銀保監會最新發聲！房地產合理貸款需求得到滿足 不搞“一刀切”減碳

　　11月19日，銀保監會新聞發言人就近期熱點問題答記者問。涉及信貸投放，存單質押銀行承兌匯票業務糾紛，最佳化老年人保險服務，引導銀行保險機構支援綠色、低碳、迴圈經濟發展的主要進展等方面。

　　證券時報記者對內容進行了梳理：

　　1、前10個月，各項貸款新增17.9萬億元，同比多增783億元。製造業貸款增量超去年全年規模，企業類信用貸款新增4.9萬億元，同比增長17.8%。

　　2、房地產合理貸款需求得到滿足。10月末，銀行業金融機構房地產貸款同比增長8.2%，整體保持穩定。個人住房貸款中90%以上用於支援首套房，投向住房租賃市場的貸款同比增長61.5%。

　　3、近期，個別商業銀行與企業客戶因存單質押銀行承兌匯票業務發生糾紛，銀保監會已第一時間要求相關銀保監局組成工作組，進駐銀行開展現場調查。目前，調查工作正在加緊進行。如調查發現銀行存在違規行為，將依法依規嚴肅處罰問責。如調查發現涉嫌違法犯罪行為，將依法移交司法機關處理。

　　4、將最佳化老年人保險服務，豐富老年人健康險供給。引導開發以心血管疾病、阿爾茨海默症、帕金森氏病等老年人高發的特定疾病保險和醫療保險產品，加強保險產品與健康管理、慢病管理等健康服務融合。

　　5、截至今年9月末，國內21家主要銀行機構綠色信貸餘額達14.08萬億元，較年初增長21%以上。綠色信貸資產質量整體良好，近5年不良貸款率均保持在0.7%以下，遠低於同期各項貸款整體不良水平。

　　6、堅決做好能源安全保供工作，不搞“一刀切”“運動式”減碳，對符合條件的煤電、煤炭企業和專案給予合理信貸支援，不盲目抽貸、斷貸，加強對煤炭清潔高效利用的金融支援，促進更多資金投向能源安全保供和綠色低碳發展領域。

　　7、近三年來，民營企業信用貸款比重上升，2021年9月末，商業銀行民營企業信用貸款餘額佔比14.7%，較2018年末上升5.3個百分點。民營企業融資成本下降，2021年前9個月，銀行業金融機構新發放的民營企業貸款年化利率5.3%，較2018年下降1.6個百分點。

　　房地產合理貸款需求得到滿足

　　前10個月，各項貸款新增17.9萬億元，同比多增783億元，資金供給合理充裕，有效滿足了實體經濟合理資金需求。

　　信貸結構持續最佳化。一是製造業貸款增量超去年全年規模。前10個月，製造業貸款新增2.3萬億元，超過去年全年增量，其中82.6%為製造業中長期貸款。二是信用貸款保持較快增長。前10個月，企業類信用貸款新增4.9萬億元，同比增長17.8%，明顯高於保證貸款和抵(質)押貸款。三是普惠型小微企業貸款繼續保持高速增長。前10個月，普惠型小微企業貸款新增3.2萬億元，同比增長24.6%，高於各項貸款平均增速9.7個百分點；普惠型小微企業貸款戶數較年初增長27.6%，預計全年“兩增”目標可以完成。四是民營企業貸款規模、覆蓋面持續擴大。前10個月，民營企業貸款新增5萬億元，新發放民營企業貸款佔新發放企業類貸款的比重53.5%，較年初上升1.8個百分點；新發放民營企業貸款戶數同比增長28.2%。

　　值得注意的是，銀保監會負責人表示，房地產合理貸款需求得到滿足。10月末，銀行業金融機構房地產貸款同比增長8.2%，整體保持穩定。個人住房貸款中90%以上用於支援首套房，投向住房租賃市場的貸款同比增長61.5%。

　　此外，前10個月，貸款成本持續下降，繼續讓利實體經濟。普惠型小微企業貸款年化利率5.7%，較年初下降0.17個百分點；民營企業貸款年化利率5.32%，較年初下降0.03個百分點；製造業貸款年化利率3.94%，較年初下降0.13個百分點。

　　已對相關銀行存單質押銀行承兌匯票業務開展現場調查

　　近期，個別商業銀行與企業客戶因存單質押銀行承兌匯票業務發生糾紛，引發社會廣泛關注。

　　對此，銀保監會表示，銀保監會對此高度重視，已第一時間要求相關銀保監局組成工作組，進駐銀行開展現場調查。目前，調查工作正在加緊進行。如調查發現銀行存在違規行為，將依法依規嚴肅處罰問責。如調查發現涉嫌違法犯罪行為，將依法移交司法機關處理。案件相關方也已向公安機關報案，案件偵辦工作正在開展。

