少兒終身重疾險攻略！一文在手，搞定所有～
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昨天吃了某女明星代孕加棄養的驚天巨瓜，不禁感嘆，原來不是所有的媽媽都愛自己的孩子，願意為孩子付出自己的全部。
就拿我的客户來説，那真是為了給孩子買重疾險，不放過任何小細節。
為了讓辛苦的寶媽們給孩子買重疾險更簡單高效，我整理出了寶媽們最感興趣的一些問題以及推薦的少兒終身重疾險產品。
本文會從以下幾點全方位讓你買好買對少兒多次終身重疾險，讓你一文在手搞定所有~
△ 為什麼要買少兒終身重疾險
△ 少兒終身重疾險推薦榜單
△ 少兒特定疾病及高發中輕症詳解
△ 核保時的注意事項
趕時間的朋友可以直接跳到自己感興趣的部分閲讀。
一、為什麼要買少兒終身重疾險
1
規避經濟風險
小孩得重疾，治療費用和後續康復治療的費用更貴。比如白血病，幾十萬的治療費用對於普通家庭來説往往是負擔不起的。
而且，孩子得了大病之後，身體各方面機能都會有所下降，需要後續補充營養，康復治療等等，這一系列的花銷常年累月下來也不是小數目。
最重要的是，孩子得病之後，家長們往往需要全力照顧孩子，沒有時間精力去工作賺錢，進一步加劇經濟負擔。
所以一份好的少兒重疾險能夠有效的解決孩子得了重疾帶給全家的壓力。
2
定期只能作為過渡，終身才是目的
市面上的少兒重疾險分為定期和終身兩種，我的建議是孩子一定要有一份終身重疾險。
因為一旦孩子得了重疾，以後就不能再買其他重疾險了，漫長的人生面臨的一切風險都將沒有保障。
如果目前預算有限，可以先買一份定期作為過渡，但是後續一定要把終身的補上，長期全方位的保障才能給孩子一個安穩的未來。
3
少兒高發疾病與成人不同
在孩子成年以前，高發的重疾種類其實是與成年期不太相同的。比如川崎病，一般來説它的高發期是在孩子的1-3歲。
少兒重疾險有一項特有的少兒特定疾病保障，主要保障少兒時期的一些高發重疾。
少兒特疾保障是少兒重疾險非常重要的組成部分，也是衡量一款產品是否足夠優秀的重要因素。在文章後面我們會詳細介紹高發的少兒特定疾病有哪些。
二、優質少兒終身重疾險推薦榜單
推薦榜單按價格區間和重疾理賠次數分為兩個部分：
△ 單次終身重疾險
△ 多次終身重疾險
榜單一
優質單次終身重疾險
價格區間2000-2500元
這次一共選了三款單次終身重疾險，每一款都很有代表性。
01 媽咪保貝：
獨樹一幟的終身少兒特疾保障
雖然少兒特疾是在少兒時期比較高發的一類疾病。但並不是説，過了少兒期就不會罹患。比如白血病，40歲以上人羣也是發病高峯。
媽咪保貝最鮮明的優點就是它的少兒特定疾病沒有年齡的限制，可以保障終身。
不過它的保費價格會貴一些，重疾保障也沒有額外賠付，比較在意這一點的可以看下一位選手。
02 嘉貝保：
簡單粗暴的高保額小狀元
嘉貝保的優點是在保單前20年罹患重疾可額外賠付60%保額，並且在孩子20週歲之前，罹患20種少兒特定疾病賠付250%基本保額；罹患5種少兒罕見病賠付300%基本保額。
舉個例子：媽媽給0歲的小明投保了50萬的嘉貝保，小明5歲的時候不幸罹患白血病。嘉貝保一共可以賠付給小明50*（250+60）%=155萬。
嘉貝保還有其它的優勢，比如等待期較短，只有90天；男寶寶的保費比較便宜，性價比較高。
03 大黃蜂3plus：
綜合型的大眾基本款產品
大黃蜂3plus是一款各方面都比較綜合，很受喜歡基本款的朋友追捧的產品。
它的重疾額外賠付和少兒特疾保障的賠付額度比嘉貝保稍低一點，但是同樣的，價格上也要比嘉貝保低，整體來看性價比較高。
另外，大黃蜂3plus是款產品中唯一可附加二次防癌保障的。
我們都知道重疾險產品，無論是哪種重疾，通常來説都只能理賠一次。而惡性腫瘤，也就是我們常説的癌症，不僅出險率高，而且3年內的複發率也很高。
所以二次防癌的保障是很重要的，從這個角度考慮，大黃蜂3plus也是個不錯的選擇。
榜單二
保障升級的多次終身重疾險
價格區間2500-3000元
買多次重疾險產品，首選不分組型。
因為分組型的產品，一旦組內有一種重疾出險，那麼其他疾病的保障也都終止了，變相的降低了重疾的保障。
榜單二的四款產品不僅可以保障終身，而且重疾可以不分組多次賠付，保障非常全面。
可以説保一款這樣的產品，基本可以規避孩子一生因重疾導致的經濟風險。
01 媽咪保貝：
少兒特疾終身保障在哪都是重頭戲
媽咪保貝可選附加多次重疾保障，而且還是不分組型的，升級後增加了核心競爭力，在多次重疾險產品中也是佼佼者。
儘管它少兒特疾的保障會比其他幾款力度稍弱，但是瑕不掩瑜，目前還沒有哪款產品像它一樣，少兒特疾保障不限年齡保障終身。
綜合來看，無論是單次還是多次，都是消費者首選的好產品。
02 守衞者3號：
高賠付比例的多次少兒終身重疾險
在四款產品中，守衞者3號的賠付比例是最高的。
它的優點是保單前15年額外賠付50%保額，18歲前罹患20種少兒特定疾病賠付250%基本保額，賠付比例很高，價格也比較適中。
不過它少兒特疾的保障時間較短，只到18歲。
看到這裏大家可能會有個疑惑，少兒特疾保障到期之後，這些疾病就不保了嗎?
