解密：外面瘋傳什麼是停息掛賬？信用卡逾期怎麼停息掛賬？

今天和大家聊聊關於信用卡逾期後停息掛賬的事情！

根據央行最新發布的《2019年第四季度支付體系運行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額742.66億元。估計這個數據現在應該到了900多個億。而早在2010年的時候，信用卡逾期半年未償還信貸總額為76.86億元。這一數據在9年的時間裏，翻了近10倍。

信用卡確實有很多的便捷之處，但同時也給大家帶來了史無前例的“糖衣炮彈”，15年前辦信用卡那是為了裝P，因為當時的信用卡不是很好批卡，同時POS機商家的覆蓋率還沒有達到現在的5%，當時辦卡好多人純粹是為了顯擺自己的身份而辦的，辦完信用卡咔嚓拿出來顯擺，咱也是有身份的人了。

而現在辦卡就不一樣了，現在大家辦卡基本兩個目的，第一種是我想幹點生意先辦幾張卡留着備用吧。還有一種就是：覺得工資總是不夠花，萬一有個急事借錢還尷尬，辦張信用卡留着過河用吧。

不管是因為什麼原因辦卡，最後結果基本都是一樣的！

一開始是盲目消費，啥都想買，別人有的我也想有，然後是過度消費，總感覺信用卡里的錢不是自己的，他就是一個數字的存在，一雙1000元的鞋要是用現金消費，數錢的視乎就已經心疼的半死！，可是刷卡就不一樣了，沒啥感覺！然後信用卡開始有窟窿了，一開始來回倒卡，後來乾脆辦新卡以卡養卡，再後來辦的卡全部刷空然後就以貸養卡，接着就是以貸養貸在養卡，最後掛了！

為什麼説信用卡是糖衣炮彈呢？一開始似乎感覺不到任何疼痛感，覺得還很自在，越到往後越痛苦，越難熬，但是前邊我們已經嚐到了甜頭，不在愛過苦日子了！所以信用卡對於相當大一部分人羣來説就像是一把雙刃劍，在緩解經濟困難的同時，往往也會嚐到債台高築的惡果，所以我們可以看到每年信用卡的逾期規模在不斷的攀升。在加上這次新冠肺炎疫情影響，讓本來就週轉不靈活的信用卡持卡人出現了嚴重債務崩盤，每天要可能要面對不同形式的銀行催收、外包催收甚至被起訴，那在面對這些的時候，絕大多數的人是無力應對的，一方面確實沒有能力去處理逾期的賬單，一方面還要承受巨大的心理壓力，這種生活可想而知是苦不堪言的。相對於網貸而言信用卡可以用合同約束的同時，還可以追究刑事責任，這也是讓絕大多數負債人都比較害怕的一件事，一旦被立案就有可能面臨牢獄之災。

那麼遇到這樣的經濟危機，確實是無能力還款，還不想坐牢該怎麼辦呢？

於是市面就出現了一些名詞，“協商還款”和“停息掛賬”。

根據《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第70條規定：在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意願的，髮卡銀行可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議，這個其實就是停息掛賬。注意：這裏有一個詞叫 可以，而不是必須。所以很多人在和銀行協商還款的時候絕大都數都是被拒的，於是就出現了一些機構和個人，以幫助與協商還款為條件收取服務費，有按單付費幾百的，還有付10%的8%的，市面上什麼標準都有，

而且這類負面信息也隨着，做個服務的人多而增多，有收錢後發個教程後被拉黑的，沒協商下來不給退錢的，反正也是很多各種各樣的事兒吧！

小編覺得不管是什麼行業，都會有騙子或者不作為的人，所以在選擇的服務對象時候需要多留意，是否能達到專業化服務的標準。再一個就是收費這個問題，收多少的都有，參差不齊，我個人覺得全憑良心吧。有很多朋友來找過我處理信用卡協商還款的問題，這裏最多的就是自己已經協商過很多次，銀行就是不同意的才想到找我協助！其中有一部分我是拒絕服務的，為什麼？主要有以下兩點原因：

第一種，自己能協商的就儘量自己去協商。

第二種，是沒有穩定的收入來源的，就因為催收逼得緊就想抓緊協商還款！這類朋友即便協商下來，也是負重前行，二次違約後違約成本會更大。

在此小編真誠的建議已經出現信用卡逾期的朋友，認真的考慮一下目前的狀況和日後的發展，如果你沒有能力在短時間內還清逾期賬單，又不想面對大量的催收，且能接受協商還款產生的後果。建議你抓緊聯繫您的信用卡髮卡行申請協商還款，避免長期逾期產生的一些不好的後果，當然，如果你需要幫助，隨時可以聯繫我。最重要的一點，不管能不能處理這個逾期情況，請不要失聯，要接聽銀行的催收電話，雖然會影響你的心情，但適當的接，來電顯示為銀行打來的電話還是有必要的。

朋友們，逃避有時候解決不了任何問題，反而會給你增加更難對的問題，信用卡逾期後確實是無能力還款，還不想坐牢該怎麼辦呢？

我們可以與髮卡行協商停息掛賬。

根據商業銀行業務監督管理辦法第70條規定：在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意願的，髮卡銀行可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議，這個其實就是停息掛賬。

方法：如今有不少人辦理了信用卡，在循環使用信用卡超前消費時發現越欠越多，隨着疫情的發生之後人們陸續發現了資金緊張的局面，而更多的人發現之前的超前消費完全是個錯誤，因為現在許多人連信用卡的最低還款都還不上，但是面臨着信用卡的逾期費用也不少都想着停息掛賬，但這個好實現嗎?

