內行人看終身重疾險，坑！

最近保險市場可以説風雲變幻，重疾險市場的許多網紅產品紛紛下架定期版本，於是大家又開始談論終身重疾險是個大坑嗎這個問題。

經過這段時間的調整，其實我們看到重疾險產品都朝着保終身的方向發展，也許定期產品會逐步退出市場。

大部分人投保定期產品主要是預算有限，買定期重疾險是作為過渡，最終還是會買終身保障的產品，那麼終身重疾險真的是大坑麼？終身重疾險該怎麼選呢？

為了讓大家更深入瞭解終身重疾險，奶爸將從四個方面展開分析：

• |終身重疾險是個大坑嗎

• |終身重疾險的優缺點

• |終身重疾險該怎麼選

• |奶爸總結

重疾險是每一個人都應該投保的保險產品，因為重疾險的賠償金才是給自己的。

很多人覺得有了百萬醫療險，重疾險沒有必要買，一個是百萬醫療險有重疾保障，另一個就是重疾險價格一般都比較高，實際上百萬醫療和重疾險還是有很大的差別的。

重疾險最大的特點就是提前給付，一般合同都有約定，被保險人患重疾，符合條件可以獲得相應的保險金，至於這筆資金的用途，完全不受限制。

這也是奶爸一開始説的，重疾險的賠償金才是給自己的，其他險種，比如壽險一般都是被保人死亡，賠償金給受益人，而百萬醫療險是先治療後報銷，錢是給醫院的，意外險最終的賠償金也是給受益人。

而拿了重疾險的賠償金被保險人可以把它作為治療費用，也可以出去旅遊，給家人開支，術後恢復等等。

從這裏就可以看出買重疾險的必要性，那麼給它加一個終身期限會成為大坑嗎？

奶爸覺得並不會，因為疾病誰也不知道什麼時候會來，哪個年齡段會發展成重疾，終身可以讓被保人不需要擔心中途保障終止。

不過也不能否認終身重疾險確實存在不足之處，具體是哪些呢？

1.終身重疾險的優勢

（1）保障期限長

相比起定期重疾險，終身重疾險保障的期限是終身，也就是説不管被保人在什麼時候患病，只要符合合同要求都可以獲得保險賠償金。

如果是年輕的時候買了終身重疾險，等到年紀大了，身體素質下降，需要重疾保障的時候，不需要擔心買不到保障，或者保費倒掛的問題。

（2）有身故責任

一般保終身的重疾險都會附加身故保障，就是重疾沒有賠付，身故也能獲得一筆賠償。不過一般附加身故都會增加保費，加重經濟負擔。

2. 終身重疾險最大的坑

根據保費測算，一般30歲的人投保定期重疾險，保費在3000元左右，而如果選擇保終身保費可能翻倍。

因此，經濟比較寬裕可以直接選擇保終身的重疾險，而保費預算有限可以先買定期的，等經濟寬裕了再投保終身版本。

保費貴是終身重疾險最大的劣勢，但是想要獲得長久保障，它是比較不錯的選擇。

通過對終身重疾險優缺點的分析，大家一定想知道終身重疾險該怎麼選吧？

為了給大家更直觀的答案，奶爸選取比較熱門的終身重疾險產品，一起做一個簡單對比測評：

表格中展示的都是終身重疾險產品，那麼這些產品該怎麼選呢？

奶爸直接給出結論：

追求重疾險額外賠付比例高：超級瑪麗3號max，達爾文3號

這兩款產品的合同都有約定在60歲前確診重疾，符合條件可以額外賠付80%基本保額，賠付比例高，是上面產品中額外賠付比例最高的，也就是説它們最高可以賠180%的基本保額。

追求特定良性腫瘤手術保障：無憂人生2020plus

這款產品升級之後新增了特定良性腫瘤保障，想要獲得這方面保障的小夥伴可以考慮這款產品。

追求心血管的二次賠付：超級瑪麗3號max，達爾文3號

這兩款產品都有心血管疾病的二次賠付，而且賠付比例都是150%，保障力度比較充足。

追求少兒特疾保障：無憂人生2020plus

這款產品可以選擇附加18種少兒特疾保障，可以額外賠付100%基本保額。

通過奶爸的分析，相信大家對終身重疾險是個大坑嗎這個問題已經有了自己的答案。

其實不管是選擇定期還是終身，最主要的是考慮保費，如果預算充足，可以一步到位直接投保終身重疾險，如果條件有限可以把定期產品作為過渡選擇。