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在相對封閉性的生態中，農村一直是金融機構的"塞外之地"——發展空間極大，金融機構拓展卻異常艱難。究竟是方式錯誤，亦或是農村金融本身就是一個"偽命題"？
當打着"普惠金融"幌子的P2P網貸席捲大江南北，囊括從一線城市到三四線城市的白領羣體時，農村地區的羣眾茫然無知；而當P2P網貸被監管機構陸續清退時，農村地區的羣眾無動於衷。
實際上，類似的情形不斷在消費金融、互聯網保險等創新金融領域上演，農村地區的羣眾頗有一番"眼看他起高樓、眼看他宴賓客、眼看他樓塌了"的出塵味道。
但外出打工歸來或者大學生回鄉創業的人羣卻不願意生活在這樣"安逸"的日子裏。
曉輝，作為一名農村土生土長的大學生，在經歷了多輪企業面試"碰壁"之後，最終決定返鄉創業。農學專業科班出身，看中了家鄉的一片荒山，想要以此為根基發展規模化果樹種植。不缺技術，缺的是錢。
農村信用社就開在鎮上，直線距離也就十幾裏地，但貸款的路卻似乎有"千萬裏"之遠，一沒有無抵押、而沒有資質，貸款就成了大問題。
類似這種案例多不勝數。
沒有充足的金錢作為支撐，農村人只能是東挪西湊，從小規模的買賣慢慢積累，看起來走的挺穩，但卻錯過了不少抓住"風口"的機會。甚至，有人在耗光所有的"心氣"之後，不得不為別人做"嫁衣"。金融的力量，槓桿的作用，或許在農村這裏就是一個可有可無的"點綴"。
三農問題與金融下沉
長期以來，中國農村、農民、農業的複雜性、多樣性，都在阻撓金融的向下滲透，這種局面甚至可以上溯到王安石變法。
後來的學者對於王安石變法的解讀不乏這樣的觀點——當王安石將當知縣時的經驗推廣到全國時，就種下了失敗的"因子"，畢竟中國太大了。
如今，金融機構下沉也面臨着舊問題和新矛盾：
首先，中國農村地域遼闊，南北方、東西方差異十分明顯，每個地方的風土人情、生活方式、文化習慣都各不相同。由此，就造成了中國農村的"差異化"、"多元化"，即便在某一個地方已經得到成功印證的經驗，放到其他地方可能不見得起正面作用。金融服務的下沉亦是如此，同一款金融產品在不同地區的接受程度不同，無法迅速規模化。
其次，廣泛的個體形式的農民普遍不存在金融需求，他們沒有借貸觀念，收入低，小錢找親戚，大錢沒抵押。並且，如今一部分人口正在轉向城鎮，農村老齡化問題比較突出。因而，從農村用户轉化為金融用户，本身存在一定的困難，不太可能形成龐大的"流量池"。
再者，農業的包容性太廣、太雜，增加了金融服務的難度。雖然，從大類別上來看，農村經營的生產項目大多圍繞着種植、養殖、畜牧等開展，但種什麼、養什麼是千差萬別——養雞的不見得能養鴨、養牛的也不見得能放羊……何況還有災害、市場等方面的風險，無形中讓金融服務下沉更加困難。
實際上，目前在農村金融市場佔據大頭的依然是農村信用社，他們的放貸任務十分簡單——只需要把錢放給一部分"大户"就可以了，比如村支書、跑運輸、種植養殖有一定規模的農民。
從某種程度上而言，農村信用社的放貸模式依然停留在"人情"或者"抵押""擔保"上，導致金融貸款的滲透率低下。
即便如此，農村信用社的壞賬率依然驚人：其不良貸款比例更是常年超過7%，是行業平均水平的5倍以上。因此，傳統金融機構在農村地區普遍採取"攬儲為主，謹慎放貸"的經營策略，從而造成政策文件中經常提到的"抽水機"效應：農村地區的儲蓄資源難以在本地形成信貸投放，反而向城市流動，加劇了城鄉金融資源的不均衡。
農村金融難做：高成本、高風險
近年來，一些金融機構打着普惠金融的旗號下沉農村金融市場，但實踐表明，高風險、高成本這種農商行等傳統金融機構經歷過的"坑"，他們依然要再踩一遍。
一方面，農村徵信目前依然是一片空白。
在許多地區，農民交易的主要方式依然是現金購買、當面結清，這涉及到勞動力回報、農產品售賣、購買生活必需品以及生產資料等方方面面。因而，傳統的線下金融機構也難以完全掌握一個農民的真實金融資產狀況，更不用説那些互聯網金融機構了。
曾有相關金融機構調查表明，中國各市縣九成鄉鎮網上銀行開通率不足30%，七成鄉鎮手機銀行開通率不足20%，銀行卡發放率雖有所提高，但使用率徘徊不前，只有3.4%的家庭購買過理財產品。因而，徵信數據的缺乏，使農村金融從一開始就失去了業務拓展的依據。
