有一類保險產品是每個家庭成員必備的，老少皆宜，它就是意外險。
意外險投保基本沒有健康要求，保費便宜、保額很高。
那不同人羣應該怎麼挑選適合自己的意外險呢？
今天我們就來對市面上的意外險做個盤點，看哪款最值得買。
一、意外險是什麼
先説一下什麼是意外：
意外要滿足4個條件：突發的、外來的、非本意的、非疾病的。
意外險僅保障因“意外”造成的風險。
具體保障責任很簡單，通常會包含以下三部分：
1、意外醫療
意外醫療理賠概率是意外險中最高的，它是對因意外傷害導致的醫療費進行報銷。
比如因意外導致的磕碰、摔倒、燙傷等。
2、意外傷殘
因意外致殘，保險公司會按照殘疾等級按比例賠償。
但並非所有意外險都有殘疾保障，如果有也還要注意保障的是意外傷殘還是必須全殘。
殘疾分為十個等級，一級最嚴重，賠付100%保額，如果是十級，賠付10%保額。
3、意外身故
當被保人因意外導致身故，受益人獲得保險金賠付，這個是意外險最基本的保障責任。
要注意猝死不屬於意外範疇，除非意外險明確説明猝死可賠（實際上是額外附加了一份猝死保障），否則猝死不賠。
一般意外險的價格很便宜，兩三百就能買到幾十萬乃至上百萬的保額。
所以，建議家庭中的每個人都要配置一份意外險，尤其是腿腳不便的老人和活潑好動的孩子。
二、意外險怎麼選？
意外險比較簡單，挑選時看下面這幾項就行：
三個基礎保障（意外身故/傷殘/醫療）一個都不能少；
成年人買意外險，最好要有猝死保障；
不要買長期型或返還型意外險；
意外醫療保障（報銷範圍、比例）要好；
前面都有了，就看誰的保費更便宜。
第一點很簡單，作為一款合格的意外險，意外死亡/傷殘/醫療是都要有的。
第二點猝死保障，因為猝死絕大多數情況是因為心臟的問題。
這種急性疾病造成的身故，意外險其實不保。
但現在的人猝死概率越來越高，猝死不賠又造成了很大的負面影響，所以現在很多意外險，也把猝死納入保障責任內。
在挑選意外險的時候，保猝死算是很大的加分項，最好要有，尤其對於經濟責任較重的人來説。
第三點不要去買長期或者返還型的意外險。
因為很多長期意外險和返還型意外險價格很貴（貴出幾倍乃至十幾倍，大家可以自行對比價格），保障卻不是很好。
所以買1年期的意外險就可以了，畢竟意外險又沒健康要求，不會不讓買。
第四點涉及到意外醫療保障，這跟醫療險類似，但是隻保因意外傷害導致的醫療費用。
所以需要看報銷範圍（不限社保最好）和報銷比例（100%報銷最好）。
其他的，像免賠額（多為100元）和住院津貼，不算很重要，我們就不用過多關注了。
簡單歸納一下：
我們買意外險的時候三個基礎保障必須要有，不要買長期意外險，然後看是否保障猝死，以及意外醫療保障好不好。
説完了挑選意外險的技巧，下面我們來盤點下市面上的意外險，看那款最值得買。
三、意外險大盤點
1、成人意外險
先説下成人意外險挑選需要注意哪幾個點。
保額不用説，肯定是100萬的優先。
畢竟100萬保額一年保費就300塊左右，保障更好。
除保額外，首先要看的就是意外醫療。
因為意外死亡的概率肯定遠遠小於意外受傷的概率。
100萬保額的意外險，意外醫療保額最好在2萬元以上，並且不限社保最優。
有些意外導致的疾病，治療所用的藥物可能並不在社保範圍內，不限社保報銷的話就可以報銷這部分費用。
然後再看猝死責任。
由於成年人生活壓力比較大， 再加上加班熬夜等因素的影響，導致有些成年人會發生猝死。
所以現在成人投保意外險的時候，最好是有猝死保障的，保額越高越好。
