上半年銀行業、保險業熱點事件頻發，監管如何回應？
7月21日下午，國務院新聞辦就2022年上半年銀行業保險業運行發展情況舉行發佈會，銀保監會新聞發言人、法規部主任綦相、政策研究局負責人葉燕斐、統計信息與風險監測部負責人劉忠瑞出席發言並回答提問。
在此次發佈會上，銀保監會相關負責人除了就行業整體發展情況進行介紹外，更對一系列熱點話題進行了全面回應：從拆解影子銀行、中小銀行風險，到穩地產、保交樓，以及河南村鎮銀行事件的最新進展等，均作出詳細回應。
來看詳情——
全力支持“三穩”
人民幣貸款同比多增9192億元
會上，銀保監會新聞發言人、法規部主任綦相介紹，今年以來，銀保監會全力支持穩住宏觀經濟大盤，着力防範化解金融風險，持續深化金融供給側結構性改革，推動銀行業保險業實現高質量發展。
一是全力支持穩增長穩市場主體穩就業。今年上半年，人民幣貸款同比多增9192億元，銀行保險機構新增債券投資6.6萬億元，同比多增3.3萬億元。6月末普惠型小微貸款同比增長22.6%，綜合融資成本繼續下降。支持適度超前開展基礎設施建設，上半年基礎設施貸款增加2.6萬億元。促進消費持續恢復，居民消費貸款增加1589億元。
二是助力經濟轉型升級高質量發展。督導銀行更好服務科技創新和“專精特新”企業，科學研究服務業貸款增速超過30%。推動金融服務製造業高質量發展，上半年製造業貸款增加3.3萬億元，同比多增1.6萬億元，其中高技術製造業同比增長28.9%。
三是持續加大風險防控力度。上半年處置不良資產1.41萬億元，同比多處置2197億元。持續壓降高風險影子銀行業務，上半年委託貸款和信託貸款合計減少3806億元。初步統計，二季度末，商業銀行撥備覆蓋率203.8%，資本充足率14.87%。目前，保險公司平均綜合償付能力充足率224.2%，保持了較強的風險抵禦能力。
四是深化金融供給側結構性改革。繼續完善監管法律法規框架，健全風險防控長效機制，金融穩定保障基金基礎框架初步確立，首批646億元資金籌集到位。落實中小銀行兼併重組支持政策，鼓勵優質銀行機構等參與併購重組和區域整合。規範發展第三支柱養老保險，專屬商業養老保險試點區域擴大到全國，養老理財認購金額超600億元。
普惠小微企業貸款餘額21.77萬億
5-6月扭轉下跌勢頭
綦相介紹，在過去幾年高速增長的基礎上，今年上半年普惠型小微企業貸款整體保持快速增長的良好態勢，到今年6月末，全國小微企業貸款餘額55.84萬億元。其中普惠型的小微企業貸款餘額21.77萬億元，同比增速22.6%。較各項貸款的平均增速高出11.69個百分點。有貸款餘額客户數達到了3681萬户，同比增加了710萬户。
特別要指出的是，今年上半年普惠型小微企業貸款增量達到了2.69萬億元，比去年同期多增2100億元。這些數據都反映出，今年以來對小微企業貸款支持力度比去年總體有所加大，這個成績取得來之不易。
今年4月份，全國普惠型小微企業貸款餘額環比下降了900多億元，引發關注。對此綦相表示，今年受疫情多點反彈和國際局勢動盪等超預期因素影響，小微企業生產經營的確面臨比較大困難，有效的信貸需求與以前相比有所下降。多方工作下，，5-6月份，普惠型小微企業的貸款增量分別達到3300億元和9300億元，有力扭轉了4月份總量下跌的勢頭。
針對穩定普惠型小微企業貸款投放的問題，綦相介紹，將重點做好四方面工作：一是擴大信貸增量，繼續抓好“兩增”考核，保持普惠型小微企業貸款快速增長勢頭。二是穩住信貸存量，合理運用續貸、貸款展期、調整還款計劃等方式為市場主體辦理貸款延期，努力做到“應延盡延”。三是提升服務質效，加大對小微企業的支持力度。四是健全長效機制，做好制度完善和在基層的落地。