而農村金融創業者往往需要採用各種傳統的、或現代的渠道和方式來獲取徵信數據，包括實地盡調、村民風評等手段無一不用其極。並且，有些金融機構還與零售機構、電商平台、農資服務商等企業"合縱連橫"，對風控數據的蒐集可謂是不遺餘力。
但由於農村基礎設施的不太完善，且客户羣體的相對分散，無論採用哪一種方式均是需要投入大量的人力、物力、資金，從而導致獲客成本、盡調成本、運營成本的節節攀升。並且，許多線下的徵信調查，其精準性存疑，很難作為規模化運營的依據，這都在無形之中限制了農村金融的下沉速度。
另一方面，即便是經歷了"詳盡"的徵信調查，但農村、農民、農業的不確定性依然會導致金融業務的高風險。
比如：
經營風險：農村生產經營項目多為種植、養殖、畜牧，這些項目往往週期長，而這個較長的時間週期內，容易產生經營性風險，如一旦養殖的家禽發生疾病時，就有可能導致借貸人血本無歸。
市場風險：包括主糧、經濟作物、肉禽、水果蔬菜等農業大宗商品，均會受到市場波動的影響。且相較於工業大宗商品而言，農產品的保質期往往十分短暫，對於市場價格波動更加敏感。因而，即便是即便是獲得豐產豐收，收益率也往往不高，可能會重蹈"多收了三五斗"的悲劇。
自然災害風險：一旦碰上天災人禍，比如在近期的新聞報道中，有許多即將收割的小麥被引燃的案例，這可能會農民導致顆粒無收。
如此種種，都可以導致涉農貸款會出現逾期、壞賬等類似事件的發生，而這並非是因為農村人信用不高所致，而是產業風險帶來的不可控性。
而由於農村的抵押物等十分有限，也就無法輕易抹平金融信貸壞賬帶來的風險，使得農村金融發展愈加困難。
農村金融的互聯網流派
隨着政府積極推動試點土地流轉、農村信用社改革等促進農村、農業發展的利好政策，加上農村人口流出後出現了規模化、專業化生產經營模式，都進一步激發了農村金融的存量市場和增量市場，導致許多互聯網金融機構紛紛下沉。
從目前來看，較為典型的代表有兩種：
其一，以阿里、京東為代表的電商平台，主要探索從產業端生態整合來解決農村金融的下沉問題。
如京東數科，通過將整條產業鏈上單個企業的潛在風險相關聯，形成了一個背靠產業整體的風險邏輯，用科學的手段精準評估，實現資金更有效配置。但是，這裏面的另一個問題是，中國的地域差別大，農業產業鏈非常長，很難用一套完全標準化的方式覆蓋農業金融服務。所以，只能一個項目一個項目地推動，對各個環節的要求也比較高。
而阿里旗下螞蟻金服的產業金融模式，一端連接的是新農業，另一端連接新零售。他們針對與龍頭企業有強綁定關係的新型農業經營主體，在匹配一定的風控措施後網商銀行進行放款。同時，為了確保放貸資金的有效使用，而不是利用到其他領域，網商銀行的放款聯動的是農村淘寶上的生產資料。在生產過程中還有保險等金融服務，在農產品售賣過程中的零售服務，商品流、資金流、信息流由此實現了統一。這也比較符合阿里的調性——建平台躺贏。
其二，以宜信、翼龍貸為代表的P2P公司或者以農分期、什馬金融為代表的助貸機構，主要探索從場景金融等角度切入農村信貸服務。
如翼龍貸面向廣大鄉鎮羣體，主要採用是招募加盟商的形式來進行運。簡而言之，就是通過這些本地的加盟商地域優勢來通過"熟人"作為對借款人進行收集和前端的風控，然後翼龍貸統一通過線上進行資金的撮合，為了防止借款項目出現預逾期和壞賬，加盟商需要繳納一定比例的保證金，用於提前墊付給投資人。不過，這種加盟模式雖然前期推進較快，但弊端也同樣明顯——風控失實，壞賬頻發。
而農分期最初以農機分期出發，將重點集中在能對農業生產提供更大支持的生產性金融服務上，並以此為工具，逐步滲透到整條農業產業鏈。目前來看，業務場景還相對單一，用户粘性稍有不足。
近年來，農村地區的傳統金融機構數量已趨於停滯，總量在12.65萬左右徘徊，甚至某些年份還會出現"倒退"。與此相反，互聯網金融機構向農村地區的擴張態勢越來越明顯，但究竟哪種模式能夠解決農村金融的高風險、高成本問題呢？或許只有時間能證明一切~
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