即食、即熱、即烹、即配食，預製菜正因疫情影響而成為居家辦公人員的餐桌新寵。5月22日，北京商報記者梳理發現，近期以來，多險企瞄中預製菜這一風口市場，預製菜保險、預製菜貨運保險、預製菜全產業鏈綜合保險的“首單”相繼落地，實現對預製菜保險保障的全面升級，為預製菜產業發展保駕護航。
預製菜相關保險為何“悄然”落地？提供哪些保險保障？一張保單如何助推預製菜這一千億藍海市場發展？
保險“結緣”預製菜，為市場上中下游提供保障
預製菜是指以農、畜、禽、水產品為原料，配以各種輔料，經預加工而成的成品或半成品。因疫情影響，和自熱鍋、速凍餃子等速食食品一樣，預製湯煲、炒菜、蒸品正在加速堆滿冰箱，走上人們的餐桌。
有數據顯示，3月以來，全國各地預製菜銷量整體增長明顯，多個單品銷售額比2月增長超過50%。不僅深受消費者追捧，預製菜也受到了有關部門的“青睞”。廣東省專門出台《加快推進廣東預製菜產業高質量發展十條措施》，鼓勵保險機構推出一批面向預製菜產品、原材料等的專項保險產品。
多家保險公司預製菜相關保險相繼落地，為預製菜上中下游產業提供保險保障。預製菜食品的安全問題最受消費者關注。。4月20日，國壽財險梅州中心支公司和梅州市名客勝食品有限公司簽訂《食品安全責任保險保險單》，開出了首單預製菜食品安全責任保險。5月18日，太平財險深圳分公司成功落地深圳首單預製菜食品安全責任保險，為深圳市鼎和盛集團有限公司旗下的中央廚房——深圳市歡筷營養配餐有限公司提供覆蓋預製菜生產、加工、流通、銷售及售後等環節。
預製菜行業同樣面臨價格波動、品牌聲譽、產品召回等多重風險。4月底，首單“粵港澳大灣區菜籃子工程預製菜綜合保險”在廣東韶關簽約，平安產險與廣東雪印集團有限公司雙方選定廣東雪巢食品科技有限公司的拳頭特色預製菜產品——香芋扣肉作為試點，預製菜綜合保險方案保障 “食品安全、企業品牌聲譽、產品召回、貨物運輸”等風險。
預製菜的全產業鏈也有了保險。5月15日，中華財險肇慶中心支公司和同創水產養殖有限責任公司簽訂肇慶首筆預製菜全產業鏈綜合保險，為後者提供從預製菜生產、加工到銷售的一攬子風險保障。其中可以保障因預製菜產成品食品安全事故造成的人身損害及財產損失，和召回已銷售預製菜產品所產生的相應費用。
“預製菜在滿足消費者‘懶’與‘饞’需求的同時，安全與品質也是消費者最基本的訴求和食品企業必須堅守的底線，更是預製菜能否持續贏得消費者信賴的保證。”北京聯合大學管理學院教師楊澤雲表示，從上述預製菜相關保險提供的保障來看，預製菜保險是包含多種保險產品責任的綜合保險，主要包括有預製菜的貨物運輸保險、產品責任保險等，甚至有的保險還包含有預製菜原材料的農業種植、養殖保險等。
在楊澤雲看來，今年3·15曝光的“老壇酸菜”事件，更是對食品生產企業敲響了產品召回的警鐘。而食品的產品責任風險，在為預製菜企業緩解所面臨的產品責任風險的同時，也為客户打消了食品安全的擔憂，更是有利於企業品牌的聲譽。
把握千億市場機遇，需重視風險管理
預製菜市場火爆自2021年就已初見端倪。據艾媒諮詢數據，2021年中國預製菜產業市場規模為3459億元，增長了19%。有業內人士表示，目前我國預製菜滲透率預計僅10%-15%，距離發達國家60%的滲透率有一定差距，因此預製菜在我國屬於萬億級藍海市場，發展前景廣闊。
對於險企如何抓住預製菜市場發展機遇，楊澤雲表示，一是可以深入預製菜企業，切實瞭解企業所面臨的風險，併為其制定切實可行的風險保障方案。目前，全國預製菜企業絕大多數都是中小企業，為其提供風險保障，助力中小企業發展，也是保險公司的社會責任。二是做好風險管控，包括對生產企業的風險管控以及通過保險條款控制風險等，比如保險金額、責任限額、免賠額、免賠率、保險責任及責任免除等。
下一步，預製菜相關保險在其他地區或城市落地的趨勢幾何？楊澤雲認為，預製菜保險的發展趨勢可能會向預製菜的產銷地城市發展。
不過，險企在推出、開發預製菜專屬產品時仍存在一定挑戰。楊澤雲表示，單純從產品形態來看，預製菜保險只是將傳統的貨物運輸保險、產品責任保險等保險產品應用於預製菜領域，其風險與傳統的冷鮮貨物運輸保險、食品安全產品責任保險等並無明顯差異。不過，目前預製菜企業大多為中小微企業，其產品質量管控是否有所保障，是保險公司需要關注的。此外，產品責任保險中對消費者的人身財產責任風險，可能面臨出現人身財產損失事故後，難以明確是否屬於預製菜產品責任的認定難題。
險企發揮主業優勢，整合優質資源，豐富產品供給，可以為預製菜產業構建多層次、廣覆蓋的風險保障體系。對於險企更好地為預製菜上中下游產業提供保險保障，楊澤雲表示，上游，主要是預製菜的原材料——各種預製菜的初始食材的種植、養殖等農業保險+期貨保險；中游是對預製菜企業本身的生產過程中的保險，包括企業財產保險、僱主責任保險等；下游則主要是貨物運輸保險、產品責任保險等，應該是這次預製菜保險主要提供的保險。此外，當前我國新冠肺炎疫情防控仍處於關鍵時期，也應研發因疫情導致企業停工停產的利潤損失保險等疫情相關保險。
北京商報記者 陳婷婷 胡永新