蘋果版“餘額寶”來了。美東時間4月17日，科技巨頭Apple（即“蘋果公司”）在官網發佈公告稱，自當日起與高盛銀行聯合上線存款儲蓄賬户，儲蓄年化利率達到4.15%，遠超美國全國儲蓄的平均水平。通過這一賬户，用户還可以存入額外資金以賺取利息並隨時進行轉出。
“蘋果開啓‘搶錢’模式”“國內能用嗎”……蘋果公司這一新動作也吸引了不少中國用户的關注。但受到金融業務許可的限制，國內用户無法使用這一產品。另根據聯邦存款保險公司的數據，截至3月20日，美國全國的儲蓄賬户平均年收益率僅為0.37%。蘋果公司這一動作，又將掀起怎樣的浪潮？
蘋果推出高息儲蓄產品
蘋果公司預熱已久的儲蓄產品上線了。美東時間4月17日，蘋果公司在官網發佈公告稱，自今日起上線存款儲蓄賬户，儲蓄賬户由美國高盛銀行鹽湖城分行提供服務。根據公告介紹，該賬户提供的儲蓄年化利率達到4.15%，是美國全國平均水平的10倍以上，並且沒有手續費、最低存款額和最低餘額要求。
蘋果公司指出，用户通過Apple Card（蘋果信用卡）可以輕鬆設置和管理儲蓄賬户。在設置儲蓄賬户後，來自Apple Card的Daily Cash（每日返現）會自動存入該賬户。同時，用户還可以通過關聯的銀行賬户向儲蓄賬户存入額外資金，或將Apple Cash餘額中存入儲蓄賬户個人資金賺取利息，並且可以隨時將資金轉出到關聯的銀行賬户，過程不收取任何費用。
在官網披露的公告中，蘋果公司負責Apple Pay和Apple Wallet的副總裁Jennifer Bailey表示：“儲蓄可以幫助我們的用户從他們最喜歡的Apple Card福利——‘Daily Cash’中獲得更多價值，同時為他們提供一種每天省錢的簡單方法。”
“我們的目標是開發工具，幫助用户過上更健康的金融生活，將儲蓄融入Apple Card in Wallet，使他們能夠在一個地方直接無縫地消費、轉存和儲蓄每日現金。”Jennifer Bailey指出。
Apple Card的儲蓄用户可以通過“錢包”應用程序，來管理他們的賬户。用户在IOS16.4以上版本的蘋果系列產品中，點擊Apple Card頁面即可開通儲蓄賬户。北京商報記者注意到，2022年10月，蘋果公司便曾宣佈與高盛集團合作推出面向Apple Card客户的高收益儲蓄賬户。
在浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林看來，蘋果公司新推出的這一理財產品在國內當前的金融市場並不少見，甚至可以説是十分熟悉。這一操作有利於蘋果公司通過封閉生態增強用户黏性，以高利率吸引用户存款。用户還可以通過蘋果支付系統、儲蓄賬户等進行購物等操作，也為蘋果公司提供了金融變現的渠道。
僅面向美國本土用户開放
蘋果公司新推出的儲蓄產品，年化利率達到4.15%，這也吸引了不少中國用户的注意。在眾多討論中，前述產品被類比為中國的“餘額寶”，“蘋果版餘額寶上線”這一話題登上微博熱搜榜，話題閲讀量接近1億次。
在相關報道的評論區，不少網友發表了自己的看法。有人被4.15%的高息利率所吸引，“4.15%存款真的挺高了”“國內可以使用嗎”；也有人表達了對境外產品風險的擔憂，“不太敢用，先等幾個月讓別人試試水”“不敢把錢存國外”；還有用户更為“清醒”，提到該服務在中國無法使用，僅有美國本土用户可以開通對應功能。
