、人壽險、年金險。
大家比較熟悉，具體就不展開敍述了，也比較複雜。
團體保險：就是一張保險單保很多人，常見是一些大企業給員工的福利，離職了就沒了。
包括：團體意外險、團體健康險、團體人壽險、團體年金險。
有些企業，你應該聽説過有五險二金吧，這二金分別是住房公積金和企業年金。
保險人（insurer）：就是保險公司，它承保你這張保單；
投保人（applicant / proposer）：就是付錢的人，承擔繳費責任；
被保人（insured）：就是你想保護的人，享有保障的人；
受益人（beneficiary）：就是你想照顧的人，享有收益的人。
保險能承擔多種功能，比如税務籌劃、債務隔離、傳承風險等，其實就是這幾種法律關係進行搭配。
有些人説保險能避債避税避分割，其實也不準確，其實是因為一張保單有三種關係，可以在法律允許的範圍下調動，但不是説保險就能因此避債避税避分割。
我們確定好買合同類型和人的時候，就會發現原來保險不是説你想買就能買的。
對於人的保險，主要是健康險，它有兩大門檻，一個是經濟門檻，一個是健康門檻。
一般經濟門檻，家庭都可以承擔，但面對健康門檻很多人就通不過了。
各個保險公司的健康告知會各自不同，有些寬，有些緊。
一般我們投保前有一個健康告知，就是保險公司需要知道被保人的身體情況，來看願不願意給你投保。
如果我們沒有相關醫療知識無法辨別哪些是異常指標，最好找一個靠譜專業的人協助，不然很大程度會發生後期拒賠。
一般專業的從業人員，會詢問你近期的體檢報告和既往症，詢問病歷以及醫保卡外借情況。
一般有五種結果：
第一種：標準體（standard underwriting），身體非常好，保險公司同意承保；
第二種：除外（Exclusion underwriting），就是我們某些典型指標異常，保險公司要把這些範圍除外；
第三種：加費（provisional underwriting），像一些高血壓、高血脂、血糖指標等，保險公司可以保，但需要加費；
第四種：延期（postponement），一般是結節、鈣化，保險公司需要再看看，要求你過段時間再保；
第五種：拒保（decline），保險公司不願意承保，比如説糖尿病、大三陽等，千萬不要抱有僥倖心理，故意隱瞞病情，吃虧的會是我們。
現在都市人亞健康異常指標和空氣一樣正常，只要不是拒保，其他幾種情況都是好結果，當然最好是標準體通過，所以儘量多家保險公司試一試以及儘早在身體好的時候投保。
小孩一般沒有什麼大問題，部分早產兒或者某些特殊情況需要在看看可不可以投保。
那在我們繳費的時候，就會發現原來保險有兩種繳納方式。
一種叫做躉交（single premium）。
一種叫做期交（regular premium）。
其實很好理解，就是跟我們買房子一樣。
有錢了就直接一次性繳清，沒這麼多錢，我按揭，不過要多繳納一些。
不過我一般是建議期交，對於普通家庭來説比較適合。
然後儘量注意人身保險合同裏面重要的五個時期。
分別是：猶豫期、觀察期、保障期、寬限期、中止期。
為了讓大家比較瞭解這個，我打個不恰當的比方，買保險就好像戀愛結婚一樣。
猶豫期：雙方通過朋友介紹，初步接觸，期間不合適就不談了，也沒啥損失；（買了保險，有幾天無理由退貨期）
觀察期：雙方有了初步好感，但有一個過渡期，還沒成真正男女朋友，丈母孃要看看你這小子是不是真的好；（投保生效後並不是馬上就可以理賠，有一定的時間要求，主要是健康險）
保障期：考察合格，雙方正式戀愛，進入甜蜜期，步入婚姻。（保障中）
第二年週年日，雙方覺得合適就繼續，廝老終身，不然進入寬限期。
寬限期：有個60天冷靜期，期間還是夫妻，不過中途離開，前期投入的精力，大家都覺得可惜；（保費如果分期，是一年一繳，第二年的續期提醒很重要，一般靠譜的業務員會幫你提前一段時間提醒，一般意外險消費者很容易忘記續）
中止期：雙方辦了離婚手續，不過朋友一直勸回心轉意，勸了兩年，也就不勸了。（保單正式失效，期間是不再保障，相當於凍結）
再説幾個常見的術語。
現金價值：指我們退保後能拿到的錢。
比如你投保一份長期保險，選擇10年交清，你每年交的保費是一樣的，但風險卻不是均衡的，在每年遞增，年輕時候風險低，交的保費比實際需要的多。
我們多交的部分，會放在保單賬户裏，相當於你在保險公司裏儲蓄生利息，等你退保的時候再把這筆錢退還給你。
但因為前期成本攤銷大，所以現金價值很低，前幾年退保要慎重。
保單貸款：指用保單現金價值向保險公司申請貸款的功能，目前最多80%現金價值。
保單貸款無須審核，期間保單的保障功能和其他利益並不受影響。
但發生賠付或者退保時，如果貸款沒有還清，會扣除相應貸款金額和利息。
免賠額：自負額，風險發生的經濟損失低於規定的費用時，保險公司不賠，超過免賠額的費用按照比例報銷。
比如，合同裏有200元的免賠額，治療花費了150塊錢，則不能報銷；
如果花費了1000塊錢，報銷比例為100%，則報銷（1000-200）*100%=800元。
個人建議首選0免賠的保險產品，沒有免賠額，無論金額大小都能賠償，常見於醫療險、意外險，體驗更好。
豁免條款：就是發生理賠，後續的錢不用繳納了。
比如我們挑選了某家保險產品，要二十年繳費。
在第五年，被保人達到某些特定的風險賠付標準（比如身故、全殘、重大疾病、特定疾病、輕度重疾等）。
經過申請，後續的十五年費用，可以不再繳費，保險合同仍然有效。
一般要看具體條款，有無註明，有一些要額外附加。
另外還有一種叫做投保人豁免，就是指交錢的人發生了某些特定的風險賠付標準，這個一般可以額外再買，就是給保險上保險，這個叫做主險之後再買一個附加險。
以上，就是我覺得比較重要的一些行話，希望對你有所幫助。
電影《大空頭》：推薦看一下這部電影 感受一下信用違約保險的威力
進窄門走遠路，我的故事來自一場意外
普通人能實現財務自由嗎？我真的在思考
【吳彥祖】+【彭于晏】