15家險企遭監管通報，人身險產品存四大問題，三峽人壽兩度被點名

7月30日，銀保監會發布關於近期人身險保險產品問題的通報，涉及平安人壽、泰康人壽、中郵人壽、陽光人壽等15家險企，涵蓋產品設計等四大問題。其中，中國平安旗下的平安人壽、平安健康、平安養老三家子公司均存在不合規現象;三峽人壽兩次遭到監管“點名”。

具體來看，在產品設計方面，存在三類問題。一是長險短做。如，橫琴人壽報送的某終身壽險，現金價值計算不合理，存在長險短做風險。二是責任免除約定的判定條件不合理。如，信泰人壽報送的8款疾病保險，條款約定將被保險人在合同生效日前出現的症狀體徵作為在發生保險事故時的免責依據，而症狀體徵無客觀判定標準。

在產品條款表述中，存在如下問題:一是條款與名稱、精算報告不一致或表述不清。

如，三峽人壽、泰康人壽報送的2款疾病保險，保險責任僅含"惡性腫瘤-重度"，與產品名稱不符。陽光人壽報送的4款兩全保險，條款和精算報告表述不一致。平安人壽報送的某醫療保險，條款中混淆"惡性腫瘤"和"惡性腫瘤-重度"。二是條款表述不嚴謹。如，大家養老的某疾病保險，條款中存在免責約定未區分是否由意外傷害導致的情況。三是條款表述易引起誤解。如，人保壽險某醫療保險，條款中的健康管理服務內容直接引用相關監管規定，存在誤導消費者隱患。平安健康報送的某醫療保險，條款中的健康優選因子存在混淆費率確定因素與費率浮動的風險;

而在產品費率方面，存產品費率釐定不合理的現象。如，崑崙健康報送的某疾病保險，保險責任為保障糖尿病併發症，但對身體健康者和糖尿病患者使用統一費率。平安養老報送的某醫療保險，0-50歲使用統一費率。

此外，產品精算報告中的利潤測試不全面。如，中郵人壽報送的某年金保險、某終身壽險和某兩全保險，利潤測試假設未體現相關業務結構假設數據。珠江人壽報送的某疾病保險，利潤測試只選取單個模型點，未考慮業務結構影響。

值得注意的是，銀保監會指出，部分保險公司對短期健康保險業務有關監管規定理解不充分、執行不徹底，存在產品開發管理不規範等問題。如，三峽人壽、和諧健康報送的4款短期健康保險、弘康人壽報送的某醫療意外保險，條款中關於不保證續保的表述不符合監管規定，存在較為嚴重的誤導隱患。

銀保監會表示，下一步將持續加大產品核查力度，常規核查與重點抽查相結合，並着力針對報備產品違反“負面清單”或歷次問題通報中列明的不合理、不規範情形的，依法對公司採取監管措施或行政處罰，並嚴肅追究相關人員責任。同時，銀保監會還將通過政策引導等多種形式，壓實公司產品開發管理的主體責任，督促各公司切實提高產品開發管理能力，不斷加大產品創新力度，進一步豐富產品供給。(文|AI財經社 倪萍 編| 孫月)