财务自由，是很多现实问题的最优解。
如果我们能够实现财务自由，那些令人头疼的问题，比如交通、住房、教育，也就不再是问题。
财务自由并不需要我们有过人的胆识、惊人的运气和高深的智慧，作为工薪族，我们只要做好规划，踏踏实实稳步积累，用工资理财一样可以实现财务自由。
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财务自由，让你对不喜欢有说“不”的底气
对于许多工薪族而言，财务自由可能意味着能安心辞去当前的工作而不用担心生计，被动收入能够维持当前的生活水平，而且对不喜欢的工作和生活有说“不”的自由。
这里说的被动收入的来源可以是投资、版税、房租、专利费等各种不需要自己全程参与也能创造收益的工具。
1、用工资理财实现财务自由，可行吗？
提到财务自由，大家的第一反应大多是“那需要一大笔钱”，但是对于到底需要多少钱、怎么赚到这些钱却很少有人认真思考过。
实际上，不是赚一大笔钱就能财务自由，实现财务自由也不一定非要拥有巨额财富。
影响财务自由的因素其实就三个：本金、收益率、开支。
其中，被动收入=本金×收益率, 而只要被动收入>开支，那我们就财务自由了。
假设一个人每年40%的收入可以积累下来进行投资，并用这些资金实现10%的收益率，通过简单的计算，这个人10年后的个人资产/年收入为701%，被动收入/年收入为70%，被动收入基本可以维持生计。
也就是说，大部分人用10年的时间，通过储蓄和投资，是有机会踏入财务自由的门槛的。注意，这里的财务自由，是指不上班依靠被动收入可以维持当前甚至略高于当前的生活水平，而不是实现财富阶层大跨越。
2、没钱，是开始理财的最佳时期！
一个人一生至少有两次机会迎来财富积累的拐点，第一次是毕业参加工作, 第二次是工作早期的工资快速上涨时期。这两次机会基本都发生在工作头几年，也就是很多人认为的“没钱”的时候。
没钱=更好的储蓄基础
没钱往往意味着低消费，而这正是储蓄的基础。这个时期是实现储蓄率飞速增长的最有效时期。
由于前期的基数低，这个时期工资收入翻倍并不是难事。但是，重要的前提是能够维持消费不要快速升级。
如果工资翻倍，而消费只是微增，储蓄率就很容易实现成倍的增长。相比之下，如果我们已经习惯高收入、高消费，想要消费降级回到以前的消费水平则难上加难。
而没钱时，维持消费水平或者只是稍微增加消费改善生活，并不难。如果这个时期没能好好利用，等人到中年，收入虽然很高，但是上有老下有小，再加上房贷、车贷，消费就很难再降下来了。
没钱=更高的“风险承受能力”
更高的风险承受能力是可以换钱的。在本金少的时候开始理财有两个优势：本金少，亏得少，“学费”更便宜；可以尝试波动性更大的投资产品。
年轻人的风险承受能力普遍比较高, 来自家庭的压力也更小。这个时候可以选择更大比例的高波动、高收益投资产品，比如指数基金。
而人到中年以后，由于各方面的原因，风险承受能力大幅下降，需要配置更高比例的稳健的投资产品，会直接拉低最终收益水平。
在早期从学生身份向工作身份过渡的阶段，理财意识的建立与否可以很大程度上影响以后的财务状况。
巴菲特说过: “如果我晚10年开始, 一定不是现在这个结果。”
改变口头禅“我没钱”
很多人把“我没钱”挂在嘴边拒绝理财，其实问题并不在于钱，背后的原因更多是不愿意把钱留给理财。
相比于“难受”的理财，还是消费更痛快。如果把理财换成买手机或者买包，答案可能立刻就变成“没事，我省省，再攒一点就够了”或者“没钱也可以先研究研究，看看”。
解决“没有钱的方法，不是简单地找赚钱的方法，而是从动机出发，找到足够的动机来改变自己对于理财的“不感冒”。
当你再抱怨自己没有钱的时候，不妨想一想自己到底缺的是什么。究竟缺的是钱和时间, 还是对于解决问题的渴望和对理财的那份认可。
工薪族就要投资躺赚，10%收益率并不难
对于工薪族来说，投资有一个核心要求，就是一定要能够“躺赚”。不用操心的投资才是适合工薪族的好投资。