拆解高風險影子銀行
銀行同業理財壓降至百億
銀保監會統計信息與風險監測部負責人劉忠瑞表示，拆解高風險影子銀行，一直是銀保監會近年來的工作重點。
我國高風險影子銀行呈現出與全球其他經濟體不同的特點，主要體現在類信貸。類信貸影子銀行本質是貸款，但未按貸款監管，而且透明度較低，資金池運作是影子銀行最大風險隱患。
對此，銀保監會積極採取措施，堅決清理借金融創新的名義，實質開展脱實向虛、亂加槓桿、監管套利等現象，彌補監管制度短板，對違法違規行為嚴肅問責，大力壓降類信貸影子銀行規模。
經過不懈努力，我國類信貸影子銀行規模較歷史峯值大幅壓降超過25萬億元，野蠻擴張勢頭已經得到遏制。截至6月末，銀行同業理財由高峯時的超過6萬億元，壓降至百億左右。信託貸款較年初減少0.39萬億元，銀行同業特定目的載體投資保持下降趨勢。
劉忠瑞表示，受國內外複雜形勢的影響，經濟下行壓力逐步映射到金融領域，呈現出新老問題交織的特點。部分金融產品結構複雜，槓桿水平高、隱藏的金融風險依然較大。高風險影子銀行還可能以所謂“創新”旗號改換頭面、捲土重來。
下一步，銀保監會將繼續嚴防類信貸影子銀行反彈回潮，嚴禁多層嵌套投資、資金空轉、脱實向虛、偽金融創新行為等，把所有金融活動納入監管，統一同類機構和產品監管標準，建立影子銀行的風險分類、風險權重、資本撥備計提等標準。
穩步推進風險處置
多渠道補充中小銀行資本
針對部分中小銀行“被負面傳聞、被造謠”，導致市場信心出現波動的情況，綦相表示，中小銀行是我國銀行業體系的重要組成部分，也是我國銀行體系裏面數量最多、最具發展活力的部分。目前，中小銀行總資產96萬億元，佔銀行業總資產29%。其中，中小銀行的“三農”貸款和小微企業貸款分別佔到銀行業的39%和46%，比例是相當高的。
因為種種歷史原因，中小銀行也積累了一些風險，受到了社會廣泛關注。綦相介紹，今年以來，銀保監會紮實推進中小銀行改革化險。首先是健全公司治理，推動黨的領導和公司治理有機融合。加大對股東股權的監管力度，推動引入合格股東，清退問題股東，優化股權結構。銀保監會也在開展常態化股權和關聯交易專項整治，重點打擊掏空中小銀行的違法股東和高管。
此外，銀保監會持續摸排中小銀行實際風險底數，大力推進不良資產處置。上半年中小銀行累計處置不良貸款5945億元，比上年同期多處置1184億元。監管部門也支持兼併重組，優化市場佈局，增強中小銀行發展動力。特別是推動“一省一策”“一行一策”處置化解中小銀行風險。比如批准中原銀行吸收合併了洛陽銀行、平頂山銀行以及焦作中旅銀行，這標誌着城商行風險化解取得階段性進展。
資本是銀行抵禦風險的重要防線。今年以來，銀保監會積極會同財政部、人民銀行加快推動地方政府發行專項債券來補充中小銀行資本。上半年，經國務院批准，已經向遼寧、甘肅、河南、大連四省（市）分配了1030億元額度，同時指導中小銀行統籌內源性資本補充，藉助市場化補充資本，鼓勵引進符合條件的各類社會資本，也包括外資，提高中小銀行資本水平和質量。
綦相總結稱，我國中小銀行總體運行是平穩的，風險是可控的。針對個別機構暴露出來的風險問題，銀保監會將堅持為民監管，穩妥有序推進中小銀行風險處置，切實保障人民羣眾的金融財產安全，做到讓人民滿意，讓社會放心。
堅持“房住不炒”定位
6月房地產貸款新增2003億
對於支持房地產行業的穩定，劉忠瑞表示，銀保監會始終堅持“房子是用來住的，不是用來炒的”定位，緊緊圍繞“穩地價、穩房價、穩預期”的目標，貫徹房地產長效機制要求，促進房地產市場平穩健康發展。6月份，房地產貸款新增2003億元，房地產信貸整體運行平穩。
