有幾種調整方式？究竟是批量下調還是主動申請？……在六家國有大行相繼“官宣”下調存量首套住房貸款利率的具體政策後，9月10日，據北京商報記者不完全梳理發現，包括民生銀行、光大銀行、平安銀行、江蘇銀行、上海銀行、北京銀行在內的多家股份制銀行、地方銀行也紛紛發佈公告，披露了調整細則。從公告內容來看，各銀行按照三個時間段劃分貸款的具體調整幅度，存在“二套轉首套”的存量房貸、逾期貸款歸還積欠本息等情形的存量房貸，需由客户向銀行主動申請利率調整。
三個時間段劃分貸款具體調整幅度
繼六家國有大行“官宣”降低存量首套住房貸款利率實施細則後，中小銀行紛紛跟進。9月10日，據北京商報記者不完全梳理發現，截至目前，包括民生銀行、光大銀行、平安銀行、華夏銀行、廣發銀行、渤海銀行在內的股份制銀行，江蘇銀行、上海銀行、北京銀行、湖北銀行、重慶銀行在內的地方性城商行紛紛發佈調整公告，披露了更多存量房貸利率調整細則。
從公告內容來看，與六家國有大行一致，多家銀行均表示，將於2023年9月25日起，開展存量首套住房貸款利率調整工作。從公告內容來看，各類銀行按照三個時間階段來劃分貸款的具體調整幅度。
以上海銀行為例，該行指出，2019年10月7日（含）前發放、已按照人民銀行公告〔2019〕第30號要求轉換為LPR定價的浮動利率貸款，調整至相應期限LPR不加點。原貸款發放時所在城市首套房貸利率政策下限轉換後為LPR加點的，調整至發放時所在城市政策下限。
北京銀行要求，2019年10月8日（含）-2022年5月14日（含）發放的，調整後的利率按全國首套房貸利率政策下限，即相應期限（原貸款合同期限）LPR利率執行。若貸款所在城市首套住房貸款利率政策下限高於上述調整後擬執行水平，調整後的利率按相應貸款所在城市政策下限執行。
興業銀行規定，對於2022年5月15日（含）後發放的、執行LPR定價的浮動利率貸款，最低可調整至全國首套房貸利率政策下限，即相應期限LPR-20BP，原貸款發放時所在城市首套房貸利率政策下限高於LPR-20BP的，按發放時所在城市首套房貸利率政策下限執行。
融360數字科技研究院分析師李萬賦表示，根據各地市場利率定價自律機制公佈的下限來看，在某些時間段，當地銀行執行的首套房貸主流水平，和貸款發放時當地的首套房貸利率執行下限可能存在着差異，理論上，借款人當時首套房貸水平高於下限的話，就可以和承貸銀行溝通下調利率。比如深圳地區2021年9月執行的首套房貸利率主流水平為5.10%（LPR+45BP），而下限水平為LPR+30BP，那麼在該月貸款的借款人，存量房貸利率有着15BP的下調空間。
這幾種情況客户需主動申請調整
為提高效率，多家銀行原則上均採用統一批量的方式主動調整存量首套住房貸款利率，不過也有部分情形需要借款人按照銀行要求主動申請。
重慶銀行在《關於降低存量首套住房貸款利率的公告》中指出，原貸款發放時執行二套房貸利率標準，當前已符合所在城市首套房貸利率標準的存量房貸，即“二套轉首套”的存量房貸，或逾期貸款歸還積欠本息的存量房貸，需由客户向該行主動申請利率調整，經審核符合條件後調整貸款利率。
申請時，“二套轉首套”業務需客户提供身份證、首套住房貸款證明等材料，逾期貸款歸還積欠本息的存量房貸無需客户提供證明材料。
還有一種情況為，當前執行固定利率或基準利率定價的存量房貸，需由客户向銀行主動申請利率調整，先按照相關要求轉換為LPR定價的浮動利率貸款，再調整貸款利率。固定利率貸款轉換為LPR定價的浮動利率貸款，重定價日為次年1月1日，重定價週期為12個月。以基準利率定價的浮動利率貸款，轉換為LPR定價的浮動利率貸款，重定價日和重定價週期與原合同保持一致。
浦發銀行也在公告中提到，前期申請延期還本，貸款處在“利息分攤”階段的，需由客户申請解除“利息分攤”，經該行審核符合條件後按調整規則調整貸款利率。
“逾期貸款歸還積欠本息的存量房貸，需由客户向我行主動申請利率調整，經我行審核符合條件後按上述調整規則調整貸款利率。”華夏銀行稱。
易居研究院研究總監嚴躍進指出，此次改革的思路，其實就是把“LPR+高基點”調整為“LPR+低基點”。這個低基點的LPR，是指借款人當前的LPR。各大銀行發佈的規則，本質上就是把各個高基點的購房者進行調整，讓其享受最低的基點。按照此次規則，部分年份購房者可以享受到“LPR+0基點”，部分年份購房者可以享受到“LPR-20基點”。
“我們現在絕大多數購房者，其房貸利率都是按照‘LPR+基點’的方式進行的。其中LPR部分購房者和銀行無權調整。所以可以調整的內容就是基點。基點高，那麼計算出來的利率就高。基點低，那麼計算出來的利率就低。”嚴躍進如是説道。
由於存量首套住房貸款利率調整業務規模較大，為了避免借款人上當受騙，多家銀行還同時發佈提醒稱，在為客户辦理存量首套個人住房貸款利率調整過程中，不收取任何費用。為最大限度保障客户的財產和信息安全，防範不法分子以利率調整為由實施詐騙活動，請不要輕信銀行官方渠道以外人員的電話或短信。
北京商報記者 宋亦桐