1、建立自己的投资体系
适合工薪族的投资体系可以浓缩成4个可以按部就班操作的步骤，分别是：规划紧急备用金；规划必要的保险；安置3 年内要用的钱；建立长期投资组合。这几笔钱建议分别安排到不同的账户，进行物理隔离，以做到相互独立。
规划紧急备用金
切记先规划紧急备用金再考虑投资，投资最忌讳的就是突然撤资。紧急备用金的金额一般建议为家庭6个月的正常开支及以上。也就是说, 即使突然失去全部收入来源，至少能够维持当前生活水平6个月及以上。
对这部分资金的规划就一个要求——安全，收益率不作为优先标准, 建议是投入一个专门账户的货币基金，和其他资产进行物理隔离，以防自己一不小心就挪用了。
从这个角度看，余额宝并不是一个安置紧急备用金的好去处。
规划必要的保险
保险很必要, 但是度同样很重要。保险就相当于战场上士兵的护甲，没有护甲会死得很快。但是护甲穿得太多，人就失去了灵活性，反倒增加了被敌人消灭的可能性。
安置3年内要用的钱
扣除了紧急备用金和保费开支，在开始投资以前，我们还要把3年内要用到的钱划出来，单独安置。比如计划买车、买房、装修、结婚的费用，这部分钱不宜用作长期投资。建议为不同目的安排不同的账户以做区分，方便管理和追踪。
这部分资金最合适的去处是定期理财产品或者债券基金。除非用钱的期限非常固定而且比较短，否则还是债券基金更合适，因为收益更高，代价则是有一定波动性，适合稍长一点儿的持有时间，建议持有半年以上。
建立长期投资组合
严格来说，这部分才是真正用来投资的钱。前面3步要用的钱一次性准备妥当，以后就可以完全放手，一劳永逸。长期投资组合的最高目标是“永远用不完”，也就是财务自由的状态。
强调一点: 不要把3年内要用的钱用于长期投资。长期投资这件事，有的年份赚，有的年份赔，我们只要做到赚得比赔得多就算是胜利。但是假如你只能投资3年以下，大概率还没等到赚钱呢，你就到用钱的时候了。到时候赔钱的事儿全赶上了，看着别人赚钱干瞪眼。
2、投资武器库
就投资标的的资产属性来讲, 投资产品大体可以分为四大类：债券、股票、抗通货膨胀资产、现金。
债券, 最大的特点就是约定利息、约定期限, 到期还本付息。我们平时借贷的欠条、投资的国债、传统的银行固定收益理财产品都属于债券这个范畴。
股票，特点是波动大、不保本、不保收益, 但是股票的长期预期回报是所有资产类别中最高的。
抗通货膨胀资产包括房地产、抗通货膨胀债券和各种大宗商品, 比如原油等工业原料。避险资产——黄金也可以被划分到这个范畴中。
现金，从投资角度理解的现金包括货币市场基金和超短债等流动性很强的资产，最大特点是虽然回报率低，但是极稳健，随用随取。
上述四类主要是对资产类别的分类，但是我们日常很少直接交易这些投资产品，而是通过以下两类工具——定期理财产品和基金进行投资。
相比于定期理财产品，基金的可操作空间更大，其回报更高，风险更大，不过高风险是可以通过投资策略来规避的，所以也是我们的主要投资工具。通过基金，我们可以投资上述所有资产类型，如货币基金、债券基金、股票基金及其他基金。
此外大家热议的指数基金，只是基金的一种新形式，本身并不代表投资种类，一样可以投资所有资产类型。指数基金最大的特点是减轻了基金管理人的工作量，大幅度缩减了基金的管理成本，而这些省下的管理成本就变成投资者口袋里的收益。
3、投资战略库
定投
定投是一种省时省力、长期收益又有保障的投资策略。只要选定一只或者几只基金，制订一个计划，每月或者每周按计划投资这些基金就可以。
定投一次性解决了“没有本金”“不知道什么时候入场”“该买多少”等问题，同时大幅降低波动风险，堪称“个人理财的一大利器”。
每周定投好，还是每月定投好？
结论是，长期来看，差别微乎其微，基本可以忽略。投资者选择自己最舒服的操作方式即可，而最理性的定投频率是与工资发放频率保持一致，工资一到手就定投。
如何选择定投策略？