　　銀保監會表示，銀行承兌匯票業務是商業銀行的重要金融服務業務，在便利企業支付結算、支援實體經濟發展等方面發揮了積極作用。但一些商業銀行的票據業務也出現了發展不規範、有章不循、內控失效等問題。為有效防範和控制票據業務風險，促進票據市場規範有序發展，人民銀行、銀保監會強化了票據業務監管制度建設，並不斷加大監管執法力度。近年來，銀保監會先後組織開展了“鞏固治亂象成果促進合規建設”、市場亂象整治“回頭看”、“內控合規管理建設年”等工作，均將票據業務管理作為工作重點，督促商業銀行強化內控建設，加強員工行為管控，強化銀行承兌匯票業務統一授信管理，堅持貿易背景真實性要求，加強質押存單的真實性、合規性及合理性稽核，規範票據交易行為，嚴禁機構和員工參與各類票據中介和資金掮客活動。

　　銀保監會表示，各銀行機構要不斷提升內部控制水平，進一步規範銀行承兌匯票業務管理，按照“瞭解你的客戶”原則，嚴把業務准入標準，既要充分滿足金融消費者的服務需求，又要避免給不法分子留下任何可乘之機，侵害商業銀行及金融消費者合法權益。

　　21家主要銀行綠色信貸近5年不良貸款率均保持在0.7%以下

　　銀保監會介紹了引導銀行保險機構支援綠色、低碳、迴圈經濟發展的主要進展，以及下一步在推動實現碳達峰碳中和目標上的具體考慮。

　　截至今年9月末，國內21家主要銀行機構綠色信貸餘額達14.08萬億元，較年初增長21%以上。綠色信貸資產質量整體良好，近5年不良貸款率均保持在0.7%以下，遠低於同期各項貸款整體不良水平。綠色信貸環境效益逐步顯現，按照信貸資金佔綠色專案總投資的比例計算，21家主要銀行機構預計每年節約標準煤超4億噸，減排二氧化碳當量超7億噸。

　　在保險方面，銀保監會支援保險機構規範創新推出符合綠色低碳發展需求的保險產品和服務，目前，在近零碳車險、強降雨巨災指數保險、農作物化肥農藥減量增效產量保險、綠色建築效能保險和清潔能源保險等方面已有一些探索，對重點領域、行業的保險保障和風險補償功能不斷強化。

　　不搞“一刀切”“運動式”減碳

　　銀保監表示，下一步將提高政治站位，完善相關政策措施，加強形勢分析，督促銀行保險機構持之以恆做好金融支援綠色低碳發展工作。

　　一是對實現碳達峰碳中和的戰略意義、重要性和艱鉅性要有充分理性的認識，這是一件必須要做而且能夠做好的事情，銀行保險機構責無旁貸。

　　二是完善綠色金融政策體系。健全綠色金融監管辦法，制定綠色金融資訊披露指引，為金融機構全面衡量碳足跡、加強氣候和環境風險管理提供指導。

　　三是發揮政策激勵作用，加強與人民銀行碳減排支援工具的銜接，引導金融機構加大對綠色低碳交通、綠色建築、清潔可再生能源、新型電力系統和碳減排技術的金融支援力度，用好保險這個工具，提升對防災減災的風險保障水平，增強企業和居民抵禦災害的能力。

　　四是堅決做好能源安全保供工作，不搞“一刀切”“運動式”減碳，對符合條件的煤電、煤炭企業和專案給予合理信貸支援，不盲目抽貸、斷貸，加強對煤炭清潔高效利用的金融支援，促進更多資金投向能源安全保供和綠色低碳發展領域。

　　五是加強與相關部門的政策協調和工作聯動，為市場活動提供穩定預期，推動銀行保險機構更好服務綠色低碳發展。同時，支援地方在滿足法律法規和監管要求的前提下，穩妥有序探索金融支援碳達峰碳中和的有效模式和路徑。

　　將豐富老年人健康險供給

　　針對老年人日益增長的養老保障和社會服務需求，銀保監會近年來加強頂層設計，完善政策支援，鼓勵保險機構發展各類老年人保險產品，豐富老年人可選擇的商業保險品種，充分發揮商業保險在社會保障體系中的重要作用。

　　一是出臺長期醫療險相關政策。引入費率調整機制，規避因醫療費用上漲帶來的保險產品定價風險，從制度上解決老年人和患病人群難以購買商業醫療保險的問題。截至今年10月，已上線25款投保年齡超過70歲的費率可調長期醫療險產品。

　　二是豐富老年人保險供給。引導保險業在風險可控的前提下，進一步放開相關產品投保年齡和續保年齡上限。目前可供老年人選擇的產品超過1000個，基本涵蓋了老年人最為關注的疾病險、醫療險、意外險、養老險等產品。

　　三是編制老年人常見重疾病種發生率表。對各病種發生率表擴充套件至高年齡段，並首次編制兩種老年人常見病種(嚴重阿爾茨海默症和嚴重原發性帕金森病)發生率表，為老年人保險產品的開發和創新提供定價基礎。