在具體措施上，首先是有序做好房地產行業融資。在落實房地產金融審慎管理的前提下，指導銀行保險機構做好對房地產和建築業的金融服務，6月份房地產開發貸款新增522億元，同時發揮好併購貸款等工具的作用，以及資產管理公司的專業優勢，配合有關方面做好“保交樓、保民生、保穩定”金融支持相關工作。
其次是滿足居民合理購房需求。銀保監會會同人民銀行將首套住房貸款利率下限下調20個基點，指導銀行提高按揭貸款審批效率，目前放款速度已經達到2019年以來的最快。優化新市民住房金融服務，支持好剛需和改善性客户需求。目前按揭貸款中90%以上是首套房貸款。
第三，支持住房租賃市場發展。銀保監會牽頭髮布了《關於銀行保險機構支持保障性租賃住房發展的指導意見》，將保障性租賃住房貸款從房地產貸款集中度中剔除，提升銀行投放保障性租賃貸款的積極性，目前住房租賃相關貸款較上年同期增長62.9%。
第四是落實差別化住房信貸政策。銀保監會指導各派出機構配合地方政府從實際出發優化房地產政策，因城施策做好房地產相關工作，促進房地產市場平穩健康發展。在金融部門的積極配合下，購房利率逐步下行。
劉忠瑞表示，銀保監會將保持房地產金融政策的連續性、穩定性，加強與相關部門的溝通配合，保持房地產融資平穩有序，支持商品房市場更好滿足購房者合理住房需求，引導金融機構市場化參與風險處置，與住建部、人民銀行加強協同，配合地方政府積極推進“保交樓、保民生、保穩定”工作，依法依規做好相關金融服務，促進房地產業良性循環和健康發展。
基本實現中外資業務範圍一致
開放實例落地新進展
銀保監會政策研究局負責人葉燕斐介紹，黨的十八大以來，銀行業保險業對外開放實現了又一次飛躍，中國金融業、金融市場吸引力不斷增強。
一是穩步取消了外資股比限制。目前，銀行業保險業外資股權比例限制已經全部取消，首家外資獨資保險控股公司、首家外資獨資人身險公司、首家外資控股理財公司、首家外資獨資保險資產管理公司等相繼成立。
二是大幅減少外資准入數量型門檻。包括取消了總資產、經營年限、設立代表處年限等要求。2018年-2021年，銀保監會新批設各類外資機構120多家。
三是基本實現中外資業務範圍一致。比如允許外資銀行經營“代理收付款項”業務，允許外資保險公司可以經營交強險。截至目前，中外資銀行保險機構經營範圍已經基本實現一致。
四是不斷拓寬金融領域中外合作。如批准貝萊德建信理財公司參與養老理財產品的試點，外資參與中國金融市場的積極性不斷提高。
五是不斷改善營商環境。積極支持在華外資機構高質量發展，針對外資機構發展中的困難和挑戰，不斷優化監管規則，推動現行監管規則與國際良好實踐相互銜接。
截至2022年5月末，外資銀行在華共設立了41家外資法人銀行、116家外國銀行分行和134家代表處，營業性機構總數919家，境外保險機構在華共設立了67家外資保險機構和80家代表處。
2022年上半年，開放實例落地又取得新進展，銀保監會批准施羅德交銀理財有限公司、德國巴登-符騰堡州銀行上海分行開業，批准貝萊德建信理財公司參與養老理財產品試點，批准大新銀行在已有法人子行的基礎上，再新設直屬外國銀行的分行，成為全國首家“雙牌照”銀行。
保交樓、村鎮銀行事件
依法保障合法權益
6月30日，江西景德鎮某個樓盤因為延期交房引發了輿論關注。劉忠瑞表示，銀保監會對此高度重視，積極加強與住建部、人民銀行等部門的協同配合，支持地方更加有力推動“保交樓、保民生、保穩定”工作。
