最近幾天，河南等地遭遇的極端強降雨天氣，造成人員傷亡和財產損失。截至7月22日18時，河南財險業共接到理賠報案14.35萬件，初步估損44.89億元。其中，涉及車險的報案無論是在數量還是理賠金額上，都作為財產險的主要險種在報案中體現。
中央氣象台預報，今年第6號颱風“煙花”即將登陸，受其影響，浙江、上海、福建、江蘇、安徽、江西、台灣等地將有大範圍暴雨或大暴雨天氣，局地將有特大暴雨。
7月20日，鄭州遭遇歷史極值暴雨。圖為一輛車在鄭州街頭被淹 新華社圖
當暴雨來了淹了汽車，我們該怎麼辦？汽車行業專家王萌表示：“一般涉水取決於車輛的安全離地間隙，以及駕駛的專業技能。”他建議廣大車主，今年雨水這麼大，大家千萬別抱着僥倖心理，還是安全第一。
科波拉汽車諮詢服務（青島）有限公司技術總監孫傳財指出，理論上電動汽車的涉水能力比燃油車要強，但這並不意味着沒有風險。“當駕駛員感知到車的底盤受到一些撞擊，這個時候最好是馬上遠離車輛等待救援。”
中華聯合財險理賠部總經理助理吳興財表示，大家不用過多擔心車輛被水淹，甚至被沖走無法找到的問題。只要有保單保險公司會推定全損，特別是在特殊的大災情況下，保險公司都採取了快捷的理賠措施。
何時逃生？專家教你判斷水淹位置
“一般車淹的位置只要是超過輪轂的中線，基本上判斷可能在車內的地板裏就會進水，在這過程當中一旦車輛熄火以後千萬不要打火，因為行駛中一旦收油可能排氣管進水之後發動機就會熄火，再啓動導致發動機進水，車輛發動機就可能報廢了，損失很大，而且雨水越來越大的時候，可能已經超過離開的逃生最佳時機，非常危險。”王萌建議，遇到這種大水的情況下，儘可能要先躲開，跑到高處。
王萌進一步指出，一般涉水取決於車輛的安全離地間隙，以及駕駛的專業技能。不過，從實際事故狀態的情況來看，往往是SUV車輛水淹的概率更高。“因為他覺得自己車高，心理狀態就挺好。開小轎車的人一看水高了，就不過去了，繞着開或者等一等，而SUV車主自認為涉水高度可以，往往更傾向於勇敢地去試一下。”對此，王萌建議千萬別抱着僥倖心理，還是安全第一。
王萌還建議，停車的位置儘量不要選地勢低窪地，包括防水措施不好的地下停車場，樹底下等地方。車輛泡水的時候大家彆着急，只要上了車險都會根據實際情況進行賠付。人的生命安全永遠高於車輛價值。
作為保險理賠領域專業人士，吳興財表示，自從去年9月19日車險改革後，原來老百姓詬病的水泡車發動機要單獨上保險才能索賠的內容，在新的條款裏面進行了改革。這意味着，現在新的車損險條款是涵蓋了發動機損失的。
那麼，保險公司理賠的標準是什麼呢？吳興財表示：“一般情況下，根據我們多年的經驗，如果水位已經沒過了車的座位，到了儀表台的位置，理論上來説這個車很有可能修復價值還不如去重新購置一台更合算，在保險行業內叫推定全損。具體根據車輛的投保情況，根據折舊把車輛的損失直接賠付給車主。”他稱，這是目前行業通行的做法，讓消費者沒有後顧之憂。
電動車的密封性能更好，是否意味着涉水風險也更小呢？對此，孫傳財表示：“現在電動汽車主要是通過高壓電進行轉變的，密封等級一般是IP67，理論上電動汽車的涉水的能力比燃油車要強。而且，電動汽車在生產的時候已經設置了幾套安全保護裝置，儀表上會顯示車輛處於漏電或者絕緣的狀態，車主就不用擔心是否會產生觸電。”
不過，如果車輛出現進水或水汽的狀態，是無法行駛的，孫傳財建議，這時候儘量逃生，就不要再嘗試一直待在電動汽車內部。
孫傳財還指出了電動車所面臨的不同風險。“由於水下路面環境是不可控的，在水下不清楚的路面行駛的時候，可能會對裝置在底部的電池造成一些刮蹭，如果電池底部已經被刮出一個洞或者破損，水中有一些雜質可能會形成導電，電池的電芯間隙過短可能造成發熱，甚至燃燒爆炸。”因此他建議，當駕駛員感知到車的底盤受到一些撞擊，就不能再繼續行駛了。
“電動車和燃油車在理賠的時候沒有太大區別。”吳興財表示，燃油車發動機在涉水的時候，只要不啓動是不會有太大的損失，進行清洗就可以了，理賠的時候也比較簡單。電動車的密閉條件是很好的，只要是在沒有發生特別大的破壞性的影響下，電動汽車跟燃油汽車理賠沒有太大的區別。
水淹車能否買，會流入二手車市場嗎？
暴雨過後，消費者在二手車市場上會不會買到泡過水的那些車呢？
王萌認為，首先按照市場流通的量，泡水車的數量並不大。其次，一旦水淹車出險索賠都會有記錄。車輛修復後進入二手車市場，經營者需要告知客户這輛是水泡的，需要客户簽字確認。消費者權益是受法律保護的，只要是從正規的從業商家購買、籤合同，商家若存在主觀故意欺詐，消費者可以告商家退一賠三甚至退車。
