存款保險，您想知道的那些事

自今年5月初，記者走訪商業銀行看到，聊城市多家銀行業金融機構正在線上線下積極開展存款保險知識宣傳。為此，記者採訪了中國人民銀行聊城市中心支行黨委副書記、副行長王武聲，就存款保險政策和部分市民關心的問題進行了解讀。

記者：今年是《存款保險條例》頒佈實施五週年，請您就我國的存款保險制度為大家解讀一下？

王武聲：我國《存款保險條例》從2015年5月1日起正式開始施行已經五年了。存款保險制度是市場經濟條件下保護存款人利益的重要措施，是金融安全網的重要組成部分。所謂存款保險又稱存款保障，是指國家通過立法的形式，設立專門的存款保險基金，明確當個別金融機構經營出現問題時，依照規定對存款人進行及時償付，保障存款人權益。

建立存款保險制度，一是有利於更好地保護存款人的權益，維護金融市場和公眾對我國銀行體系的信心，推動形成市場化的金融風險防範和化解機制，建立維護金融穩定的長效機制；二是有利於進一步加強和完善我國金融安全網，使風險早發現和少發生，增強我國金融業抵禦和處置風險的能力；三是有利於強化市場紀律約束，創造公平競爭的市場環境，為加快發展民營銀行和中小銀行、加大對小微企業的金融支持保駕護航。

記者：存款保險的保障範圍都有哪些？

王武聲：根據《存款保險條例》，存款保險覆蓋所有吸收存款的銀行業金融機構（統稱投保機構），包括在我國境內設立的商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等。從存款保險覆蓋的範圍來看，包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機構同業存款、投保機構的高級管理人員在本投保機構的存款以及存款保險基金管理機構規定不予保險的其他存款除外。

記者：《存款保險條例》實施以來，大家都比較關注償付限額50萬元，您給解讀一下？

王武聲：根據《存款保險條例》，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。就是説，同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬户的存款本金和利息合併計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產中受償。

存款保險制度的核心是充分保障存款人權益，這也是建立這項制度的出發點和立足點。確定存款保險的最高償付限額，既要充分保護存款人利益，又要有效防範道德風險。

條例規定的50萬元的最高償付限額，是中國人民銀行會同有關方面根據我國的存款規模、結構等因素，並考慮我國居民儲蓄意願較強、儲蓄存款承擔一定社會保障功能的實際情況，經反覆測算後提出的。這一數字約為2013年我國人均GDP的12倍，高於世界多數國家的保障水平，能夠為99.63%的存款人提供全額保護。

當然，這個限額並不是固定不變的，人民銀行總行和有關機構將根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素，經國務院批准後適時調整。

需要特別説明的是，實行限額償付，並不意味着限額以上存款就沒有安全保障了。按照條例的規定，存款保險基金可以用於向存款人償付被保險存款，也可以用於支持其他投保機構對有問題的投保機構進行收購或者風險處置。從已建立存款保險制度的國家和地區的經驗看，多數情況下是先使用存款保險基金支持其他合格的投保機構對出現問題的投保機構進行“接盤”，收購或者承接其業務、資產、負債，使存款人的存款轉移到其他合格的投保機構，繼續得到全面保障。確實無法由其他投保機構收購、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險存款。

此外，超過最高償付限額的存款，還可以依法從投保機構清算財產中受償。

記者：還有一個許多人關注的問題，就是誰需要交納保費？

王武聲：存款保險制度實施以來，這個問題是問的最多的，也是大家最關心的問題。在這裏，還是明確的告訴大家“存款人不需要交納保費”。存款保險作為國家金融安全網的一部分，其資金來源主要是金融機構按規定交納的保費。收取保費的主要目的是為了加強對金融機構的市場約束，促使銀行審慎經營和健康發展。

記者：存款保險基金管理和安全方面怎麼保障？

王武聲：根據國務院批覆，存款保險基金由中國人民銀行設立專門賬户，分賬管理，單獨核算，管理工作由中國人民銀行承擔。為保障存款保險基金的安全，《存款保險條例》規定，存款保險基金的運用遵循安全、流動、保值增值的原則，限於存放中國人民銀行，投資政府債券、中央銀行票據、信用等級較高的金融債券及其他高等級債券，以及國務院批准的其他資金運用形式。

施行《存款保險條例》，充分保障存款人利益。

大眾報業·齊魯壹點 記者 王旭奎 通訊員 趙燦

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