其實不是的，到期後少兒特疾還是保障的，只是在理賠的時候就按照重疾的理賠條件，沒有翻倍了。
關於少兒特疾的問題我們接下來會詳細講解。
另外守衞者3號還可選一項癌症醫療津貼，在罹患癌症之後，治療期間每年可以領30%基本保額的醫療補助，累計可領三次，共計90%的基本保額。
03 開心小保貝、少兒守護神：
愛心雙雄，各有特色
開心小保貝和少兒守護神可以説是愛心人壽的絕代雙驕，都是不分組型的產品，保障上也比較類似。
開心小保貝保單前10年額外賠付50%保額，少兒守護神時間更長一些，是保單前20年。
兩款產品的少兒特疾保障是相同的：25週歲前罹患20種少兒特定疾病和8種少兒罕見病賠付200%保額。
開心小保貝的優勢在於價格較低，是四款產品中價格最低的，性價比很高。
這一點上少兒守護神就差一些了，它最長繳費期只有20年，所以價格較貴。
少兒守護神的相對來説的優勢是保障期間會比開心小保貝靈活，保定期的選擇有很多。
後續十步會出一期定期少兒重疾險的推薦榜單，詳細做介紹。
三、少兒特疾和高發中輕症詳解
前面我們説了少兒特疾保障的重要性，接下來分析一下六款產品的少兒高發特疾覆蓋情況，方便大家做個參考。
行業內普遍認知的高發少兒特疾包括白血病、嚴重川崎病、嚴重手足口病等以下17種。
6款產品的覆蓋率如下：
可以看到嘉貝保的覆蓋率是最高的，其它覆蓋率比較高的還有媽咪保貝和大黃蜂3plus。
榜單的6款產品對於這17種高發少兒特疾都是保障不錯的，絕大多數都有少兒特疾的額外賠付，只有少數幾種沒有額外賠付，但也是在保障範圍內的，按重疾的基本保額進行賠付。
除了高發少兒特疾覆蓋率之外，高發中輕症覆蓋率也是衡量一款產品的重要因素：
6款產品的高發中輕症覆蓋率都很高，但各有一些優缺點。
開心小保貝和少兒守護神是這幾款中高發中輕症保障最好的，比如單側腎臟切除，是按中症理賠的，比其他產品理賠時高出20%基本保額。
再比如慢性腎功能障礙，雖然都是輕症，但是開心小保貝和少兒守護神的理賠條件是隻要衰竭狀態持續90天就可理賠，其它幾款要求持續180天。
媽咪保貝對於不典型的急性心肌梗塞保障較好，中症輕症都有保障，但是缺少非常重要的微創冠狀動脈搭橋術的保障以及中輕度腦損傷的保障。
另外，嘉貝保和大黃蜂3plus除了腦動脈瘤沒有保障之外，其他疾病的保障也比較好。
四、核保方面的注意事項
少兒在投保重疾險時，也需要健康告知，但與成人一般的既往症告知有差別，少兒核保時會比較注重詢問新生兒時期的疾病或異常。
例如早產、低體重、新生兒黃疸等，需要寶寶在出生後在新生兒科觀察或治療。很多時候不是很嚴重的問題，但是醫生在寫出院記錄時會寫的比較嚴重。
比如曾用過治療心臟方面的藥物，就會寫孩子心肌受到損害，而心肌損害在核保時會有很大影響。家長們在孩子出院時一定要仔細核對病例上寫的內容，以免後續投保出現問題。
不同的產品在人工核保的寬鬆度上也是有差別的。
別看媽咪保貝的少兒特疾終身保障很誘人，它的核保是這幾款產品中最嚴格的，只能人工核保，並且人工核保不通過還會留記錄（大黃蜂3plus也會留記錄），這個記錄會影響後續投保其它產品。
所以核保的時候要謹慎，不要錯報漏報。
相比來説，嘉貝保的核保是最寬鬆的，人工核保不留記錄，並且很多媽咪保貝不能標體承保的疾病，嘉貝保都是可以的。
對於新生兒時期有些小異常的寶寶來説，嘉貝保是比較好的選擇。
其它產品比如愛心小保貝和少兒守護神，雖然人工核保也比較嚴格，但是不會留記錄。
看到這裏，相信大家會有這樣的體會：買少兒重疾險產品，不止要看它的保障內容，高發疾病的覆蓋率以及核保的注意事項，哪個都不能忽略。