買保險，一定要注意這幾點

最後拖著拖著成了大姑娘，只好將就過下去。這種情況就是小寶想說的，被沉沒成本拌住了腳，做出了一個性價比並不太高的選擇…扯遠了哈，說回小寶的老本行，其實在「是否要更換舊保險」這個問題上，沉沒成本也經常給我們使絆子。比如2年前買了一個保險，1800元/年，交了2年，現在有個一模一樣但價格為1200元/年的新品，要不要更換呢？有的人就糾結呀糾結，心動但又捨不得前兩年交的保費，不知道該如何選擇。正好問的人也不少，小寶順手給大家掰扯掰扯，看看到底什麼情況下，可以快刀斬亂麻，用新品代替舊品？兩個前提條件乍看好像是個很複雜，其實刪繁就簡，只要搞清楚兩個問題就可以了——1、能不能過新產品的健康告知？買過保險的朋友都知道，購買壽險、重疾險和醫療險，一般都有健康要求，投保之前需要如實填寫一個健康問卷：

（好醫保健告截圖）符合要求的才能投，不符合就不能投，不然買了也不一定能理賠。所以，當我們看到某個新品，流著哈喇子想更換的時候，不要著急，先看看健康告知再說。如果以當下的身體狀況，能夠順利透過健康告知，那再往下一步考慮。否則，還是踏踏實實地跟“原配”過吧。2、未來要交的錢，是否會更少？注意，這是“退保更換”最核心的問題。大多數人的情況是，今年配置了一個產品，過了一兩年後，又看到一個更好的產品。但由於年齡又增大了兩歲，保費相比原來也漲了一些。那麼在更換之前，就要好好計算一下，還有沒有必要了。別一聽到“計算”倆字就害怕哈，其實演算法很簡單——舊保險的待交總保費 ≥ 新保險的待交總保費？有點抽象，舉個栗子：小明在2018年的時候，以30歲的年齡，給自己配置了一份擎天柱1號定期壽險。保額為100萬，交30年保30年，保費是2090元/年。2年後，小明32歲了，看到擎天柱2020挺不錯的，保障內容幾乎一樣。同樣投保100萬保額，交30年保30年，保費只要1340元/年。那怎麼算待交總保費呢？舊保險，已交兩年保費，剩餘28年的待交保費是：2090元/年 * 28年=58520元新保險，待交總保費是：1340元/年 * 30年=40200元58520元 ＞ 40200元，雖然更換保險要重新交30年保費，但由於新產品價格便宜，未來總共要交的錢，比原來還少了小兩萬塊。因此，退保更換，價效比更高。反之，如果算下來，舊保險的待交總保費，要比新保險的少，那就要掂量掂量還有沒有必要了。以上，就是退保換新的兩個硬核前提條件。還要注意什麼？更換保險還有一個比較棘手的問題是，等待期，也需要我們重點注意。等待期又叫觀察期，是保險公司為了防止帶病投保而設定的。比如投保重疾險，等待期是90天，也就是今天投保後，往後數90天，這個保險才能發揮全部的作用。反之要是在90天之內不幸罹患了重疾，保險公司則不賠錢。另外，還需要了解一個知識，就是寬限期。簡單來說就是，保險到期了，保險公司會給我們60天的寬限期籌集保費。到期後的60天之內，即便沒有繳納保費，保險公司也依舊提供保障。所以要更換保險的話，可以結合這兩個知識點，榨乾舊保單的最後一滴價值——先投保新產品，等新產品的等待期過完了，或者舊產品的寬限期過完了，再退掉舊保險。避免退了舊的保險，在新保險發揮保障功能之前，發生了風險而沒有保險保障。

目的只有一個，就是儘量避免或者縮短保障空窗期。好啦，大體的邏輯就是這樣。小寶並不是要鼓勵大家退保，只是給大家一個參考的標準。當你看到更好的產品時，可以透過以上三個維度，判斷現有方案是否還有最佳化的空間。