今年3月，保監局風風火火釋出了《重大疾病保險的疾病定義使用規範修訂版 （徵求意見稿）》；
頓時哀嚎一片。
很多人都在想：
“重疾新規後，保障會有什麼變化？”
“重疾新規之後重疾險的產品會比現在好嗎？”
“重疾新規前後，價格會更貴還是更便宜？”
我的結論：“必然更便宜，但保障更差！”
為什麼呢？
我仔細盤了一下重疾新規，先把重疾新規前後變動放上來：
（以下是新規變動全文，上下滑動可檢視）
懶得看的朋友可以直接往下拉，重點都在下面~
我捋了一下改動的62個點，總結了6個關鍵點，你可以看出：
雖然產品變得更便宜，但保障更差！
等了大半年都沒等來重疾新規，咱們平民老百姓還是更關心價格的問題；
既然話撂在這了，那哆啦先給你們分析一下為啥會變便宜！
1.輕症甲狀腺癌不算重疾，只賠3成，必然更便宜！
Ⅰ期及以下甲狀腺癌發生率為95%，但是以後卻不算重疾、算輕症；
以後只有Ⅱ期甲狀腺癌才算重疾，發生率只佔5%，可以說甲狀腺癌基本算輕症了。
重疾新規過後輕度惡性腫瘤規定最多賠30%；
舉個栗子：
現在：買份重疾險，保額50萬，萬一確診Ⅰ期甲狀腺癌，最高可以賠付50萬。
重疾新政後：Ⅰ期甲狀腺癌不再是重疾，算輕症，並且新政規定最多賠30%，50萬保額*30%=15萬。
新政後，理賠一下子少了35萬！
賠得少，價格當然就更便宜！
為啥會有這大調整？按道理保監局應該站在咱們消費者這邊才對；
結果跟我一個在保險公司裡做核保的朋友聊起來才知道，竟然有人利用甲狀腺癌騙保！
騙保這位兄弟咱們簡稱老李，老李在買重疾險之前，在十八線城市的小醫院裡確診了甲狀腺癌；
那些無牌照的黑心醫院疾病記錄根本不上報，保險公司無法查詢到患病記錄；
這時候老李就動歪腦筋了，馬上去買了十幾份重疾險，加起來保額足足有幾百萬！
然後等等待期過後，馬上去大醫院檢查確診，穩穩拿了這幾百萬的保額！
但是實際上大部分人患甲狀腺癌的治療費用只需要幾萬塊就能搞定，並且治癒率非常高！
5年存活率高達98.2%！
當然後來老李沒得逞，因為投保整個過程太過於異常，引起了保險公司的注意，最後還是給調查出來了。
哆啦在這裡是不建議各位做這種操作的哈，這可是違法行為！
為了保障保險公司的利益，保監局調整重疾新規的時候也把這一點考慮了進去；
如果賠付費用和正常的治療費用貼合，那也就不會再有人想這些歪點子了~
2.高發原位癌被剔除，自然更便宜！
高發的原位癌可以說是最慘的疾病了，
從重疾被踢到輕症，現在重疾新規直接剔除了！
現在買的產品保原位癌的朋友們可以開心一下了，以後新產品就不是必保的了！
不止原位癌，交界性腫瘤以後也不必保！
交界性腫瘤其實就是介於良性和惡性之間的腫瘤，而原位癌則像是剛開始的癌症；
雖然治療費用少，治癒率高，但是發病率也非常高！
常見的原位癌有：子宮頸原位癌、胃原位癌、直腸原位癌、乳腺導管內癌、乳房小葉間原位癌。
中老年人原位癌的發病率甚至達到30%，可以說這是咱們每個人都有可能患上的疾病！
而且一旦沒發現沒治療，有70%~80%的機率演變成重疾！
這樣的高發疾病不必保了，價格當然更便宜~
不過這也要看保險公司設計的產品納不納入進去，因為以後不是必保了，就無法保證產品裡一定會有了~
3.新增輕症只賠30%保額，必然更便宜！
這一點對於重疾新規後的產品可以說是極度不公平了；
現在市面上的重疾險產品，輕症賠40%、50%的產品多的去了，新規一出，這3新輕症最多隻賠30%；
也就意味著，Ⅰ期甲狀腺癌及以下最多隻能賠30%！
對於有患甲狀腺癌風險的人群實在很不友好~
雖然輕症的治療費用比較低，但是如果算上患病期間的收入損失，賠的錢肯定越多越好！
4.新增病種發病率低，理賠更少，必然更便宜！
以往保監局規定必須保的重疾只有25種；
這下子一下子增加了3種重疾，還買3送3，把輕疾也安排上了。
必保疾病增加，按道理來說不應該漲價嗎？
別急，咱們先來看看新增了什麼病種；
*新增病種：
嚴重慢性呼吸功能衰竭
嚴重克羅恩病
嚴重潰瘍性結腸炎
輕度惡性腫瘤
較輕急性心肌梗死
輕度腦中風後遺症
很多同行就指出了，克羅恩病和潰瘍性結腸炎這兩病壓根不高發呀，這加了還不如不加；
真的不高發嗎？那為啥保監局給納進重疾新規裡面？
這兩個疾病在醫學上都被歸為炎症性腸病，而且經常被放在一起討論。
像是克羅恩病，病因不明，它的治癒率和癌症差不多.....