事實上，不論是本次高收益儲蓄產品還是此前推出的Apple Card信用卡服務，受到金融准入許可的影響，對應金融服務並不是面向所有蘋果公司用户開放。本次高收益儲蓄產品，也需要用户先行開通Apple Card。據北京商報記者瞭解，Apple Card於2019年3月上線，用户在使用時免逾期費、免年費、免超限費、免跨境支付費。
蘋果公司在公告中同樣強調，根據信用度，Apple Card 的可變 APR從15.74%到26.74%不等。截至2023年4月1日。Apple Card需經過信用審批，僅適用於美國境內符合條件的申請人，由美國高盛銀行鹽湖城分行發行。這也意味着，僅有“美國境內符合條件”的申請人，才能使用高收益儲蓄產品。
“大陸用户開放使用蘋果公司金融產品存在服務規則限制，蘋果並沒有獲得國內的金融牌照，並且至少短期內很難獲得。”盤和林坦言道。
近幾年來，蘋果公司在金融領域的佈局動作不斷，在2023年3月末，蘋果公司還推出了先買後付服務，也被市場稱為“蘋果版花唄”。北京商報記者實測發現，當前中國用户使用蘋果手機“錢包”功能時，只能通過綁定銀行卡開設Apple Pay，在蘋果應用商城等場景下進行支付，但本質上提供支付渠道的仍然是境內的銀行機構。同時，在當前的支付格局下，Apple Pay在中國市場上佔比並不高。
此外，圍繞蘋果公司高收益儲蓄產品與餘額寶的區別，北京商報記者也進行了進一步瞭解。蘋果公司與高盛銀行合作推出的儲蓄產品，本質上是基於銀行的高利息儲蓄。而餘額寶是支付寶推出的貨幣市場基金，用户可以自由選擇運營主體下的多款基金產品，其利率由市場行情最終確定。
北京社科院、中國人民大學智能社會治理研究中心研究員王鵬則進一步解釋道，蘋果公司推出的高收益儲蓄產品，更像是定製化的協議存款；餘額寶是收益不等的基金理財。二者之間看似相似，但實際底層邏輯是不一樣的。
美國銀行業打響存款爭奪戰
蘋果公司大舉佈局金融業務，而高收益儲蓄產品上線“搶活”，也讓市場將目光投向了本就處在動盪中的美國銀行業。
自2022年以來，美聯儲連續加息動作不斷。當地時間3月22日，美聯儲聯邦公開市場委員會（FOMC）宣佈加息25個基點，聯邦基金利率目標區間上調至4.75%-5%之間，為2007年10月以來的最高水平。
而就在本次加息前，硅谷、瑞信銀行接連爆雷，美國銀行業風險持續發酵，存款持續外逃讓中小銀行處境更加艱難。據央視新聞3月24日報道，美國摩根大通銀行分析師估算，自2022年以來，美國“最薄弱”的各家銀行存款金額可能共計流失大約1萬億美元；其中半數存款外流發生在美國硅谷銀行3月被接管後。可以預見，蘋果加入美國存款爭奪戰，銀行業這一場沒有硝煙的戰爭將更加激烈。
盤和林認為，美聯儲持續加息的背景下，美國存款銀行普遍不願意提升存款利率，蘋果公司本身體量大，這一產品具有較強競爭力。市場競爭機制下，不排除美國其他商業銀行抬高存款利率的可能，而這也將對美國傳統銀行體系造成衝擊，甚至有可能因為存款外流引發中小型銀行陷入混亂。
據聯邦存款保險公司（FDIC）的數據，美國全國儲蓄賬户的平均年利率僅為0.37%，與美聯儲4.75%-5%的聯邦基金利率差距較大。不過，在公告中，蘋果公司同樣提到，“利率可能會隨時更改”。
機遇的背後也隱藏着風險與挑戰。王鵬表示，蘋果公司與高盛銀行合作推出的這一產品，其高收益的可持續性有待市場進一步考驗。從金融邏輯來看，攬儲成本過高，後續的盈利模式對應也要進行調整。同時，在美國銀行業已經打響了“存款爭奪戰”的情況下，蘋果公司面臨的市場競爭同樣激烈。在金融佈局上，仍有很長的路要走。
北京商報記者 廖蒙 實習記者 董晗萱