我國正從供給側和需求側兩端面臨人口老齡化的衝擊，我國的人口老齡化已經出現而且即將再一次面臨更嚴峻的形勢，在2010年勞動年齡人口達到峯值並出現負增長，在2025年我國總人口達到峯值並呈現負增長。這就是老齡化的現實。
有數據顯示，到2050年我國的老年人數量達到4.87億，其中80歲以上老人高速增長預計達9700萬人。根據國家統計局數據預測，中國將在2060年前後達到最高峯形成重度老齡化高原期，65歲及以上老年人口數量佔總人口近33%左右。在這種嚴重的老齡化狀況下，就會形成贍養勞動人口難以支撐被贍養勞動人口的難題。而老年人如何提前做好養老準備並如何通過理財方式實現財務上的自我獨立就成為一種必然的選擇。
第一招當然是面對老齡化趨勢要做好延遲退休的準備，從而為自己提供更多的收入來源和財務保障
老齡化社會的直接結果是勞動力數量不足、勞動力發生結構性和整體性短缺，一方面導致勞動者工資成本提高，大量的資本成為勞動力的替代方式比如機器替代人；另一方面當然是勞動者面臨無人供養養老金的尷尬境地。
從現實看，對於老年人面臨着延遲退休的必然選擇，從世界現實看，近幾十年來，不少國家都不同程度地提高了退休年齡，世界主要經濟體的退休年齡普遍在65歲以上。美國社會保障局設定了不同的正常退休年齡，1960年後出生的人退休年齡是67歲；全球最適合養老國家的瑞士，也是最早實行65歲退休的發達國家之一；德國現在的退休年齡為65年零七個月，並將在2029年前逐步延長到69歲。近鄰日本也對退休年齡多次修改法律，今年4月1日起正式將退休年齡延遲到了70歲。
延遲退休已經成為各國應對老齡化社會的共同選擇，當然也是我國應對老齡化社會的必然選擇。我國將在未來五年內逐步延遲法定退休年齡，根據我國“十四五”規劃和2035年遠景目標綱要，我國將在未來五年之內，按照“小步調整、彈性實施、分類推進、統籌兼顧”等原則，逐步延遲法定退休年齡。
對於老年人來説，延遲退休並不代表着一種無奈的選擇，而應該是積極地認為是自己多了幾年掙錢的機會，從而為老年生活提供了更多的生活保障，這也是老年人理財的基礎，畢竟所謂的理財本質是增收節支，增收比節支更重要。
第二招是老年人要通過提前儲蓄安排，以倡導合理消費而不是簡單化地降低消費和強制性儲蓄，從而對老年生活有一個科學合理的消費安排
從目前的現狀看，無論中國人還是國外的老年人，都已經陷入了一種‘退休消費之謎’，即退休的老年人反而增強了儲蓄意願即強制性儲蓄、消費意願顯著降低。
作為國人來説，退休以後消費傾向偏弱、消費意願降低、強制性儲蓄增強，根據原因是面對未來消費成本上升和支付能力的恐懼。
這就需要通過提前的儲蓄安排以對沖未來的生活消費能力，而不能等到退休以後再進行強制性儲蓄。老年人的提前儲蓄安排包括持續增加一定的儲蓄、設置一定的保險資產以對生活提供必要的保障、合理安排理財資產以提供必要的收益對沖貨幣貶值的影響等，以提升老年人退休以後的消費能力。
從目前的現狀看，養老理財和老年人理財與正常的理財不同，正常的理財可以考慮風險與收益的平穩，必要時可以通過提高一些理財資產的風險度來提升理財資產的收益率；但如果是養老理財資產和老年人自身的理財資產，則應該更多地考慮理財的穩定性和安全性，並以穩定性和安全性擺在第一的位置上，收益性可能處於第二位。
對於養老理財資產建議重點關注國債投資、銀行大額存單以及結構性存款等收益適中而風險比較低的資產配置，對於有一定風險投資能力的人可能考慮適當投資一些基金以及基金定投等資產。
第三個招是在強化社會保障水平的前提下，提高老年人對社會勞動的參與率，以便更多地分享社會發展的成果
提高社會保障水平當然是老年人未來的社會最基礎保障，目前我國養老金已經實現了連續17漲，人社部和財政部正式公佈的2021年調整退休人員基本養老金17連漲方案出台，養老金成功實現連續17年的上調。根據調整方案，今年的養老金調整比例是4.5%；這意味着養老金的漲幅在連續三年上漲5%之後，首次迎來了下降，但縮小了0.5個百分點符合市場預期和去年的經濟現實。
如果僅僅依靠養老金的連續上漲肯定是不現實的，除了老年人提前準備養老儲蓄和養老理財之外，老年人提高社會勞動的參與率也是一種必然的選擇，既能成為社會經濟增長的貢獻者，又能夠分享經濟增長的紅利，無疑是利國、利民、利已的多贏之舉。
我們延遲退休以後，很多人擔心自己延遲退休最後幾年的工作待遇難以得到保障，那是因為他們希望在原崗位、拿着原來的各種待遇延遲退休，但現實可能往往不是這樣，從日本延遲退休以後的情況看，延遲退休人員更多的是通過各種返聘的方式實現再就業和重新就業。
很多日本老人退休以後可以到超市收銀、餐飲打工等，有報道日本的一個蔬菜園裏，種菜、管理、運輸的都是60歲以上的老年人；退休以後還在擔任機場服務員、超市服務員、停車場警衞等服務業工作的老人非常多；大部分是臨時性質、工作時間機動、屬於經濟性和娛樂性兼得的工作。這對我國的延遲退休人員具有非常大的借鑑意義，更是一種思想的轉變和衝擊。找到自己的定位和適合的方式增加勞動以提高勞動收入，可能是未來很多老年人的選擇。
雖然我們説，“老吾老及人之老”，尊重和贍養老人是一個民族傳統的美德，但老年人也要通過提前對自己進行理財安排、退休以後合理的參與勞動可能是我們未來的一種選擇。
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