今天來交作業，説説最新款的平安20年期醫療險。
先説結論，如果給老人投保，可以入這款產品。
如果給自己投保，我更建議選擇保障責任更好的超越保。
至於大家問我的太平安享百萬、新華康健華尊，也一起測評對比。
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平安最近的這款產品，問的人比較多，我拿它和幾款主流的百萬醫療險做個對比。
分別是：安享百萬、康健華尊和超越保。
一番對比下來，平安e生保長期醫療險，優點還是挺多的，分別是這些：
1、保證續保20年。
平安e生保長期醫療，可以説是目前續保時間最長的醫療險了。
雖然是1年期的，但保證續保20年。
超越保是1年期的，保證續保時間是6年也不錯。
新華康健華尊也是1年期的，保證續保10年。
太平洋安享百萬，是15年的續保期。
平安的這款續保時間最長，最高能投保到55歲，比較適合老年人投保。
比如給55歲的老王買，保證續保20年就是75歲。
20年裏，如果產品停售，自己理賠過、身體變差了，都能一直買到75歲。
2、基礎保障比較全面。
住院醫療、特殊門診、門診手術和住院前後門急診醫療，四大基礎保障都有。
住院前後門急診報銷的時間，比其他產品長，算是一個小亮點。
大部分產品的住院前後門急診，是保障前7天后30天。
e生保長期醫療前面延長了23天，報銷的時間更長。
比如患者做了檢查要手術，但醫院資源緊張，安排到第8天。
大部分醫療險不能報銷了，但是e生保長期醫療可以報銷。
3、家人一起買保費更低。
全家人投保，有9.5折團購價，這算是個小亮點。
e生保長期醫療有個人版和家庭版。
如果是三口之家一起投保，可以選擇家庭版。
全家都能享受95折團購價，不過對人數有限制，人數要≥3人。
e生保長期醫療，不僅對家人有折扣，對孩子和年輕人費率也很友好。
四款產品裏，e生保長期醫療價格優勢明顯，尤其是0~30歲很便宜。
不過e生保長期醫療、安享百萬、康健華尊是長期醫療險，費率是可以調整的。
有朋友擔心以後會不會亂漲價，到時買不起？
不用擔心，調整是有限制的：
首次調整要在上市3年後，每次調整的間隔時間不短於1年。
上一年度賠付率≥85%。
賠付率≥平均賠付率10%
醫療制度發生重大變化
滿足上面的情況，才能調整，而且每次調整不超過之前的30%。
這是e生保長期醫療前3年的費率，3年後有可能會調價。
所以費率有可能會調，但不會輕易調，也不會亂調。
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e生保長期醫療，它也有瑕疵，我把具體的問題列出來：
1、等待期比較長，需要90天。
百萬醫療險的等待期，一般都是30天。
e生保長期醫療和安享百萬的等待期，都是90天。
別的百萬醫療險過了30天的等待期，出險後就能賠錢。
e生保長期醫療和安享百萬，要等3個月後出險才能賠，這個體驗會差一些。
2、增值服務不全。
e生保長期醫療增值服務只有重疾綠通、8折或95折優惠。
重要的住院墊付、院外靶向藥和質子重離子都沒有。
就拿醫療墊付來説：
醫療險是報銷的，要自己先掏錢治療，然後拿着發票、住院清單等找保險公司報銷。
如果自己一時拿不出來錢治療怎麼辦，醫療墊付的用處就出來了，可以申請讓保險公司先把錢墊付上。
腫瘤特藥服務和質子重離子我也説過多次，他們都是治療癌症的有效方法。
不過很多靶向藥、特效藥在醫院裏買不到，要拿着處方去院外買。
質子重離子一個療程需要30萬左右，但屬於特需醫療，不報銷。
所以對於普通人，更建議選超越保這種住院墊付、院外靶向藥和質子重離子增長服務都有的，能少花錢享受更好的就醫。
3、部分健康告知嚴格。
安享百萬的健康告知很嚴格，問到5年內的檢查異常、手術和住院。
相比安享百萬，e生保長期醫療的健康告知要寬鬆很多。
只問到1年內的檢查異常、2年內的住院、手術。
而且e生保長期醫療對焦慮症、抑鬱症、強迫症等精神病患者很友好，可以除外承保。
其他百萬醫療險大多是拒保。
不過e生保長期醫療有些健康告知還是很嚴格的，比如女性朋友1年內是否有過月經失調
這點很多女性朋友會中招，投保的時候健康告知一定要仔細。
如果你有去醫院檢查過，而且沒有卵巢腫瘤、腦垂體或腎上腺等疾病，也沒有住院，可以標體承保。
如果沒有去醫院檢查過，是除外承保。
不保對月經失調、引起月經失調的原發病及其併發症和後遺症。
4、保額有上限要求。
20年內累計報銷額度，不能超過800萬。
比如老王買了這個產品，如果在20年裏，他的報銷金額超過了800萬，就不能再續保了。
5、重疾有1萬免賠額。
大多數的百萬醫療險，重疾是0免賠。
e生保長期醫療，一般醫療和重疾每年各有1萬免賠額，算是提高了重疾的報銷門檻。
