城商行龍頭鏖戰互聯網：鉅額投入科技轉型 籌建3000人體驗師團隊

馬雲曾豪言壯語，要改變銀行。

如今，覺醒過來的銀行巨頭們，都在積極應對改變。從大眾印象中的傳統走向開放的市場，對抗互聯網巨頭們對線上業務的衝擊和蠶食。

從現在的局面看，銀行正在慢慢穩住陣腳並進行反攻，正在一步一步扭轉跟阿里支付寶、騰訊微信支付這類互聯網巨頭在金融服務市場競爭中的局勢。

比如作為城商行龍頭的北京銀行，一邊向互聯網巨頭看齊、學習，一邊通過移動優先、開放平台、金融科技三大戰略，不斷實現着自己的脱胎換骨。

所謂移動優先，就是應對互聯網巨頭的場景擴張，持續發力推廣銀行自己的移動終端應用，通過移動端推動線上業務發展。

北京銀行官方APP “京彩生活”在歷經近百次迭代升級後，綜合服務能力與用户體驗顯著提升。數據即是最好的證明：移動端用户規模連續五年增幅都超過50％，目前已突破600萬，同比增長31.8％。在規模增長的同時，其用户活躍度也顯著提升，APP日均啓動次數提升62％，月活同比大幅增長98％。

在不斷拓展線上場景和豐富線上服務的過程，也必然是讓銀行逐漸平台化的過程，這就是銀行巨頭們的“開放銀行”戰略——通過圍繞企業用户和個人用户的各種需求，不斷尋找、拓展新的業務場景和服務場景，讓線上服務不斷滿足客户的需求，還成為銀行本身的利潤來源，讓銀行成為一個“開放平台”。

其實本身銀行就有做平台的基礎，除了互聯網公司和IT公司，由於行業的特殊性，銀行本身是所有行業里科技化、數字化程度最高的，也是這方面投入最大的。甚至可以這樣説，當銀行開始使用計算機的時候，互聯網行業還沒出生。

由於互聯網巨頭的先發優勢和用户習慣的養成，各大銀行APP總流量都相對較低，做服務平台確實很難。但銀行依然挑選了主動進攻。

互聯網巨頭通過掌控流量，雖然對傳統銀行的網上業務流程衝擊性的確比較嚴重，但無法撼動傳統銀行在普通大眾中“安全”的地位和形象，這是銀行的基礎優勢，只是需要彌補自己在線上場景、用户、數據的不足。

所以，北京銀行通過打造開放銀行，擴大開放API或是出示SDK，把自己的支付、存款、貸款等能力輸出到具體的線上場景端，置入到外界情景裏去，並不僅對於普通大眾的生活服務，在服務企業等行業，銀行都會推對外開放接口，把自己的儲蓄、借款、電子支付等工作能力置入進來，進而獲得更豐富的業務情景。

據悉，北京銀行將在今年下半年推出全新版本手機銀行APP，為此正在籌建3000人以上的規模化的客户體驗師團隊，主要邀請反饋問題最多的客户以及距離客户最近的一線員工中加入，繼續從產品端、需求端、服務端不斷優化線上服務，構建“客户 客户經理”、“專員 專家”的多層次服務型團隊，持續發力線上和線下的融合，致力於打造全渠道一體化、數字化、智能化的極致體驗。

銀行發力移動優先和開放平台戰略，背後依賴的是鉅額的科技投入。

2019年北京銀行科技投入達到18億元，增幅20％，約佔當年營業收入的3％。今年，北京銀行的科技投入計劃增至22億元，較2019年增長22％。

銀行的鉅額投入主要在三個方面。在業務方向上，持續推進零售、數字化轉型；體驗層面，持續豐富人臉識別、語音轉賬、智能客服等服務和功能；人才層面，不斷引進專業的技術人才。

大數據決策與人工智能技術為交叉營銷帶來更多潛力和可能，目前北京銀行零售客户已突破2200萬户。

在曾經互聯網巨頭佔據優勢的零售和普惠金融方面，藉助科技投入，北京銀行也持續保持優勢。截至2019年末，北京銀行零售貸款佔比達到31％，比上年末提升2個百分點；普惠金融貸款餘額佔比較年初提升0.3個百分點至5％。北京銀行旗下的北銀金融科技有限公司業已於2019年5月正式揭牌，是城商行首家銀行系金融科技公司。

在服務層面，大量科技投入，讓北京銀行線上和線下能夠給客户提供越來越多的數字化、科技化和智能化的服務和體驗。越來越多的用户都開始選擇線上服務。2019年末北京銀行線上用户超過千萬級別，接近50％的客户都在使用北京銀行的各種線上服務。

在線下，其所有網點全面實現智能化服務，PAD銀行升級2.0平台，智能機具全年業務量同比增長3倍，智能渠道的基礎業務替代率達到95％以上。

除了場景、服務和營銷藉助科技的力量不斷實現創新，風控也是銀行科技投入的重中之重。通過建立客户關係圖譜，對風險管理數據進行深度挖掘和分析，為風險管理決策提供數據支持和依據，持續升級貸前、貸中、貸後全流程智能風控體系建設，實現銀行風控從“人控”向“智控”轉變。