至於那些額外的增值服務，有最好，沒有的話也不用太在意。
下面根據成人意外險挑選建議，我們來看下從市面上百款意外險中挑選出6款熱銷高性價比的意外險產品：
大護甲（B款）至尊版
大護甲（A款）至尊版
大保鏢至尊版
護身福
大靠山（50萬保額）
大護甲（B款）尊貴版（50萬保額）
前面4款意外險產品都是100萬保額，後面2款是50萬保額的產品。
根據前面的挑選點我們説下這幾款產品。
I、大護甲（B款）至尊版
沒有明顯的缺點，各方面保障都很優秀。
並且還有航空意外身故額外賠付的加分項。
最重要的是價格還很便宜，適合大多數人投保。
II、大護甲（A款）至尊版
這款勝在價格便宜，相比同類產品，還有重症病房300元/天的額外津貼。
而且也有航空意外和交通意外的增值服務。
但它有3個不足的地方：
1、對被保人非法搭乘交通工具或搭乘未經當地相關部門登記許可的交通工具期間意外免責；
2、對被保人支出的醫療、醫藥費用中依法應由第三者賠償的部分免責，但肇事者逃逸或無賠償能力的除外。
3、事故發生後需要在24小時內通知保險公司，
如果故意或因重大過失不能及時通知導致事故性質或損失發生難以確定的部分，保險公司不會承擔難以確定的那部分。
第一點很好理解，就是乘坐了沒有在當地相關部門登記過的交通工具（如沒資質的黑車、網約車）出險了，保險公司不賠。
第二點簡單來説就是出現意外，本該由第三者償付的，保險公司不賠。
例如被別人開車撞了，第三者跑路了或者實在賠不起的保險公司賠。
第三點就是出事了需要在24小時內通知保險公司，
如果不及時通知導致事故發生了不能確定的變化，保險公司對不確定部分的損失不賠。
所以，大護甲（A款）至尊版雖然價格便宜，但是免責事項比較多。
考慮到它的價格優勢有限，嫌麻煩的朋友不建議投保。
III、大保鏢至尊版
這款產品基本保障不用多説，和大護甲都差不多，但是投保年齡較低，最高只支持50歲投保。
而且它的生效日比較長，是投保後7天生效（大護甲B款和A款都是投保後3天生效）。
另外它的免責條款中關於意外醫療的一項描述為：
醫療費用中依法應當由第三者賠償的部分，但第三者逃逸、失蹤且雖經訴訟無可以執行的財產或者無賠償能力的不在此限。
這就是第三者責任不賠，但是第三者跑路或者賠不起的，保險公司才會賠。
至於贈送服務，大保鏢至尊版則沒有。
所以這款產品相對來説，比較平庸，沒有啥特色。
IV、護身福
這款產品是微保的意外險產品，投保職業相對比較寬鬆，除了高危職業外都能投保。
猝死賠償和意外醫療保額都很高。
但是意外醫療報銷需要在社保範圍內。
另外，它雖然沒有住院津貼，但是有特定的傳染病（甲乙類傳染病含新冠肺炎）身故賠付和特定傳染病住院津貼。
至於這款產品最大的缺點就是價格貴，比上面的3款產品貴了100塊錢左右。
綜合來看：
這4款100萬保額的成人意外險的產品都還不錯，各有優缺點。
不過大護甲（B款）沒有明顯的缺點，價格也很便宜，如果不知道買啥的直接買它就行。
至於50萬保額的產品：大靠山和大護甲（B款）尊貴版
大靠山可支持投保的職業範圍和年齡都比大護甲（B款）尊貴版更寬鬆，價格也更便宜，
但是大靠山有個很大的缺點，就是健康告知很嚴格，而大護甲（B款）尊貴版則沒有健康告知，
此外，大護甲（B款）尊貴版的意外醫療責任也比大靠山更好。
所以：
在意價格的話投保大靠山；
身體有異常且在意意外醫療的話投保大護甲（B款）尊貴版。
2、孩子意外險
