漢口銀行獲維持“AA+”評級 需關注資產質量遷徙情況丨評級觀察

近日，聯合資信發佈漢口銀行2022年跟蹤評級報告，確定維持漢口銀行主體長期信用等級為AA+，評級展望為穩定。

以上評級反映了2021年漢口銀行實施增資擴股，資本實力得到提升。同時，漢口銀行持續推進零售轉型，零售銀行業務發展較快；形成具有自身特色的科技金融和鄰里金融差異化競爭等方面的優勢。

聯合資信同時關注到，漢口銀行信貸資產質量仍面臨一定壓力、撥備覆蓋水平以及盈利能力有待提升等對其信用水平可能帶來的不利影響。

值得關注的是，漢口銀行正在推進IPO上市，若順利完成，將擴大其資本渠道、提升品牌影響力，有助於未來業務的發展。

信貸資產質量仍面臨一定壓力

資產規模方面，截至2021年末，漢口銀行資產規模為4687.56億元，較上年末增長6.80%，貸款總額2497.29億元，較上年末增長15.47%。

具體來看，漢口銀行穩健發展住房按揭貸款業務，推動消費貸款線上化、場景化，設計開發“九通歡馨貸”產品；同時運用大數據技術分析評估，發放全線上信用類個人消費貸款，推動個人貸款業務發展。截至2021年末，該行個人貸款較上年末增長50.64%升至800.45億元，在總貸款中佔比升至32.05%。

公司貸款方面，漢口銀行積極對接上市後備企業、專精特新“小巨人”企業、高新技術企 業等各類名單企業，培育優質客户；建立“銀政投研園”多方渠道合作架構，精準服務區域科 創企業，提升金融服務效能。截至2021年末，該行科技型企業表內外業務餘額373.73億元，其中表內貸款餘額(含貼現)267.74億元，較年初增加60.62億元，增幅29%。

信貸資產質量方面，截至2021年末，漢口銀行不良貸款餘額71.49億元，較上年末增加8.32億元；不良貸款率2.87%，較上年末下降0.06個百分點。

從行業分佈來看，漢口銀行前五大貸款行業中房地產業及製造業的不良率高於全行平均水平。考慮到房地產及建築業貸款易受房地產行情變化、政策因素及新冠肺炎疫情反覆影響，未來對漢口銀行的資產質量遷徙情況需保持一定關注。

從貸款撥備情況來看，由於不良貸款規模回升，同時核銷力度較大，撥備水平有所下降，截至2021年末，該行撥備覆蓋率為135.24%，未來漢口銀行仍面臨一定的撥備計提壓力。

盈利能力有待提升

盈利能力方面，2019年-2021年，漢口銀行實現營業收入分別為64.19億元、56.02億元、68.02億元；淨利潤分別為22.68億元、10.63億元、12.05億元，均呈現波動態勢。

具體來看，利息淨收入為漢口銀行營業收入的主要來源，2021年該行信貸資產規模持續增長，帶動利息淨收入及營業收入增長。截至2021年末，漢口銀行實現利息淨收入46.74億元，較上年增長20.50%，佔營業收入的68.72%。

聯合資信同時注意到，隨着業務規模的擴大，漢口銀行營業支出有所增加，由於信貸資產質量面臨一定壓力，加之核銷力度較大對貸款撥備計提的需求，該行信用減值損失規模及撥備計提力度都較大，對盈利產生一定負面影響，盈利能力有待提升。

資本補充方面，2021年6月漢口銀行開展增資擴股工作，在一定程度上緩解了資本壓力，同時提升了資本實力及抗風險能力，資本充足水平有所回升，截至2021年末，該行資本充足率為12.29%，較上年末增加0.47個百分點。聯合資信同時表示，考慮到漢口銀行業務發展速度較快，未來核心一級資本或將面臨一定補充壓力。

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