現在，北京銀行作為城商行排頭兵，像更多的銀行巨頭一樣，到了主動找場景的階段，通過數據賦能、生態賦能、平台賦能，爭取把更多客户、商家留在自身的平台和生態裏。

通過確立“平台 數據”、“敏捷 融合”發展模式，繼續在互聯網大數據、AI、金融業雲等關鍵高新科技上持續發力，北京銀行在努力成為銀行業科技 金融的先行者、探索者。

銀行股投資價值幾何？從城商行龍頭數據可見一斑

5月行情收官，滬指持續圍繞2800點至2900點做箱體整理，6月份的行情如何演繹，成為市場關注的焦點。

由於疫情，市場充滿了不確定性，但銀行股以其績優、大盤、分紅，低估值、高股息率的特徵越來越受機構的看好，近30日內共有29只個股獲機構給予“買入”或“增持”等推薦評級，居申萬一級行業首位，

為什麼機構紛紛扎堆為銀行股點贊？

單看城商行龍頭北京銀行剛發佈的2019年年度分紅方案：每10股派現3.05元，現金分紅佔淨利潤的比例高達30.08％，其股息率更是高達 6.3％，排名上市銀行第二。

因為持有大量股息收入，不僅足以讓資產抵禦通貨膨脹，更將獲得比非保本理財和債券還要高的收益。這只是為什麼包括北京銀行在內的多家銀行股，獲得機構“推薦”超10次以上的原因之一。

過去十幾年來，中國大型銀行的資產負債率持續下行，不良貸款率總體下降，資本充足率不斷提高。在中國經濟可預期較高質量中速增長的背景下，中國大中型銀行的風險可控，淨資產仍保持平穩增長。

北京銀行2019年年報顯示，其2019年末總資產達27,370億元，較上年末增長6.4％，2020年一季度雖然面臨諸多不確定性因素，其一季報顯示，北京銀行本外幣總資產規模達到2.79萬億元，實現穩定增長。

目前，134家城商行中共有118家銀行通過年報對外披露了其2019年業績數據。這118家城商行擁有總資產36.79萬億元，創造了0.87萬億元的營業收入，以及0.25萬億元的淨利潤。

從資產規模大小來看，目前共有8家城商行的資產總額在萬億以上，8家均為上市銀行。 2019年北京銀行表內資產2.74萬億元，營業收入631億元，同比增長13.77％，實現淨利潤216億元，同比增長7.2％。

再看盈利能力方面。2019年城商行淨利潤呈現較大的兩級分化，118家城商行中五分之四的銀行實現淨利潤同比正增長，而21家銀行淨利潤出現同比負增長。

而作為城商行龍頭的北京銀行，其2019年實現營業收入631億元，同比增長13.77％，實現淨利潤216億元，同比增長7.22％，營業收入和淨利潤增速創四年新高。

北京銀行的淨利潤增長的主要驅動因素是生息資產規模保持穩健增長。北京銀行貸款總額達到1.45萬億元，較年初增長1849億元，增速持續保持在15％左右；金融投資較年初增長477億元，增速5.13％。

而在2020年一季度，北京銀行本外幣總資產規模達到2.79萬億元，實現營業收入178億元，淨利潤67億元。

顯然，在盈利能力方面，面對疫情的衝擊，銀行股依然實現了較為穩健的發展態勢，且資產質量目前仍保持了穩健向好的狀態。

以北京銀行為例，截至2019年末，該行的不良貸款率1.40％，比上年末下降6BP。同時其逾期貸款比例下降，根據年報，2019年年末北京銀行逾期貸款率1.85％，較年初下降0.12個百分點，其中逾期90天以上貸款已全部下調為不良。逾貸比（逾期90天以上貸款與不良貸款比例）為59.87％，較年初大幅下降32.39個百分點。

我們再回到一個現實問題上，隨着利率市場化改革進程的持續推進，銀行盈利空間在逐漸收窄。但現階段，相較世界而言，中國的銀行仍有較好的息差水平，且各銀行機構均在通過多種方式優化收入結構，這也代表目前國內的銀行業仍有較好的盈利能力。

仍以北京銀行為例，其淨息差的穩定提升也是利潤大增的主要驅動因素，通過優化資產負債結構，資產端貸款佔比提升4個百分點；通過大力發展高收益線上貸等零售貸款，並拉長貸款期限，使得貸款平均收益率提升16BP，推動資產收益率保持相對穩定。同時，通過控制結構性存款佔比，帶動負債平均成本率下降19BP。全行淨息差為1.95％，較去年提升7BP。

更好的淨息差，讓北京銀行這樣有極大區域優勢的銀行，不管是景氣度還是生命週期，都更具優勢。如果整體經濟環境轉好，銀行的估值提升也會因此更加受益。

正是因為銀行業盈利穩健的預期，和低估值、高股息率具有強大的吸引力，令其具有進可攻退可守的配置功能，才讓銀行股成為6月甚至整個下半年股市行情的焦點。