孩子意外險的保額是有限制的，根據銀保監會規定：
不滿10歲的兒童最高只能賠20萬，所以，我們看20萬保額的產品就行。
至於孩子的意外險挑選原則比成人的更加簡單。
就看意外醫療的額度，以及報銷是否在社保範圍內。
這主要是因為小孩子的天性就是好奇心重，所以容易發生意外磕碰受傷等其他意外情況。
這時候就需要意外醫療去應對這些風險了。
所以給孩子挑選意外險，意外醫療的保額越高越好，報銷最好不在社保範圍內或者自費藥也能報銷。
至於其他的什麼增值服務則是跟成人一樣，有最好，沒有也沒啥大影響。
説完孩子意外險挑選準則，我們接下來直接對比2款市面熱銷的兒童意外險。
平安少兒綜合意外險
大保鏢少兒版
I、平安少兒綜合意外險
這款產品的意外醫療額度不算高，只有1萬元，但是它報銷含自費藥，這一點還是有用的。
舉個例子：
小孩子如果被動物咬傷抓傷需要打狂犬疫苗。醫院一般都有兩種疫苗。
一種是社保能報銷的也比較便宜，一種是貴的，但是需要自費。
有些孩子因為體質的原因，只能打自費的，這時候意外醫療能報銷自費藥的責任就派上了用場。
另外，這款產品也額外贈送了交通意外身故額外賠的責任，分別有5-20萬不等的保額。
同時它也是大公司產品，價格也很便宜，不知道給孩子買啥意外險的，直接買它就行。
II、大保鏢少兒版
這款產品價格很便宜，意外醫療額度也高，但是報銷需要在社保範圍內，
像前文舉的狂犬疫苗案例，打自費的疫苗，這款產品就不能報銷了。
不過大保鏢少兒版有住院津貼100元/天。
至於額外贈送的責任則沒有。
這款產品除了投保生效需要在投保7日後，它還有另外一個缺點：
當意外醫療涉及到1000元以上的報銷時，不支持在線理賠，出險了需要把材料郵寄到保險公司，所以理賠會麻煩點。
總的來説，整體性價比還不錯，對於意外醫療保額比較看重的家長，可以給孩子投保一份。
3、老人意外險
老人意外險的挑選其實和孩子的差不多，主要就是意外醫療的保額，報銷比例以及增值服務中的住院津貼。
意外醫療和報銷比例在意外險中的重要性前面已經説過了。
我們主要來説下住院津貼。
為什麼住院津貼比較重要呢，
這是因為老年人歲數大了， 反應能力比較慢，容易摔傷發生意外。
如果不小心摔倒了，身體受到較為嚴重的傷害，同時因為年齡大身體恢復慢的原因，就很有可能需要住院。
所以這時候住院津貼的作用就凸顯了出來。
至於其他的什麼增值服務就看具體的情況了。
説完挑選原則，我們來看產品。
老人意外險的產品比較少，但是經過對比幾十款產品後，也找出3款高性價比產品：
中國人壽父母綜合意外險
孝心安老人意外險尊享版（計劃二）
孝心安老年人意外險（計劃三）
I、中國人壽父母綜合意外險（豪華版）
這款產品的意外醫療比其他兩款低一些，只能報90%，但報銷不限社保。
住院津貼則只有80元/天。
但是這款產品在投保次日後就可生效，還是比較快的。
至於其他增值服務則沒有。
雖然説這款產品沒有什麼特色服務，但是最大的優點就是不限社保，價格很便宜，是3款產品中保費最便宜的。
預算不多的朋友可以考慮。
II、孝心安老人意外險尊享版（計劃二）
這款產品的意外醫療額度比較高，而且報銷還不限社保，住院津貼也是最高的。
另外，它還有1000元保額的意外傷害救護車費用（報銷救護車的費用），和一項很少見的異地親屬慰問費用探望3000元的額度。
老年人如果連續住院超過7天，
他的直系親屬從外地過來探望所產生的經濟艙機票、船票、火車票以及照料老人的合理住宿費用（限三星級酒店標準間）可以報銷。
