首發 | 「 吐逗保 」
(,,･∀･)ﾉ゛Hello，大家好哇，我是逗逗醬~
保險本質是一種金融產品，其最核心的屬性是“風險的轉移”；
即彌補風險發生後確定的和不確定的經濟損失，所以我們買保險重在“保”上。
為應對不同的風險，買的商業保險產品自然也不同。
但隨着關注吐逗保的朋友越來越多，我們發現很多新朋友，都是初次接觸保險的小白，對於商業保險的認識不多；
很多人只知道要買保險，但還都分不清各險種的區別和作用，不知道哪些保險是一定要買的。
更有甚者覺得，只要買一份保險保所有，就可以了……
因此，逗逗醬決定今天先從基礎知識做起，帶大家來温故知新；
在買保險前搞清楚，不同保險究竟保什麼？都有哪些區別和作用？我們又應該買哪個？
一、有社保，還需要買保險嗎？
社保就是“五險一金”的“五險”，是一種強制性保險；
由單位和個人共同繳納，包括“養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險”。
社保為被保險人提供的保障是最基本的，雖然能報銷部分的醫療費問題，但能力有限；
如果想要應對大病醫療風險，或者享受更好的醫療條件，那社保是沒法解決的。
這時候就需要考慮，與社保互為補充的商業保險了。
超出社保的部分可由商保補充，提高保障範圍和額度，進一步抵禦風險。
總之，社保是“底褲”，商業保險是“外衣”，先參保社保，再合理配置商保，兩手都要抓，相輔相成。
二、商業保險的種類
按保障對象，商業保險主要分為人身保險和財產保險：
人身保險：以人的壽命和身體為保險對象，比如意外傷害險、健康保險（重疾險、醫療險等）、人壽保險等。
財產保險：以財產及有關利益為保險對象，比如財產損失保險（家庭財產保險、運輸工具險、貨物運輸保險等）、責任保險、信用保險等。
逗逗醬梳理後，商業保險的種類大致有這麼多：
買保險時，逗逗醬建議“先人身保險，後考慮財產保險”。
保障對象，一個是人、一個是財產，在預算有限的情況下當然先保人，其他財產保險適當補充即可。
不同的保險，對抗的風險不同，每個險種都有自己獨特的作用，解決的實際問題也是不一樣的。
應該買哪些保險？那麼我們就要弄清楚“各險種到底保什麼？解決的是什麼問題？都有哪些區別”，並且明確自己的需求。
大家不要小瞧這個事，保險是一個很複雜的金融產品；
會涉及醫學、法律、金融、精算等學科，因此弄清楚對於我們未來選擇保險可以起到指導性的意義。
而從保障的角度出發，對於絕大多數人來説，搭建一套完善的保險保障體系，真正需要的，無非就是以下這4大險種：
重疾險
醫療險
意外險
壽險
下面我們再來看看，這四險種的相關保障範圍，以及主要針對的風險，有哪些區別????
重疾險：屬於“給付型”，得了保險合同約定的重大疾病後，符合合同約定的理賠標準，保險公司會把錢（保額）一次性給你。
但要注意，並不是説你一旦得了這個病，保險公司就一定會賠。
嚴格意義上來説，重疾險的理賠是需要符合合同約定才能賠付！
比如會要求你病到某種程度，甚至必須進行了某項手術，才能賠付。
所以大家需要仔細查看保險條款，正確理解重疾險的保障。
而重疾險的真正意義就是“收入損失補償”；
這筆賠付金被保險人可以任意支配，不僅可以為重大疾病提供醫療費用保障，更好的接受疾病治療；
還可以在患病後，為家庭提供經濟來源保障，補償我們在治療和康復期間，不能工作的收入損失，這些都是重疾險的重要價值所在。
另外，重疾險不限制你購買的份數；
有錢想買幾份就能賠幾份，賠的保額想咋花就咋花，保險公司不會干涉。
不過重疾險通常對健康狀況要求較高，沒法通過健康告知，或年齡較大的，都不太好買。
2、醫療險
醫療險：屬於“報銷型”，報銷因意外或疾病原因進行就醫治療所花費的錢，是對醫療費用支出進行補償的保險。
實報實銷，需要先自己墊付，然後按合同規定報銷，報銷金額不能超過實際花費金額。
另外和重疾險不一樣，醫療險只能理賠一份；
多買幾份也沒用，同類型的1份就夠，已經報銷的部分不可以重複報銷。
藉此，逗逗醬也回答一下：
“有了重疾險，還要買百萬醫療險嗎？”或者説“有了百萬醫療險，還要買重疾險嗎？”
答案當然是都需要！
①保障期限不同
