知乎日報：如何從法律角度評價“扶老人險”？

　　一、保險責任

　　本產品主要條款由兩部分構成。主險條款是《個人責任保險條款》，主要是針對個人在法律事件中因過失導致承擔賠償責任(主要是侵權責任)以及法律訴訟過程中產生的相關費用。另外為了適應產品需要，增加了附加條款。該附加條款縮減保險責任，即僅賠償法律費用。同時在其宣傳文案中增加了“全年的法律諮詢服務”，這個諮詢服務並沒有明確的條款內容。

　　我沒有查詢該保險公司在保監會備案的產品費率是多少，不過，如果縮減了保險責任範圍，則應當相應減少保險費支出才好。這一問題留給精算或產品開發人士評價吧。

　　二、合規風險

　　中國保監會《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》第五十條規定：

　　保險公司有下列行為之一的，由中國保監會依據《保險法》第一百七十二條進行處罰

　　(三)未按照規定使用經批准或者備案的保險條款、保險費率的。

　　依此規定，保險公司可能面臨的合規風險包括：

　　《個人責任保險條款》肯定是保險公司在保監會備案的條款。但附加條款是否備案尚未可知(不過備案包括事後備案)。

　　產品的費率是否相較單純主險條款有所下調?否則產品費率可能對消費者而言不夠公平。

　　增加的“全年的法律諮詢服務”超出保險條款的涵蓋範圍，是否算是“未按照規定使用經批准或者備案的保險條款”?

　　參照 中國保險監督管理委員會行政處罰決定書(保監罰〔2015〕5 號)、中國保險監督管理委員會行政處罰決定書(保監罰〔2014〕9 號) 兩個處罰決定書的案例，此次扶老人險，保險公司的宣傳內容也與備案條款不一致。因此，我認為也可能面臨合規風險。

　　三、結論

　　互聯網保險是一個新興的領域，正煥發勃勃生機。各項創新層出不窮，增加了消費者的選擇面，也拓展了消費者對保險的認知。這是值得鼓勵的。不過在現有監管制度下，保險公司設計產品還是應當再謹慎些。產品研發、合規審核及銷售前台應當更緊密地合作配合，保證產品的健康發展。