常言道“人有旦夕禍福”，這是老一輩智慧感覺。
確實，意外無處不在！我們不能控制意外的發生，但我們可以通過保險來抵禦風險。但是如果不懂保險，往往容易吃虧。
今天，我們就通過一起百萬保險拒賠案，來聊一聊保險。
案例詳情
湖州的老王在老家做小買賣，兒子24歲畢業後在家和他一起幫襯。幾年前，老王經人介紹給小王買了一份保險，主險壽險保額100萬，附加100萬的意外傷害險。想着買了一份安心，沒想到意外發生了。
今年10月，小王在駕駛電動車送貨時，遭遇轎車相撞搶救無效死亡。
根據交警調查後事故認定：肇事轎車存在超速行駛情況，負主要事故責任。同時，小王因為持A2型機動車駕駛證駕駛兩輪電動車上路，也存在一定過錯。
隨後，老王帶着保險合同向保險公司申請賠付200萬的保險金，但是保險公司卻拒賠了。
明明已經被撞身亡，事故責任在對方，為什麼拒賠了呢？
案例分析
原來保險公司查看了《事故認定書》後，發現小王駕駛證和電動車不符，屬於無證駕駛。保險公司拒賠理由是：小王駕駛證與準駕車型不符，不能理賠。
根據合同條款：“被保險人酒後駕駛、無有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動交通工具”的，屬於免責條款，出險不予理賠。
多保魚保險分析：但是，保險公司這種説法並不準確。
根據敍述，雖然此事故中被保險人小王屬於無證駕駛，但是根據“近因原則”被保險人的死亡是因為對方肇事人交通事故犯罪所致，與小王無證駕駛之間不存在因果關係，所以小王的死亡是可以得到賠償的。
在這種情況下，老王上訴法院，最終判決保險公司10天賠付全額200萬保險金，以及相關律師費。
案例分析
“明天和意外你不知道哪個先來？”這是我們常聽到的一句話，但並不是一句空話。近幾年交通意外一直佔據保險賠付的前三，但是依然有不少人因為誤解，出現理賠糾紛。實際上，理賠並不難，只是大家沒怎麼了解過，不懂才容易出錯。
對此，我特別請教了幾位業內專家，整理了幾點保險知識和理賠建議分享給大家：
1、保險理賠的關鍵證據？
保險理賠，如果是正常投保的，我們只要注意兩點。一看出險符不符合合同條款，二看據此提出的證據。保險公司也不是想不賠就不賠的，拒賠也必須提出一定證據。比如交通事故中，交警的事故認定書認定你是酒駕，那麼保險免責就可以不賠；警方的死亡證明寫着意外身亡，意外險就不能以此拒賠。
2、理賠證據誰來提供？
保險公司拒賠，由其提供拒賠的證據證明，這在法律上叫“誰主張誰證明”。比如前幾年各大媒體報道的千萬保險拒賠案，11家保險公司聯合認為車主是因為欠債故意自殺，但是最終沒有證據證明這一點，後面還是賠償了。
3、保險的常見誤解？
比如重疾險，從字面上看，很多人會誤認為只要患了大病就可以理賠，實際上是出現了重疾險條款範圍內的重疾可以賠付。如果是一些症狀比較輕的疾病，重疾是賠不了的，只能輕症理賠，比如輕度腦中風，原位癌等。所以，買重疾險記牢選包含“輕症責任”保障的，才更實惠。