　　截至目前，全國有1.07億60歲及以上老年人持有商業保險保單，老年人商業保險滲透率(購買商業保險的人數/人口總數)為41%。老年人保單件數2.26億件，佔保險業全部保單件數的11%。“十三五”期間，老年人保險累計實現保費收入1.4萬億元，承保人次、保費收入呈現逐年上升態勢，投保積極性明顯提高。

　　下一步，銀保監會將督促保險機構積極對接老年人保險需求，開發相關產品，提高老年人保障水平：一是提高養老保障水平。積極引導和規範專屬養老險試點，支援保險公司發展提供終身領取功能的養老年金保險，滿足長期養老資金管理需求；最佳化老年人住房反向抵押養老保險支援政策，為失獨、單身高齡等老年群體盤活養老資源。二是最佳化老年人保險服務。引導保險公司在風險可控的前提下，放寬對老年人群的投保年齡限制、允許老年人在既往症不賠的前提下帶病投保、提供保證續保。充分運用現代服務手段和網際網路技術，簡化理賠流程。三是豐富老年人健康險供給。引導開發以心血管疾病、阿爾茨海默症、帕金森氏病等老年人高發的特定疾病保險和醫療保險產品，加強保險產品與健康管理、慢病管理等健康服務融合。

　　民營企業融資可得性不斷提高

　　近年來，銀保監會不斷完善金融服務民營企業政策體系，發揮監管引領作用，多措並舉推動政策落實，民營企業金融服務質效持續提升。

　　民營企業融資可得性不斷提高。一是公平開展民營企業金融服務，要求銀行機構對各類所有制企業一視同仁、公平對待，貸款審批中不得對民營企業設定歧視性要求，同等條件下民營企業與國有企業貸款利率和貸款條件保持一致。二是加大正向激勵力度，要求明確民營企業服務年度目標，提高民營企業融資業務在內部績效考核中的權重，對於表現突出的分支機構和個人予以獎勵。三是要求銀行機構建立健全民營企業貸款盡職免責和容錯糾錯機制，設立內部問責申訴通道，激發基層機構和人員服務民營企業的內生動力。

　　近三年來，民營企業貸款餘額與戶數穩步增長，2021年9月末，銀行業金融機構民營企業貸款餘額53.1萬億元，較2018年末增加15萬億元；有貸款餘額的民營企業戶數7762萬戶，較2018年末增加2584萬戶。新發放民營企業貸款在新發放公司類貸款的比重進一步提高，2021年前9個月，銀行業金融機構新發放企業類貸款中，民營企業貸款佔比53.5%，較2018年上升2.1個百分點。

　　民營企業融資成本不斷降低。一是要求銀行綜合考慮資金成本、運營成本、服務模式、擔保方式以及實際風險水平等因素科學定價。二是減輕對抵押擔保的過度依賴，要求銀行機構堅持稽核第一還款來源，把主業突出、財務穩健、大股東及實際控制人信用良好作為授信主要依據，合理提高信用貸款比重。三是加大減費讓利力度，持續規範銀行信貸、增信和考核環節收費管理及行為，嚴肅查處資金“空轉”套利、違規推高企業融資成本等違法違規行為。四是努力降低民營企業貸款週轉成本，要求銀行機構主動對接企業續貸需求，研發推廣迴圈貸款、年審制貸款等產品，有效滿足企業接續融資需求。

　　近三年來，民營企業信用貸款比重上升，2021年9月末，商業銀行民營企業信用貸款餘額佔比14.7%，較2018年末上升5.3個百分點。民營企業融資成本下降，2021年前9個月，銀行業金融機構新發放的民營企業貸款年化利率5.3%，較2018年下降1.6個百分點。

　　民營企業金融服務不斷最佳化。一方面，從實際出發幫助困難民營企業融資紓困。堅持區別對待、分類施策，要求銀行機構對暫時遇到困難但仍有發展前景的民營企業，不得盲目抽貸斷貸。按照市場化法治化原則，透過組建債權人委員會、市場化債轉股等方式，“一企一策”採取支援處置措施。推動銀行機構落實普惠型小微企業貸款延期還本付息政策，加大對演出企業、旅行社、線下零售、住宿餐飲、外資外貿等受疫情持續影響行業企業的金融支援。另一方面，要求銀行機構根據民營企業融資需求特點，藉助網際網路、大資料等新技術，設計個性化產品滿足不同企業需求；並根據自身風險管理制度和業務流程，透過預授信、平行作業、簡化年審等方式，提高信貸審批效率。

　　下一步，銀保監會將繼續貫徹黨中央、國務院部署，堅持“兩個毫不動搖”，繼續推動金融服務民營企業各項政策落實落細，引導督促銀行保險機構持續最佳化金融服務，切實提高民營企業金融服務的獲得感。

　　關於房貸 銀保監會最新發聲：個人住房貸款中90%以上用於支援首套房

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　　銀保監會：10月末銀行業金融機構房地產貸款同比增長8.2%

（文章來源：券商中國）