吸引力減弱、“捷徑”遭堵，民營銀行攬存何去何從？

在網際網路存款集體下架後，失去一大攬儲“臂膀”的民營銀行開始調轉船頭，迴歸自營模式增加客戶留存黏性。12月28日，北京商報記者注意到，已有民營銀行開始推出服務新渠道，也有部分民營銀行向用戶打出“可享高收益”口號推廣自營App渠道。在分析人士看來，民營銀行轉向第三方社交平臺，或者銀行App是一種有益的探索，但仍然存在較大的不確定性。

迴歸自營 發力全渠道

網路銷售渠道被堵，民營銀行開始“另擇出路”。近日，北京商報記者收到了來自武漢眾邦銀行推送的資訊，武漢眾邦銀行在簡訊中表示“為喜迎雙旦，該行服務重磅再升級，現推出服務新渠道，您可登入我行小程式查詢在我行所持有的存款產品資訊”。

武漢眾邦銀行所指的新渠道為該行推出的“武漢眾邦銀行”小程式，北京商報記者註冊後發現，在小程式中，該行一共推出了四款“眾惠存”系列產品，分為每滿7天、90天、180天、30天付息，年利率在3.65%-4%之間。

無獨有偶，威海藍海銀行近日也向使用者傳送資訊稱，根據監管要求，該行存款業務在部分第三方平臺額度受限，為給使用者提供更加安全、便捷的服務，所有存款業務均可下載威海藍海銀行App或透過微信銀行辦理，並打出了可享高收益的“口號”。從威海藍海銀行App中可以看到，該行熱銷產品主要包括週期付息存款、定期存款多種，年利率普遍在1.65%-4.12%之間，其中最新推出的五年期定期存款，最高年利率已經達到了4.8%。

網際網路金融平臺推廣銀行存款產品的行為近日遭到監管“點名”，12月15日，央行金融穩定局局長孫天琦在第四屆中國網際網路金融論壇上直言，“近兩年來，多家銀行在網際網路金融平臺上推出了存款產品，開展此類金融業務，屬‘無照駕駛’的非法金融活動，應納入金融監管範圍”。

在監管喊話後沒多久，網際網路存款產品幾近“全軍覆沒”。上述兩家銀行的動作無疑為市場透露了一個訊號，那就是民營銀行開始逐步從網銷渠道向自營渠道拓展發力。看懂研究院研究員卜振興在接受北京商報記者採訪時表示，網際網路渠道是民營銀行的導流基礎，目前轉換渠道肯定會導致負債端資金來源的不穩定性，民營銀行轉向第三方社交平臺，或者銀行App，是一種有益的探索，尤其是社交平臺可能成為新的導流視窗，但是仍然存在較大的不確定性，App推廣時也會面臨著推廣費用和推廣效果的問題。

吸引力減弱留存使用者面臨挑戰

2014年12月，微眾銀行獲得由深圳銀監局頒發的金融許可證，成為國內首家開業的民營銀行。2020年4月16日，無錫錫商銀行正式開業，六年的時間，我國開業的民營銀行已經擴容到19家。

在透過網際網路渠道推廣存款產品方面，一家民營銀行合作的平臺可達十多家，而多家網際網路平臺也曾將民營銀行的存款產品放在“C位”主要推薦。由於購買門檻低、交易靈活，民營銀行的產品相比其他銀行來說更具有吸引力，也一度受到投資者的追捧。

來自上海的投資者王蕊（化名）就是如此，她告訴北京商報記者，民營銀行在網際網路平臺鋪設銷售渠道時，她就較為關注，網際網路平臺的產品“更好搶”，產品種類很多，方便挑選，時不時還有活動。網際網路平臺產品下線以後再挑選產品時需要下載很多銀行App，對各家銀行的存款利率也不好對比。

雖然民營銀行存款產品的銷售渠道產生了衝擊，但由於存量的存款產品尚未到期，部分網際網路平臺並未“一刀切”對產品強行終止。從王蕊提供的截圖來看，存量使用者依舊可以在第三方平臺上檢視併購買民營銀行推出的存款產品，一家第三方平臺客服人員也證實了這一說法，她表示“目前平臺尚未對存量使用者取消產品購買許可權，存量使用者依舊可以購買產品”。

但對比來看，一些銀行已對自有渠道的存款產品開出了更高的利率“價格”。例如，威海藍海銀行存量客戶可以在第三方平臺選購的存款產品年利率最高為3.8%，遠不及該行App的4.8%更具有吸引力。

在麻袋研究院高階研究員蘇筱芮看來，民營銀行發力自營渠道，比藉助第三方渠道能夠節省“導流費”，有助於降低負債端成本，進而傳導至資產端，對服務小微實體形成利好。但民營銀行此類探路模式的前景有待觀察，此前部分中小銀行依賴網際網路平臺推廣存款產品，缺乏自身運營方面的精耕細作，此外，中小銀行缺乏像巨頭那樣的生態圈，在使用者留存上充滿挑戰。

應提升金融服務附加值吸儲攬客

在金融監管整體趨於精細化、嚴格化方向發展的背景下，民營銀行的攬儲渠道無疑受到衝擊。一方面是靠檔計息智慧存款“退場”提速，另一方面是網際網路平臺存款產品的集體下線，開拓新的渠道和模式也成為擺在民營銀行面前的難題。

光大銀行金融市場部分析師周茂華在接受北京商報記者採訪時指出，民營銀行由於網點、品牌方面與全國性大中型銀行有差距，銀行存款面臨監管規範，負債壓力，銀行透過“創新”攬儲方式可以理解，但透過自己開發的App在全國範圍攬儲做法一定程度上屬於打“擦邊球”，主要是監管對貸款屬地原則有明確規定，但目前對銀行存款屬地原則尚未有明確界定；根據監管要求，銀行開展全國性業務，需要有相關網點支援。

周茂華進一步表示，小型民營銀行面臨負債渠道收窄，品牌效應不夠強，監管強化合規經營，市場競爭激烈等壓力。未來民營銀行還是要健全管理制度，完善內部治理，主責主業，深耕區域市場，培育差異化競爭優勢，最佳化資產負債結構，合規可持續經營，根據負債情況合理調整資產擴張步伐，穩健經營。

在卜振興看來，未來民營銀行應加大與合規銷售機構和渠道的合作，逐步拓展客戶來源；提升金融服務質量，在價格競爭之外，可以透過提升金融服務的附加值，吸引客戶；提升金融服務質量，採用金融科技賦能，提升金融服務的效率；同時發揮中小銀行靈活優勢，勇於探索，及時發掘新的銷售模式。

北京商報記者 孟凡霞 宋亦桐