在王萌看來，消費者大可不必擔心買到水淹車的風險，他還強調了三點：第一，一旦有這種大雨造成客户的心理恐懼，會把整個二手車的行情壓下來；第二，一定要選擇正規的企業；第三，要籤合同。
對於有用户買到泡水車出現問題的情況，在王萌看來，是在一些不正規的渠道，尤其是一些互聯網上的所謂個人便宜車，買家購買這些沒有任何保障同時也不過户的車輛，買完之後就沒有任何追償和法律的保護，就很有可能出問題。王萌還提出，誠信應該是雙方的，希望消費者賣車的時候也應講誠信，若隱藏水泡車的問題，經營者要去辨別並承擔風險。他還呼籲法律法規完善，約束原車主的故意隱瞞行為。
吳興財則認為，水淹以後對車輛的參數肯定會有影響，如果修復不到位可能會出現一些比較難處理的故障，買家對二手水淹車還是要慎重考慮。他還表示，保險行業建立了大數據庫，二手水淹車在續保或者再次交易的時候，會提醒車輛可能有過受災的風險。
對於電動車涉水後可能產生的影響，孫傳財從三電系統，即電池、電機、電控具體分析，認為電動汽車涉水之後，對殘值，以及對後續性能的影響還是比較大的。
首先是電池有沒有涉水。當電池包內部進入水汽，產生明顯的故障現象，可能對電池的性能產生很大影響，也會影響後續的車輛續航水平。比較嚴重的話，也會出現發熱或者短路，甚至引起煙霧發生爆炸。
其次，電機在涉水之後也是不能行使的。前期電動車用的是永磁電機，後續在修復的時候除進行整體更換之外，其他的維修方式對當下來説還是不成熟的。
最後是電控，控制系統也是通過IP67的防水等級測試的，控制系統內部的集成電路板跟水是不相容的，如果水汽在修復過程中沒有排盡，長期會慢慢腐蝕集成電路板。
“但是當車輛涉水時間還沒有達到一個很長的時間段，高壓部分的性能因為沒有水汽進入可能是比較良好的，更多的故障可能是存在於低壓線路的問題。”孫傳財表示。
保險理賠難嗎？簡化流程、應賠盡賠
據瞭解，受河南暴雨災害影響，目前保險報案中，車險佔了財產險絕大部分的量，賠款佔比也是作為主要險種在報案中體現。第二位的是農險。吳興財表示，目前保險行業簡單統計估損可能會超50億元。除了賠錢之外，保險的社會治理作用在危難時刻也凸顯出來，比如當車主在地庫的路面上，保險公司會派專業的拖車等各種手段方法幫助脱險。
當暴雨災害發生時，吳興財提示，首先要把自己的安全放在第一位，在安全的前提下，再來有序地開展保險理賠。“目前保險公司已經做到應賠盡賠，所以不用太多地考慮能不能賠的問題，只要把生命放在第一位。”
據其介紹，在大災中保險公司推出了一系列的快捷服務，方便消費者能夠快速地理賠，主要是簡化理賠流程，免除事故證明，測量損失後直接賠付。在外觀可以確定的情況下直賠給修理廠，車主不需要墊付修理費就能直接提車。
對於車輛被沖走無法找到的特殊情形，吳興財表示，如果真是找不到了，只要有相關的政府證明或者證據確實是滅失了，從保險的角度推定全損，只要有保單，保險公司都會按照要求受理。他稱，在河南暴雨災害中一部分車主找不到車，保險公司會聯合相關政府部門、交通部門統一發送短信告知索賠流程。
值得一提的是，保險公司還成立了專項工作小組，建立現場理賠點，受理受淹的車輛及其他財產損失，提供24小時的諮詢服務以及理賠的救援服務，儘量降低客户的損失，協助政府部門相關機構一起做好防災防損以及災後的處理工作。
王萌提醒大家，當遇到雨雪天氣，出門多看天氣預報瞭解災害天氣；遇到泡水修復，價格比較便宜的二手車，不建議由非專業人士購買，因為這些車的線路故障、電器故障都有可能存在一定的安全隱患。此外，如果擔心買到的車是泡水的，一個小技巧是先給保險公司打電話查保費，如果報價超過正常區間，就可以查問到底是什麼原因。
王萌還特別提醒車主，要在車內配備破窗錘，尤其是在極端天氣出現時，希望大家更要重視。
對於電動車的駕駛員，孫傳財提示道，在過涉水路面，不清楚水的下部有什麼障礙物的時候，前期需要勻速緩慢前進。如果行駛到水面，感覺底部受到撞擊，而且聲音是比較強烈的，這個時候最好是車輛熄火，並馬上遠離車輛等待救援。
除此之外，孫傳財不建議車主打開機艙查看，或者用手去觸摸電池下方檢查，以免因電池短路燃燒受到不必要的人身傷害。
專家們還建議，車主在買車時配置車險，在風險發生時能有效降低損失。
最後，吳興財還指出，大災也給個人房產帶來影響，但目前除車險保障之外，大家給家裏的房產買保險的還不多，除了車險、家財險，他還建議大家，最好為自己的人身風險也加上一道保障。
（每日經濟新聞）
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