建议按照“优选自动定投，次选手动操作”的原则。意外中断是定投的大忌，而自动定投能够最大限度地避免意外中断带来的不利影响。
定投什么时候开始？
定投是一个长期积累的过程，最终收益受短期市场波动的影响很小，任何时候都可以开始定投。虽然不同时点开始, 短期收益会有区别，但是对长期收益影响其实并不大。就绝对收益而言，选择开始的时点远不及选择止盈的时点重要。
什么时候止盈？
根据估值来决定止盈，更符合投资的内在价值规律。但是对于工薪族来说, 跟踪和判断这些数据的工作量和难度也不小。所以在实际操作中可以采用更加讨巧的方式——盯梢。
现在互联网上有很多不错的公开策略可以参考，我们可以盯准自己比较信任的几个跟投计划，分批次地跟着止盈，退出自己的定投。
资产配置
资产配置，是把本金按照一定比例投资各种大类资产并保持再平衡的过程。定投虽好，但不能解决全部的投资问题。随着人生发展和本金积累，从定投逐渐转向资产配置几乎是必然的。
什么是大类资产？
不同大类资产的底层投资产品应该是不同的。例如，股票、股票基金、股票指数基金，表面看起来是股票和不同基金，实际都是股票大类；股票基金、债券基金，看起来都是基金，但是是股票、债券两个大类。
为什么要再平衡？
随着市场行情的发展，不同资产的占比会偏离当初买入的占比，再平衡则是通过卖出上涨的，买入下跌的，把这个占比调整到最初的目标值。本质上，是一种被动的高抛低吸。
何时再平衡？
主要有两种思路——定期再平衡、定波幅再平衡。对于工薪族投资者, 考虑到时间成本和精力，建议按照时间周期再平衡，一般选择半年或者一年再平衡一次为佳。
在定时再平衡的测试中，有时每年再平衡效果更好，有时候则是每半年效果更好，大家可以根据自己的实际情况来选择。
概率思维提高你的成功率
投资中并不存在“我做了A 就一定能得到B” 这样的关系，所有事情的发生都是一种可能性。很可能我们学了很多、做了很多，但是偏偏这段时间市场环境不好，我们还是亏损了。如果拥有概率思维，我们就会知道，这不是方法本身的错误，即使成功概率超过50%，依然可能失败。
• 基金买了几个月了, 怎么还不涨？
• 为什么某人能力各方面都不如我，却过得比我好？
• 为什么我懂了很多道理却依然过不好这一生？
这些问题，你可能听过很多次。难道真的是别人运气更好? 其实，这些问题用概率思维在1分钟内就能想明白。
1、概率思维如何提高成功率
从概率上来讲，能不能成功一方面取决于单次的成功率，另一方面则取决于尝试次数。
成功率≈单次成功率×尝试次数
我们经常提及的好或不好、能力强弱、技能高低，其实都是与单次成功率相关的，而尝试次数并没有得到足够的重视。
而概率思维的核心则在于，我们努力的方向不仅仅在于提升单次成功率, 更在于增加尝试次数, 进而增加成功的可能性。
这个思路在减肥、健身和投资上表现得尤为明显。以减肥为例，甭管你的方法多么系统专业，如果三天减肥两天吃喝，效果也不可能赶得上用“笨方法” 坚持下去。
投资也是同理，一天换一个“套路”，不管多么努力，结果也很可能不如坚持简单的“傻瓜式” 定投。
甭管一个方法是高级还是简单，先选能用的、能坚持下来的那个。用这个方法坚持下来了，才到了考虑方法本身的层面，否则都是空谈。
把这个思路用到投资理财上，就是多学习投资相关知识和坚持长期投资。
2、4种阻碍你理性决策的认知
概率思维在投资理财中很适合被用于解决关于不确定性和博弈等问题。投资中的买或卖、计划的坚持或放弃等, 说到底都是在做决策。既然说了要理性决策，那我们就有必要先明白自己的认知中有哪些不理性的部分，也好针对性地修正。
生活更像玩扑克而不是下象棋
现实生活存在很大的不确定性，运气本身对决策的结果会起到重要的作用。因为不确定性的存在, 在现实生活中并不存在“我做了A 就一定能得到B”，就好像打牌时我们不知道下一张牌会是什么。
理性的决策必须正视不确定性的存在，再好的决策也可能因为运气不佳而出现坏结果, 但是这个坏结果并不能说明我们的决策是错误的!
