香港虛擬銀行“牛刀小試”

眾安銀行手機軟件頁面。
新華社記者 王 申攝

香港首家“虛擬銀行”眾安銀行。
新華社記者 王 申攝

一位87歲的香港市民最近將自己的活期存款轉換了銀行，因為這家銀行提供香港市場普遍水平1000倍的高息收益，而且5分鐘內就可以遠程完成開户手續。

這就是香港首家“虛擬銀行”——眾安銀行，剛剛度過正式營業的“滿月”期。

香港金融管理局如此評價：首家虛擬銀行投入運營不僅意味着銀行用户能夠體驗到更多創新，也標誌着香港銀行業邁進一個新的里程。

前所未有的新型體驗

香港虛擬銀行是橫跨科技圈和金融圈的產物，從一開始就肩負着科技創新和普惠的使命。依據金管局的定義：虛擬銀行是採用互聯網或其他形式電子傳送渠道提供服務的銀行，沒有實體網點；虛擬銀行以個人和中小企業為主要對象，提供存取款、貸款、結算、匯兑、投資理財等零售業務。

眾安銀行首席執行官許洛聖表示，手機就是客户的銀行，虛擬銀行的設計初衷就是通過科技手段讓廣大民眾在任何時候、任何地點都可以使用金融服務，在傳統銀行之外給客户增加一個創新型選擇。

因此，虛擬銀行的用户擁有傳統銀行尚不具備的新型體驗：7x24小時服務，30分鐘內獲得貸款審批結果，人臉識別遠程認證，憑藉香港身份證5分鐘手機開户，手機一站式多幣種存款、轉賬……

眾安銀行的最快開户紀錄為2分14秒。便捷的背後是人工智能、大數據、雲計算等技術對安全的保障。眾安銀行首席技術官田丹説：“‘安全’也是我們的產品。”

提升國際金融中心優勢

虛擬銀行的用户還能享有如下普惠服務：沒有最低賬户餘額要求；不會加收低餘額賬户管理費用；活期存款收穫1%高息，達到香港市場普遍水平1000倍……

許洛聖表示，因為資金門檻和年期要求，用户往往對一些銀行收益率較高的產品卻步，虛擬銀行希望讓更廣泛的人羣受惠，協助更多人為財富增值。

從香港金管局屬意虛擬銀行，到眾安銀行的誕生，醖釀了20年，其間歷經了科技創新對金融格局的改變。其推動力一方面源自傳統銀行的發展“痛點”，即實體網點運營成本過高和網絡平台覆蓋的時空和羣體不足；另一方面源自金融科技生態逐步完善，尤其是內地移動支付業務迅速成長，讓香港感受到新的商業模式天地廣闊，香港需要虛擬銀行。

“引入虛擬銀行是香港邁向‘智慧銀行新紀元’的關鍵舉措，也是提升國際金融中心優勢的一個里程碑。”力推此項變革的金管局前任總裁陳德霖説。

更多業內人士躍躍欲試

金管局副總裁阮國恆表示，市場對虛擬銀行的行業前景充滿信心，在8家虛擬銀行牌照公佈後，仍有不少銀行、金融機構、科技公司表達了申請新牌照的意向。為何香港的虛擬銀行富有如此魅力？

首先，牌照的含金量高。虛擬銀行本質還是銀行，可以開展全套業務。香港虛擬銀行給予了互聯網 多元化金融廣泛的嘗試空間。“虛擬銀行的業務範圍相比傳統銀行不會縮小，傳統銀行的產品和服務都可以通過虛擬銀行進行優化。”許洛聖説。

其次，香港的通道功能。香港作為自由貿易港和國際金融中心，金融業務無障礙聯通全球，為金融機構或科技公司提供了壯大業務的重要平台。

“虛擬銀行將香港作為落腳點，可以為其在粵港澳大灣區及亞太地區的發展提供先決條件。尤其是在大灣區推動金融互聯互通的環境中，眾安銀行未來可在跨境支付、理財、投資等領域擁有難得契機。”田丹説。

再次，行業的示範效應。“金管局引入虛擬銀行，是為了引進新的參與者刺激行業改變，刺激香港傳統銀行改革，加快推進香港金融科技發展。”獲得牌照的WeLab虛擬銀行董事局主席陳家強説。

金管局總裁餘偉文表示，其餘部分虛擬銀行正在進行測試，會陸續進入市場運作。

(據新華社香港電)