據中新網報道，
保本保息的大額存單
是不少投資者的“理財保底項”。
但近期，
以中長期大額存單為代表的
存款產品利率也出現下調。
4月25日以來，
多家國有大行及股份銀行
已下調了不同期限大額存單的利率，
且目前大額存單十分搶手。
資料圖：人民幣有序擺放。艾慶龍 攝
多家銀行下調定存利率
北京的蔡女士告訴記者，此前瞭解的中國銀行三年期定期存款，年利率從3.25%降至3.15%。“本來是想着再等一個月的工資一起存，結果一天時間就損失了90多元。”蔡女士説。 記者查詢中國銀行手機銀行發現，起存金額2萬元的3年期定期存款利率下調至3.15%；2年期定存只有50元起存一檔，利率為2.25%。大額存單產品中，起存金額20萬元的3年期產品利率也只有3.25%。
銀行大額存單產品。截圖 工商銀行的客服向記者證實，4月25號時確實下調了存款利率。“大額存單一般需要三年起存，利率原來是3.35%，現在是3.25%。” 建設銀行的工作人員同樣表示，利率下調了一個百分點。目前三年期定期存款，從之前的年利率3.25%降至3.15%，兩年期定期存款，由2.6%降至2.5%。 農業銀行的部分期限大額存單利率也已調整。目前20萬元起存的大額存單，3年期年利率從3.35%降至3.25%，兩年期的則從2.7%降至2.6%。 更早些時候，不少股份制銀行的大額存單產品也已出現變動。相比於四大行均在10個基點左右的下調，幅度也相對更大。 “這次銀行主要調整的是3年期以及2年期的定期存款利率。5年期及以上，1年期及以下的定存利率基本沒變。”某國有銀行工作人員表示，有些銀行的5年期和3年期定存利率是一樣甚至倒掛的，所以一般業務辦理中最受歡迎的也是3年期產品。
大額存款額度緊張售罄
記者採訪發現，目前看來，各銀行間、乃至同一家銀行不同分行間的調整節奏和幅度不盡相同。有受訪者表示，不同銀行網點間、線上線下業務辦理都可能會有不同的利率顯示，甚至如果有熟悉的客户經理，可以嘗試爭取到以下調前的利率存款。 招聯金融首席研究員董希淼表示：“我國已經在形式上實現存款利率市場化，銀行在存款利率定價上擁有較大的自主權。”因此，不同銀行會根據自身資產負債結構、業務發展戰略、對未來流動性判斷等因素，採取差異化的策略。“同一家銀行在不同的階段，同一家銀行的不同分行，也可能採取不同的存款定價策略。因此，這是存款利率市場的體現。”
某銀行顯示售罄的大額存單產品。截圖 但相同之處是，是各銀行的大額存款額度均非常緊張。 “因為利率加成有一定變動，目前建行的定期存款產品有調整。一年期沒有太大問題，長期的兩、三年存款得稍等等，利率上浮的產品都沒了。”建行一位工作人員向中新財經表示，相關業務暫停多少時間尚不確定，但應該不會太長。 工行工作人員介紹稱，存款額度處於限量狀態。線上辦理就看是否顯示有額度可辦，線下各網點可能每天有額度發放，建議具體到各網點諮詢。 農行工作人員同樣表示，大額存單最近額度很緊張，可以説幾乎沒有額度了，具體發放時間只能等總行通知。
資料圖：中國人民銀行。中新社記者 張興龍 攝
存款利率下行為必然趨勢
“受內外部複雜因素影響，市場無風險收益下行將是長期的趨勢。從長期看，存款利率下行是必然的趨勢。”董希淼表示，隨着存款利率逐步下行，銀行負債成本將有所降低，有助於保持利差基本穩定，進而提高銀行加大信貸投放、向實體經濟讓利的意願和能力。 根據部分銀行已披露的2021年業績數據，無論是國有大行還是股份行，淨息差均出現了一定的下滑，且今年銀行息差下行的壓力仍比較大。當下，加強負債管理、緩解息差壓力也成為多家銀行今年的重點工作。 分析普遍認為，大額存單事實上對銀行來講是一種負債。隨着資管新規等深入實施，同業負債持續壓降，存款佔比進一步提高。利率的降低則有助於降低銀行的負債成本，進而實現貸款成本進一步下行，提高銀行讓利實體經濟能力。 “對個人而言，如果資產配置中中長期存款等產品較多，那麼收益率可能有所下降。”董希淼提醒，投資者應平衡好風險與收益的關係。 同時，有分析人士指出，在存款端利率下降之後，通常銀行對應的貸款端利率也會有一定的下降，居民去銀行申請房貸等貸款所應付的利息也會相應地減少。