百萬醫療險的保障期限，絕大多數為1年，每年到期續保，產品一旦下線，就只能換投其他產品。
如果身體狀況良好倒沒啥，萬一身體已經出現異常，那麼就投保不了任何產品了。
而重疾險是約定保障至一定年齡或終身，就沒有續保這方面顧慮。（可以簡單理解為買房和租房的區別）
② 賠償方式不同
百萬醫療險是報銷型，即治療花了多少費用，憑發票報銷多少費用。
而重疾險是給付型，即確診重疾後，憑確診資料，直接給付約定保額；
這筆賠償可以自由支配，作為治療費、營養費、或是誤工損失補償，都可以。
一次性賠幾十萬或幾百萬，起碼沒有後顧之憂。
所以，重疾險和百萬醫療險都是至關重要的保險。
3、意外險
意外險：是指以被保險人因遭受意外傷害（外來的、非本意的、突發的、非疾病的客觀事件），而導致死亡、殘疾、醫療費用支出或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的人身保險。
通常保障內容包括：
意外身故：因意外造成的死亡，保險公司直接賠付一筆錢（保額）。
意外傷殘：和意外身故同樣保額，一般是按照“殘疾比例”賠償，國家規定，殘疾共分為10個等級，10級最輕，1級全殘最嚴重。
意外醫療：按規定報銷，需要是意外導致的就醫才能報銷。
意外險保費便宜，幾十~幾百元就能做到幾十萬甚至上百萬的身故保障，槓桿效應明顯。
而且絕大多數意外險也不像健康險一樣需要健康告知。
因此逗逗醬建議大家，最好每個人都配置一份意外險。
4、壽險
壽險：屬於“給付型”，在保險期限內，一切非免責條款原因造成的被保人身故或全殘，無論是疾病還是意外造成的，保險公司都會一次性賠付保險金。
按保障期限的不同分為：
定期壽險：消費型，以死亡為給付條件，保險期限為固定年限；價格便宜，槓桿率高，適合普通人羣購買；
終身壽險：儲蓄型，以死亡為給付條件，保險期限為終身；價格貴，更適合遺產傳承之用或以理財為目的人購買。
背房貸、車貸的家庭經濟支柱、需要贍養父母的獨生子女、或是需要養娃兒的人羣，這個壽險幾乎是剛需。
而不承擔家庭責任的老人、小孩，不建議購買。
另外，諸如其他像“財產險”和“養老保險”，這兩類保險比較實用、問的人也比較多。
逗逗醬建議，若家有房貸、車貸，建議購置“家財險”，可以分散風險，補償損失。
而養老保險，目前主要指的產品就是“年金保險”，比較適合經濟條件較好的家庭。
若重疾險、醫療險、意外險、壽險還未配置時，建議先不要考慮養老保險。
最後，來個總結：
醫療險報銷社保報不了的醫療費，重疾險負擔養病期間的花費，意外險和壽險則是如果一不小心掛了，留給家人的錢，保障家人的後續生活。
四種保險，各有各的責任和作用，全配齊的話，基本上遇到啥事都不用怕了。
大家可以通過以上內容，對比自身的情況，看看自己或家人需要哪些保障，然後根據具體預算，尋找合適的產品。
如果你還對具體保險存在困惑，以上提到的險種，逗逗醬都寫過詳盡測評，大家可點擊下方文章鏈接：
· 重疾險：《如何挑選重疾險？超詳盡攻略》；
· 醫療險：《如何治病？取決於你的存款和醫療險》；
· 意外險：《意外險如何挑選？意外險最全橫向測評》；
· 壽險：《定期壽險該如何挑選？超全面測評》、《定期壽險與終身壽險，都是壽險可作用大有不同》；
· 家財險：《想給自己的寶貝房子買份保險？小心家財險的貓膩》；
· 年金險：《如何挑選一款優秀的年金險？用IRR盤它》。
PS：以上文章內的測評產品，可能有的已經不代表最新最優產品，諮詢我們，可查看最新產品。
三、寫在最後
當疾病和意外發生時，無論個體還是家庭，都很脆弱。
而我們現在可以通過保險，來轉移掉這部分風險。
一份合理的完善的保險規劃，絕對能給我們足夠的底氣。
如果有任何投保問題，可以在後台給我們留言，或者諮詢吐槽君，專業的人幫你答疑解惑，買對保險不花冤枉錢。
再次提醒，買保險要趁早，早買早保障，年齡越大，風險越高，保費越高，甚至可能都買不到合適的保險。
最後，我是逗逗醬，願大家都能買到適合自己的產品，也願那些保單永遠沉睡。
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