但它有一個小缺點：
如果是76-85歲之間投保的，保額只有一半，且保費還不變。
總的來説：這款產品保障確實很不錯，但是價格比較高，是3款產品中最高的。
如果看中保障，預算充足的可以給家裏老人投保這款產品。
III、孝心安老年人意外險（計劃三）
這款產品的投保年齡比其他2款低，最高僅支持79歲投保。
在它的投保須知裏面還有隱藏的健康告知，但都是比較嚴重的疾病。
整體看屬於那種較為中庸的產品，説不上哪裏好，但也不壞。
所以，
如果看重價格的話，可以投保中國人壽父母綜合意外險（豪華版）；
如果看重保障的話，可以投保孝心安老人意外險尊享版（計劃二）。
除了我們上面説的三個年齡段人羣的意外險之外，有些人可能從事了危險職業，這時候就需要投保高危職業的意外險。
4、高危職業的意外險
對於高危職業意外險，主要看保額。
因為高危職業遭遇意外的概率更大，所以意外身故/全殘的保額要儘可能做高。
同理，意外醫療的保額也是儘可能選高的，報銷最好不限社保範圍，比例越高越好。
至於增值服務的話，不多説，有最好，沒有也沒關係。
説完挑選原則，我們直接看產品。
我從幾十款產品中找到了3款高性價比的產品。
亞太1-4類成人意外險
勇者無懼5-6類個人意外險
人保1-6類職業意外險
I、亞太1-4類職業意外險
這款產品雖然僅支持1-4類職業的人羣投保，但是它的價格相對來説比較便宜。
並且保額很高，猝死責任也都有。
另外增值服務中也包含意外傷害救護車費用、各類公共交通意外身故額外賠的責任。
保障和增值服務都還不錯，但是也有缺點：
健康告知比較嚴格
它不承擔高空作業導致的意外責任，這裏的高空作業是2米（含）以上。
並且被保險人要是因為溺水、自駕車導致的意外死亡/傷殘的，所有保額減半。
這款產品的保障確實不錯，但是缺點也很明顯，投保人謹慎選擇。
II、勇者無懼5-6類個人意外險
它可支持投保年齡範圍比較廣，意外醫療的保額還算不錯，就是報銷比例略低。
但它有住院津貼，這算是一個小小的加分項。
整體來説，這款產品保障一般，沒啥特色，保費相對於普通意外險來説比較貴，但它能承保高危職業，貴點也情有可原。
III、人保1-6類職業意外險
這款產品可承保的年齡範圍小，意外醫療的額度也不錯，但是報銷比例較高，能報銷90%。
至於其他增值服務則沒有，價格比勇者無懼稍微貴一些，也很有限。
所以：
如果預算有限且身體健康可以考慮亞太1-4類職業意外險；
如果在意住院津貼的話可以投保勇者無懼5-6類職業意外險；
在意意外醫療報銷比例的話則可以投保人保1-6類職業意外險。
好了，今天關於產品的評測就到這裏。
每款產品都各有優缺點，大家可以根據自己的側重點，酌情選擇。
不過不管怎麼樣，建議大家一定要給家裏的所有人都投保一份意外險。
因為意外險的價格也不貴，如果因意外受傷產生的醫療費用也可以報銷，十分的實用。
對於還是不知道怎麼買意外險的朋友，我們也有一份意外險投保建議圖供大家參考：
大家根據自己的實際情況，選擇對應的產品即可。
例如5-6類職業可以選擇人保1-6類職業意外險。
寫在最後
今天這篇寫了挺久，文章也比較長。
感謝能看到這裏的每一位朋友，如果你尚未投保意外險，我能跟你保證：
市面上，沒有比今天盤點的這些產品更好的意外險了。
意外險的挑選要點都已經説了，大家可以去自行對比其他產品。
文章中提到的保險產品，大家可以在“懂保爺”公眾號“保險熱榜-榜單產品投保鏈接”菜單，