出品｜WEMONEY研究室
文｜林小林
近日，有使用者透過網際網路平臺新橙優品借款，發現除了還利息外，還需要額外支付服務費，實際借款利率和合同利率相差甚遠。若加上服務費，WEMONEY研究室發現，其貸款的實際年化利率為36%。
新橙優品是晉中龍信網際網路小額貸款公司旗下的借款平臺，前身是新橙分期。2019年，北京商報曾報道新橙優品透過在借款人借貸本金中先行扣除保費的形式變相收取高額利息，利率高達212.71%，遠遠超出監管紅線。
如今新橙優品的借款利率從212.71%降到了36%，從保費也變為服務費。似乎“換湯不換藥”，目前借款人反映借款綜合息費不明確，借貸成本偏高。
01、借款利率達36%，沒有服務合同
江蘇的沈先生先後從新橙優品借款，最近一筆是2021年12月借款15000元，每月除了固定連本帶息還1308.3元外，還需要額外支付一筆服務費，服務費50-400元之間，逐月減少。
沈先生表示，他在借款之初沒有顯示貸款利率，不知曉會有服務費，連服務費一年共還17961元。沈先生覺得利息過高，查看了貸款合同，合同顯示這筆借款的資金方為威海藍海銀行股份有限公司，貸款利率為8.5%。
沈先生認為服務費收取的很不合理，合同中沒有顯示服務費，但僅服務費12期收了2261元佔到了利息的76%，以IRR計算這筆貸款的年化利率為36%。由此來看，服務費很大程度上提高了借款人的借款成本。
沈先生說，在借款頁面沒有展示收取服務費，這筆借款只有在下款後還款列表中才顯示服務費，服務費也沒有寫進相關的合同，服務費不清不楚的就這麼被收取了。
WEMONEY研究室在新橙優品平臺註冊借款時發現，該平臺借款前需要提交一系列認證，包括實名認證、人臉識別、個人資訊、手機實名、芝麻信用等，個人資訊的填寫中必填項則包括了學歷、婚姻狀況、詳細居住地址、行業類別、工作地址、單位電話等詳細資訊，在此過程中，必須授權平臺訪問通訊錄、位置等才可以進行進一步認證，在提交了上述資訊後，顯示兩個小時完成稽核，但最終未能成功下款。
沈先生表示，此前在2021年5月借了10000元，12期每期疊加服務費還1004.49元，IRR利率為36%。貸款合同顯示，資金方為烏魯木齊銀行借款利率為13.43%。
WEMONEY研究室致電新橙優品的官方客服，客服表示是有服務費的，綜合還款金額（包括每期服務費+本息）年利率是在36%以內。
實際上，關於貸款利率，2020年8月最高法在新修訂的《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中指出：“出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應予支援，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的除外。”
若是按照最新的LPR報價，一年期為3.7%，也就意味著當前民間借貸最高利率為14.8%。雖然借款合同中約定的利率在8%左右，考慮到貸款人需要承擔的服務費等，獲得一筆貸款的實際利率為36%，遠高於當期4倍LPR。
02、新橙優品背靠小貸公司，和多家中小銀行合作
多位借款人和WEMONEY研究室表示，新橙優品還和多家中小銀行合作放貸。使用者表示，曾在國美易卡平臺申請借款，由新橙優品放款9600，第一期還款1762.53元，之後11期每期還款1026.20元，IRR計算貸款利率超60%。放款方為龍江銀行。
此外，資金合作方包括：龍江銀行、烏魯木齊銀行、金美信消費金融、平頂山銀行、蘭州銀行、威海藍海銀行。
新橙優品還顯示與工商銀行、中國建設銀行、中國銀行、招商銀行、興業銀行、浙商銀行有快捷支付合作。
新橙優品是由新橙分期升級而來，此前北京商報曾報道，借款人從新橙優品借款被一次性扣除保險費，以這種方法收取變相砍頭息。
從上述兩個案例看出，新橙優品不再收取砍頭息，並下調了借款利率，最高年利率由62%下調至36%。不過，新橙優品為了變相提高利率，引導使用者開通199(原價299)元新橙VIP。
VIP會員頁面醒目提示，開通會員一年可省609元，優先稽核、優先放款權等會員特權。
在黑貓投訴平臺上，有關新橙優品的投訴量達到12000條，投訴均以收取高額服務費居多。此外，還涉及暴力催收的問題。
天眼查顯示，新橙優品的主體為晉中龍信網際網路小額貸款有限公司（下稱“龍信小貸”），註冊資本為2億元，運營方是廈門新流網路科技有限公司，該公司成立於 2019年9月，註冊資本1億元。
天眼查顯示，龍信小貸成立於2017年11月15日，註冊資本2億人民幣，法定代表人薛傑，股東為龍躍實業集團有限公司（下稱“龍躍集團”）（60%）、太原海景通訊裝置有限公司（30%）、上海蔚潔資訊科技服務有限公司（10%）。
天眼查顯示，2017年11月，龍信小貸由龍躍集團認繳出資1.2億元、太原海景通訊裝置有限公司認繳出資6000萬元、上海蔚潔資訊科技服務有限公司出資2000萬元。WEMONEY研究室注意到，今年6月龍躍集團持有的龍信小貸的股權分別被長治市中級人民法院和浩特市中級人民法院分別凍結1.2億股權，凍結期限至 2025年6月。在此之前，北京市第二中級人民法院先後兩次凍結了龍躍集團持有的龍信小貸1.2億股權。
而龍躍集團兩名股東為自然人持股，兩人均為失信限消人員。龍躍集團先後5次被列入全國失信被執行人名單。