網際網路保險交易可回溯時代來了，安全性、系統容量面臨更高要求

網際網路保險正式進入“可回溯時代”。

近日，中國銀保監會發布《關於規範網際網路保險銷售行為可回溯管理的通知》（下稱《通知》），要求保險機構透過銷售頁面管理和銷售過程記錄等方式，對在自營網路平臺上銷售保險產品的交易行為進行記錄和儲存，使其可供查驗。

《通知》的核心要求體現在銷售行為可回放、重要資訊可查詢、問題責任可確認。包括投保資訊、操作行為等在內的可回放，要求險企對於資訊採集真實、全面、無感知；而對銷售關鍵頁面的留存則要求險企建立起銷售頁面版本管理機制；為準確定位糾紛責任，《通知》要求險企做到回溯材料可舉證，這對險企在資料防篡改方面提出了更高要求；此外，所有視覺化回溯材料至少需要儲存5至10年，險企面臨著低成本、大容量的安全儲存難題。

個人商業險被納入可回溯管理

從回溯主體來看，保險公司和保險中介機構都在此次新規範圍內，保險機構透過固定場所設定的自助終端銷售保險產品的過程也在回溯範圍內。

從回溯險種來看，只要是在自營網路平臺上銷售投保人為自然人的商業保險產品，都需要實施網際網路保險銷售行為可回溯管理，個人稅收優惠型健康保險、個人稅收遞延型養老保險產品除外。據銀保監會相關負責人介紹，個人投保人對保險產品的理解能力和水平參差不齊，易受到違規銷售行為的侵害。相較於個人，團體、企業投保人具有較高的風險識別和資訊收集能力，因此未納入可回溯管理實施範圍。

銷售頁面和銷售頁面管理重點回溯

銷售頁面和銷售頁面管理是《通知》重點要求回溯的環節。

《通知》特別強調銷售頁面只能設定在保險機構自營網路平臺，並且需要與非銷售頁面進行分隔。對於重要條款內容，要求單獨設定頁面展示，且由投保人自主確認，保護消費者知情權。在過程管理方面，《通知》要求保險機構採取有效措施保護資訊，保護消費者資訊保安權。

據不完全統計，目前約有超過100家險企從事網際網路保險業務，而對於網際網路保險銷售的可回溯新規將從2020年10月1日起正式實施。這對於無論是保險中介還是保險公司的資訊系統改造，都是一場不小的改造。如何才能做到以儘可能低的成本、儘可能少的系統改造、儘可能全的平臺支援完成網際網路保險銷售回溯，是擺在保險機構面前的技術考題。

實際上，目前不少網際網路險企已開啟了可回溯技術系統。比如，眾安保險採用的眾安科技自主研發的視覺化回溯系統，該系統運用資料視覺化還原、資料編排、容器引擎、容錯演算法等前沿技術，實現使用者行為精準視覺化還原。從回溯形式來看，傳統的靜態截圖由於其非連續性，容易損失細節，常用的資料埋點也存在日誌記錄不直觀的問題。透過視覺化的回溯形式，讓使用者行為清晰直觀。

對儲存空間、安全性提出新要求

《通知》要求回溯資料應當可以還原為可供查驗的有效檔案，其中，銷售頁面應當可以還原為可供查驗的有效圖片或影片。

保險業內人士表示，這一要求對現存的業務系統提出了兩大挑戰：一是隨著可回溯業務的增量變化，所需儲存空間有可能需要幾何量級的擴容；二是如何確保被回溯資料的安全性。

在資料安全性方面，《通知》明確保險機構應當對網際網路保險銷售行為可回溯管理建立全面、系統、規範的內部控制體系，加強內控制度建設和內控流程設計，實現對銷售行為可回溯管理所有流程和操作環節的有效監控。