“建議專家不要建議。”這或許是很多網友聽了“專家建議還房貸時間延長至40年”後的第一反應。
近日，北師大房地產研究中心主任董藩在接受媒體採訪時表示，減輕年輕人的買房負擔，可以降低首付的比例，延長還貸年限至40年，到時候就有退休金了，壓力就不會那麼大了。
表面看，房貸從30年到40年，貌似通過延長還貸年限，一定程度減輕了短期分階段的壓力。但細算下來，年限延長了，意味着利息增加了，總體的負擔不降反增。
更讓人憂心的是，有退休金了，還貸壓力是不是“不會那麼大了”。退休金雖然是一筆穩定的收入，但對大多數普通工薪階層來説，退休金是用來養老而非還貸的。
除此之外，董藩教授言論遭遇網絡“炮轟”的主要原因，也在於一般人眼中，貸款主體的償還能力是隨着年齡增長波動的，而非一條上升曲線，對於不同行業，不同收入結構的人羣，退休之後的經濟能力往往因人而異。
貸款年限並非越長越好，要考慮後期償還能力，更要考慮每個人的收入狀況、收入預期。無論是首付還是貸款年限，都不是簡單拍腦子就能隨便出主意的問題。
首付比例關係居民槓桿率，將首付設置在一個科學的比例，才能防止出現系統性的金融風險。“房住不炒”的總基調下，各地因地制宜地出台房地產調控政策，均應確保房地產信貸市場總體風險可控。
相比延長房貸，隨着央行超預期下調了7個月未動的政策利率，不少居民感受到提前還貸更划算。以5年期以上LPR下調情況看，幾乎達到了2019年以來相關改革的最大降幅，而它影響最大的也是居民房貸利率。
新一輪降息開啓背後，中國經濟回穩所面臨的壓力不能不提。7月金融數據表現未如預期，降幅明顯，在居民端縮表明顯。
需求收縮、供給衝擊和預期轉弱“三重壓力”，是在“三期疊加”的背景下出現，即轉變發展方式、優化經濟結構、轉換增長動力的關鍵時期，中國經濟結構性、體制性、週期性問題相互交織。
如此複雜的情況下，投射在居民端意味着大家會謹慎地評估自己身上的信貸壓力。當普通居民認為自身債務成本可能超過其承受能力，貸款選擇自然偏向保守。
相比借錢，更願意選擇不借，相比借更多的錢，還是少借比較好，相比借更長的年限，傾向於在可承受範圍內縮短借貸。
延長房貸年限看似緩解了眼前的一點壓力，其實揹負了更大的不確定性壓力，在沒有篤定的收入預期的前提下，很少有人願意輕易冒險。貸款40年，如此“貸貸相傳”，40年還是太短，不如再借500年。
評論員丨陶鳳
編輯丨張蘭
圖片丨視覺中國、新浪微博截圖