這個病一向在西方國家比較高發，這和飲食習慣相關；
但是近年很多專家都發現，亞洲國家的發病率有上升趨勢，
側面也可以說明咱們國民的飲食水平上去了，但是同時這個病的發病率也逐年上升...
這是江蘇省從03年到12年的病例趨勢，看這蹭蹭上升的趨勢。
不過就算再怎麼上升，這疾病的發病率還是很低：
（來源於《腸外與腸內營養》；作者：李冠煒，任建安）
保監局會把這倆哥們納入保障範圍內，自然是有它的道理的，保監局畢竟還是向著咱們老百姓的。
咱們還是要注意飲食健康，也要給自己做好保障。
5.這些疾病更容易賠付了，也許會貴？
畢竟是13年前的疾病定義，有些疾病定義太嚴謹，出險機率很難；
近些年也是被大家吐槽得不行；
保監局把心一橫就把疾病定義不合理的地方全都調整了！
更寬鬆的：
*嚴重惡性腫瘤：去掉了艾滋病條款
*嚴重腦中風後遺症：引入肌力等級概念、咀嚼能力完全喪失改為嚴重咀嚼吞嚥功能障礙，賠付更輕鬆
*冠狀動脈搭橋術：把開胸改為切開心包，條件放寬許多。
*嚴重腦炎後遺症或嚴重腦膜炎後遺症：增加了CDR評估科學依據，引入肌力等級概念、咀嚼能力完全喪失改為嚴重咀嚼吞嚥功能障礙，賠付更輕鬆。
*心臟瓣膜手術：把開胸改為切開心包，條件放寬許多。
*嚴重腦損傷：引入肌力等級概念、咀嚼能力完全喪失改為嚴重咀嚼吞嚥功能障礙，賠付更輕鬆
*嚴重原發性帕金森病：刪除藥物治療無法控制病情條件這一項，賠付條件放寬了~
*嚴重運動神經元病：增加兩項賠付條件，賠付條件也更寬鬆了*重型再生障礙性貧血：減少外周血象條件，由三個改為兩個，變得更寬鬆。...
看完這些應該有很多人都覺得，既然賠付更輕鬆了，那價格肯定上漲！
別急，既然有變寬鬆的疾病，那肯定也有定義變嚴謹的疾病：
*雙耳失聰：平均聽閾由90提升為91分貝，條件嚴謹了一些。
*嚴重性特發性肺動脈高壓：標準由30提高到36mmHg以上，賠付條件更嚴格了。
...
不過大體來說，整體都是變寬鬆的了。
疾病定義寬鬆了，這就意味著比起現在，以後出險的機率提升了；
這對於咱們消費者是喜聞樂見的事情；
但是對於保險公司來說，這就意味著以後要賠的錢比現在還多，價格還是有可能會升高的；
但是比起上面提及的高發病種不保的點，這個還是稍顯弱了一些。
6.保險公司可鑽空子更少，也許會貴？
一直以來，保險公司之間為了搶生意，唯恐自己保障的病種不夠多；
很多時候，就堆積一些非常低發的病種來湊數；
或者是一些相似病種，換個名字又放一塊......
咱們消費者哪看得懂那麼多，傻乎乎地不就覺得保障很全面了。
這次保監局大佬直接說了：保險公司為了競爭增加的疾病不能和既有的高度重疊，對於發病率極低的病種要標明；
而且建立“行業疾病定義長效管理機制”，還規定了“原則上至少每5年對疾病定義及規範進行全面評估”；
也就是說，堆積病種搶生意的時代過去了；
咱們消費者能踩坑的機會也變少了；
而且以後每5年就評估一次，以後的產品的病種定義只會越來越合理和人性化。
在這樣嚴格的監管下，保險公司在條款裡可以做的么蛾子減少了；
設計產品的難度變高，價格也有可能會有所上漲，不過相比之下，變便宜的可能性還是相對大一些。
最後說兩句
上面分析了6大點，4個結論是會變便宜，2個是會變貴。
所以綜合來看，變便宜的可能性更高。
但便宜的同時，輕症甲狀腺癌被剔除出重疾，只賠3成，高發原位癌也被剔除了，新增輕症只賠30%保額...
從這幾點都說明新規後保障將大打折扣！
畢竟甲狀腺癌、原位癌這麼高發，不保了怎麼能安心！
便宜多少不確定，保障降低卻是板上釘釘，
那在這個新規呼之欲出的時間點，真不建議再等新產品，因為必然等來保障更差的產品。
現在先個上車，再根據市場變化調整，才能把心放到肚子裡。
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