在地方黨委政府“保交樓”工作安排的總體框架下，銀保監會指導銀行積極參與相關工作機制，配合壓實企業、股東等相關各方責任，遵循市場化、法治化原則，主動參與合理解決資金硬缺口方案研究，做好具備條件的信貸投放，協助推進項目快復工、早復工、早交付。同時指導銀行做好客户服務工作，加強與客户溝通，依法保障金融消費者的合法權益。
在房地產信貸政策中，銀保監會堅持“房子是用來住的，不是用來炒的”定位，堅持“三穩”目標，保持政策連續性、穩定性，有效滿足房地產企業合理融資需求，大力支持租賃住房建設，支持項目併購重組，滿足剛需和改善性客户住房需求，努力保持房地產市場平穩有序運行。
劉忠瑞稱，相信在地方黨委政府有序組織下，在相關各方共同努力下，困難和問題都能得到合理解決。銀保監會將繼續依法依規做好工作，進展情況將及時通報。
針對河南村鎮銀行的問題，綦相表示，河南、安徽5家村鎮銀行事件爆發以後，銀保監會多次公開表示，要嚴格依法依規，以事實為依據，以法律為準繩進行處理。銀保監會明確，凡依法合規辦理的業務均受到國家法律的保護。
前期，有關單位已經對外公佈了5家村鎮銀行賬外業務客户資金墊付的公告。今天上午河南、安徽相繼發佈公告，啓動了對10萬元以下客户本金的第二批墊付工作。
對此綦相進一步解釋稱，為了確保信息的真實性，兩個省新搭建了客户信息登記系統，目前正在做客户的登記工作。因為涉及到的人數多，工作量比較大，而且要跟後台數據進行交叉核驗，這項工作是逐步推進的過程。下一步，銀保監會將和相關部門一道，繼續積極配合地方黨委政府依法依規處置風險。
專屬養老保險試點擴大至全國
累計投保19.6件
關於規範發展第三支柱養老保險，綦相表示，銀保監會正在認真抓好貫徹落實。銀保監會積極會同人力資源社會保障部、財政部研究制定個人養老金制度的實施細則和配套制度，力爭推進個人養老金制度早日實施。目前，相關配套政策已經在一定範圍內徵求意見，在不久的將來即將出台。
另一方面，銀保監會着力規範和促進商業養老金融業務發展，穩步推動產品的創新試點。專屬養老保險試點成效較好，今年一季度發了文件，決定從3月1日起試點範圍擴大到全國。截至6月末，目前累計投保件數19.6萬件，其中新經濟、新業態從業人員和靈活就業人員投保2.96萬件。
綦相稱，專屬商業養老保險是第三支柱養老保險非常重要的探索，因為投保簡單，交費比較靈活，收益穩健，受到了消費者關注和歡迎。銀保監會將及時總結這些試點工作經驗，推動常態化發展。未來也會允許更多符合條件的機構開展經營，使得改革的成果惠及更多人民羣眾。
加強新市民金融服務
做好“六穩”、“六保”
《“十四五”新型城鎮化實施方案》中提到，將放開放寬除個別超大城市的落户問題，這意味着未來會有越來越多的農業轉移人口進入城鎮落户成為新市民。對此，葉燕斐介紹，銀保監會指導銀行保險機構因地制宜開展產品和服務創新，加強新市民的金融服務。
一是創新產品和服務。通過優化調整已有信貸產品、推出專屬信貸產品、持續優化保險服務等方式，擴大支持新市民創業就業的金融服務供給。
二是加強住房金融服務，支持住房租賃市場健康發展，持續加大對保障性住房建設的金融支持力度，積極滿足新市民安居需求。
三是完善健康和養老金融服務。通過完善健康保險服務，加大信貸支持力度，助力優化社保和醫保服務等方式，強化對養老行業的金融支持。
四是積極落實國家關於加強職業教育和助學貸款等相關政策要求，支持新市民職業技能培訓和子女教育。
五是針對新市民特點，積極優化開户等基礎金融服務，並通過產品和服務創新，助力保障新市民合法權益。
葉燕斐表示，下一步銀保監會將進一步加大工作力度，加強政策協調，推動銀行保險機構不斷優化金融產品和服務，更好滿足新市民的合理金融需求，紮實做好“六穩”工作，全面落實“六保”任務，積極支持經濟運行保持在合理區間。