該朋友介紹根據着《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》是可以進行停息掛賬的，銀行都會人性化的處理逾期和還不上款的人，最長不得超過5年，信用卡中心人介紹如果想申請停息掛賬必須要滿足條件才可以，如果條件滿足不了還不上款就會影響到徵信。

一、提供無能力還款的證據，當下有不少人失業而不少公司連員工的工資都開不起，導致多人信用卡逾期，但是想要信用卡停息掛賬需要拿出無力還款的證據，比如您的失業證明，名下有沒有車貸和房貸以及你的經濟能力的不足點，其實銀行也是很好協商的，特別是在現在的這種情況下。

二、有催收打電話不能拒接，當信用卡逾期之後催收人員都是正規的催收，跟網貸催收人員不一樣，所以欠信用卡的人接到催收電話要態度好一些，並且儘可能的協商，不要態度不好，畢竟沒錢還信用卡是會影響到徵信的，客服通過您的話語也可以申請，每個客服都有申請的名額。

三、要有強烈的還款的意願，雖然我們現在沒錢，但對於信用卡一般都不會存在高利貸的發生，所以借款人都是想正常的還款的，無奈手裏是沒有資金還款，但也需要有強烈的還款的意願，哪怕在協商的過程中可以把餘下的錢進行分期還款，但也不要欠着錢不還，即使你每個月一元一元的還也是可以的，但惡意拖欠的人肯定不會答應停息掛賬。

現如今有不少人面臨着還不上信用卡，但無奈信用卡還不上是必上徵信的，停息掛賬是對於欠錢人來説最好的還款方式，當然如果你有錢也可以提前還款，畢竟銀行也不是慈善機構，雖然能夠人性化的處理逾期，但每個人都想停息掛賬也不是很容易的事情，當然儘可能的在停息掛賬半年之內還清，協商的時間越長越表明你不是一個努力賺錢的人，銀行也不會同意的。

很多人應該聽説過“停息掛賬”，但銀行有這樣的規定嗎？實際上，“停息掛賬”一詞並不準確，應稱之為“協商分期”。

“協商分期”通常是指銀行確認您逾期無法還款，但在與您簽訂分期還款協議前仍有還款意願。所以必須滿足這兩個條件。

一、當您主動與銀行或銀行聯繫時，您必須主動向銀行工作人員描述您目前的情況，解釋您無力償債的原因，並告訴他們您暫時無法支付儘可能多的款項，但如果您較少，您可以每月全額支付。

銀行不會聽你的“一面之詞”，同意簽署協議。銀行會根據以往的收款記錄、還款記錄、刷卡消費等維度來考慮。

二、在您以往的刷卡記錄中，您始終保持良好的還款行為，銀行可以在您逾期後隨時與您聯繫，您已經與他們積極溝通。否則，你的分期付款要求很有可能得到滿足。

與銀行溝通後，銀行開始評估是否滿足條件。符合條件的，銀行一般在3個工作日內簽訂分期還款協議。協議將以傳真方式送達。送達後，您需要附上身份證複印件，並簽名。銀行收到協議後將予以報告。一般來説，協議將在一週內生效。生效後，銀行將遵循還款時間原則！

2011年1月13日，銀監會發布《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》（以下簡稱《辦法》）)，自發布之日起生效。

《辦法》第七十條規定：

在特殊情況下，經確認信用卡債務金額超過持卡人還款能力，持卡人仍有還款意願的，髮卡行可與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議。個性分期付款協議的最長期限不得超過5年。

個性化分期付款協議的內容至少應包括：

（一）債務的餘額、結構和貨幣；

（二）每期還款的期限、方式、貨幣、日期和金額；

（三）年費是否，利息及其他費用在還款期內計提；

（四）在個性化分期付款協議相關資金全部結清前，持卡人不得承諾向任何銀行申請信用卡；

（五）雙方權利義務及違約責任合同；

（六）其他與還款有關的事項。

雙方達成協議並簽訂分期還款協議的，髮卡銀行及其髮卡業務服務機構應當停止對持卡人的收款，除非持卡人未履行分期還款協議。

如果達成口頭還款協議，開證行必須保留記錄材料。記錄材料的保存期限至少應至欠款結清之日止。

“協商分期”是沒有辦法的辦法，如果你還有一點償付能力，儘量不要選擇這種方法。如果實在是沒有辦法了，相比於“逾期”、“信用污點”和“壞賬”來説，這種方法確實更好。你可以根據自己的實際情況來選擇。

注意事項：

信用卡逾期後，如果【停息掛賬】可能並不是一件好事

所謂的【停息掛賬】無非也是不增長之後的信用卡逾期利息，但是並不代表之前的所有利息都會被減免。同時徵信上顯示的是【呆賬】兩個字，如果不還將陪伴一輩子，始終不會抵消，和銀行金融相關的一切業務.