结果质量与决策质量
在一个A或B的选择题中，选A有70%的正确率，选B有30%的正确率。从决策质量的角度来看，显然选A更加明智。
但是现实的情况，人们更多以结果为导向而不是以决策为导向。如果选A，最后发生了小概率事件B，这往往会被认为是一个糟糕的决策，结果被看得比决策的过程更重要。
更丰富的经验和更高的能力只能保证决策质量，却不能保证结果质量。因为不确定性的存在，一个经验丰富、能力很高的人可能得到一个负面的结果，一个经验不足、能力不高的人反而会运气爆棚获得好结果。
理性决策、理性判断，本质上就是认可决策质量重于结果质量，注重决策本身，而不是某一次的结果。
自利性偏差
“赚钱是因为我厉害，赔钱都是大V的错”就是自利性偏差一个生动的解释。人都需要创造自我认同，许多人倾向于把自己的成就归功于能力，而把失败总结为运气不好，不愿承认自己能力不足。
自利性偏差虽然很少直接影响一次决策的质量，但是会妨碍我们从结果中学习，减缓决策质量的提升。
非黑即白的决策思维
投资中经常遇见类似“买不买？买哪个？” 的问题，但是很少遇见“买多少？怎么买？” 的问题。
事实上，很多问题的答案不在买卖中，而是在仓位中，即多少。大多数时候我们纠结的不应该是买不买、卖不卖, 而应该是仓位的多少，即买多少、卖多少。
3、 如何利用概率思维做投资决策？
• 检查决策的成功率, 而不是只看结果。
• 检查自己是否做好了替补方案。
• 根据成功率重新考虑仓位问题。
结语
财务自由并非遥不可及，作为工薪族，只要能够早早开始规划、认真执行， 同样可以实现财务自由，提前退休。
但是客观地说，投资理财对于生活很重要，但是投资理财不是万能的。投资理财本质上是一个将职业价值和人力价值变现的过程，我们自身的价值才是投资理财成功的基石。
一些投资者在投资理财入门之后会产生一种错觉——理财能赚大钱、理财无所不能，然后投入大量的时间进行操作，比如炒股，力图击败市场获得更高的回报。但是往往事与愿违，投资理财的边际成本是越来越高的，小白从零起步，多花一点时间就可以创造满意的收益。但是如果想着在里面投入双倍时间就能获得双倍回报，那现实可能就让我们失望了。
建议工薪族制订自己的投资计划以后，安心执行即可。可以再花一点儿时间学习理财相关知识，也可以投入更多时间到自己的本职工作或者发展一份副业，都能获得不错的回报，唯独一条路要慎重考虑——专研主动操作，力图击败市场获得更高回报。
工薪族投资者一定要“躺着赚钱”!
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《工薪族财务自由说明书》中，作者也小谈公开“财务自由公式”，手把手教你如何用工资理财，实现财务自由、提早退休。你将轻松学会：
提前规划：明确目标，制订可量化的实践计划；
投资“躺赚”：获得简单实用、易上手、收益有保障的投资策略；
积累本金：高效储蓄，理性消费与享受生活两不误；
合理保障：有效配置保险，为财务自由之路保驾护航。
这不是一本理财书，而是一本用理财为生活服务的实践手册。作为工薪族，无须精通投资，也不必成为保险行家，做好提前规划、踏踏实实稳步积累，一样可以财务自由！
书名：《工薪族财务自由说明书》
出版社：中信出版集团
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