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對比後的結論是：
e生保長期醫療、安享百萬和康健華尊能保10—20年，這三個產品是探路的先鋒。
它們對於老年人意義更大，續保方面比較友好。
如果你給老人投保，或者自己的年紀在50—55歲，可以選擇e生保長期醫療險。
如果你的年齡在56—65歲，可以選安享百萬，最高能保到75—80歲。
雖然到期後不一定能再買，但年齡大了能選的百萬醫療險本來就少，20年和15年的保障時候夠長了。
先上車，如果有保障更長的醫療險出來，健康條件允許的話，也可以及時更換。
如果你已經買了百萬醫療險，並不建議換成這款。
如果你是年輕人，我更建議選擇超越保。
它的續保條件更好，不存在停售風險，而且保障責任更全。
e生保長期醫療20年續保期滿後，沒停售續保需要審核，停售能不能續保，合同裏沒有説，存在不確定性。
另外兩個長期醫療險，安享百萬和康健華尊的續保也有不足。
安享百萬雖然是15年期的，但15年到期續保需要重新審核，停售了不可以續保。
（安享百萬續保條款）
康健華尊保10年保證續保期滿後或是停售了，都需要審核通過後才能續保。
也就是説雖然這三款長期醫療險，能保10年、15年、20年。
但滿期後如果健康狀況變差，或是理賠過，能再次續保的機會很小。
另外最高續保年齡也不友好。
e生保長期醫療沒有説最高續保年齡，安享百萬和康健華尊最高只能續保到85歲。
所以目前續保條件最好的，還是超越保。
保證續保6年，滿期續保和停售續保都不需要審核，續保時免健康告知、無等待期。
對於小孩子和年輕人，建議首選超越保。
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最近還有不少朋友問我：有了長期醫療險，是不是重疾險就不用買了？
答案是都要有。
百萬醫療險和重疾險，一直是互相替代不了的搭檔。
百萬醫療險用來報銷醫療費。
重疾險是一次性拿到一大筆錢，彌補收入損失。
大病後不僅僅要花錢治療，看病期間你沒法工作賺錢，還要日常開銷、還房貸車貸......
這些都需要重疾險來賠付。
所以哪怕買了百萬醫療險，至少要有一份終身重疾險。
比如我自己，目前是一份百萬醫療險，搭配6份長期重疾險。
保額做的比較充足，心裏就會很安定。
因為重疾險是給付型，也就是可以疊加賠付，所以可以買多份。
而且隨着物價上漲，貨幣不斷增發下，保額也會逐漸縮水。
比如20年前，物價比較低，你有個30萬保額的重疾險剛夠用。
但今天物價上漲，醫療費用也漲，重疾險的保額至少50萬起步。
未來五年、十年以後，也需要隨着物價變化，增加重疾險的保額。
所以保險配置不是靜態的，要隨着時間去調整，就像蓋房子，要不斷完善、加固。
如果你是家裏的頂樑柱，四大險種都需要有，也就是百萬醫療險、重疾險、意外險和定期壽險。
這裏順便給一個成年人的保險方案。
27歲年輕人，一年六千多，也能配齊這四種保障。
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再提示一件事：重疾新規快出來了，重疾險最近會有大變動。
9月30日，光大嘉多保和百年康惠保（尊享版）會下線。
比較可惜，這倆都是元老級別的重疾險。
康惠保（尊享版）和康惠保2.0都是百年人壽的，都自帶癌症賠二次。
我更建議選上面方案裏的康惠保2.0。
重疾和癌症賠二次，都能多賠錢，保費反而更便宜。
以27歲男性為例，買50萬保額保終身。
康惠保2.0一年只要5565元，康惠保（尊享版）一年要6120元。
預算足的話，光大的嘉多保還是值得選的。
重疾+中症+輕症+身故責任，27歲男性買50萬保額保終身。
一年的保費，也就7000多。
重疾分6組賠6次，保障很全面。
要知道，很多大牌含身故的單次重疾險，每年保費都要上萬塊。
不管是保費上，還是保障責任上，嘉多保的性價比很高。
嘉多保會在9月30日23:59分下線，想要投保的朋友儘早配置。
ps:
聊一個昨天發生的事。
昨天忙完了保單，突然看到家族羣裏問舅舅怎麼了。
原來昨天舅舅下班，人在前面走，禍從後面來，意外遭遇追尾，四車連環相撞。
處理了三個多小時，最終交警責任認定對方全責，等待修車。
事故地點設有強制減速帶，但肇事的貨車司機沒及時減速就撞上了。
舅舅的車幾乎報廢了，但還好人沒事。
雖然路上注意安全，我們常掛在嘴邊，但能真正放在心上的卻很少。
保險也是一個道理，我們都知道它很重要，但很多人覺得麻煩，往往會忽略。
但其實趁着身體健康、選擇餘地大的時候，儘早配置上，生活才能更從容。
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