文/財料
都説欠債還錢是天經地義，這句話本沒有錯，但是隨着社會的發展，很多借錢套路層出不窮，已經沒有了以往的“行業道德”和“規矩”，充滿了各種惡意。所以現在欠債還錢並非天經地義，有些借款，國家甚至不鼓勵借款人還錢。
在2020開年之初，一場疫情使很多人失去了經濟收入，在沒有任何收入和積蓄的情況下，只得借錢度日，結果就有不少人染指了非法網貸，本來只是打算借個兩三千生活費用以度過疫情，沒想到在網貸機構的各種“灰色操作”，如砍頭息和利滾利的情況下，最後竟然要還款數萬元。
此類新聞屢見不鮮，為了規範網貸市場和保護借款者，今年五月初，國家銀保監發佈了《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法（徵求意見稿）》，用以規範借貸機構和保護金融消費者。規定中明確指出，網貸機構最高貸款金額不得高於20萬元，同時國家還規定以下6種情況，借款者可以無需還款。
一、年利息超過了36%的高利貸
對於借款利息，國家有明確規定，年利息不得超過24%，在不超過24%的情況下，借款人必須在借款期限內，連本帶利還清所有欠款。如果年利息超過了36%，就屬於“高利貸”的範疇，借款可以拒絕支付利息，如果已經支付利息，根據相關法律規定，也可以要求出借人歸還超出利息。
如果年利息超過24%但沒有達到36%的情況下，則需要遵循“不保護不退還”原則，即借款人只需要支付24%的利息，剩餘部分可以無視，而如果已經支付利息，出借人無需歸還。
值得注意的是，現在很多貸款機構，雖然在借款合同中，會把月利率標明得特別低，但是利息按月計，而且會利滾利，一年下來，實際利息絕對會超過36%，這種情況下，借款人可以向法院申訴，只需要還對應的本金和24%的利息即可。
二、“先付利息”的砍頭息
所謂的砍頭息，就是出借者在放款時，以手續費和利息等理由，剋扣掉的費用。例如，李某向張某借款1萬元，但是張某以“先付利息”為由，李某最後到手只有8000元，這種情況，就屬於砍頭息。
對於砍頭息，國家的明令禁止的，在這種情況下，李某隻需要歸還8000元和相應的利息即可，無需歸還1萬元的本金和多出的利息，另外，在砍頭息的情況下，年利率很容易就超過36%，超出部分，參考第一條規則，借款者可以拒絕還款。
三、合同內容不明確的貸款
借款行為是很嚴肅的金融行為，法律對其借款合同有很高的要求，如果合同中對於貸款金額、利息、用途、還款期限等重要事項沒有明確標準，那麼借款關係就是不成立的，合同沒有法律效應，借款者有權拒絕還款。
四、用於做違法活動的借款
前面也説了，法律對借款行為有很高的要求，且嚴厲打擊違法行為，如果出借者在明確知道借款者是用於違法活動，如賭博、吸毒、詐騙等行為，法律則不支持借款行為，也不會保護出借者。
五、不知情的“被”借貸
當下信息泄露十分嚴重，很多人就會莫名其妙的“被”借錢。因為身份證泄露等情況，很多人會在本人不知情的情況下，借了某網貸的款，在這種情況下，只要本人能提供確切的不知情的證據，是可以無需還款的。
六、不合法不合格的非法網貸
現在很多網貸平台，都是不合法不合格的非法機構，這種平台不僅不會被法律保護，根據相關法令，是需要被依法取締的，在這種平台上借款，也是可以無需還款的。
要看網貸平台是否合法，只需要看該平台是否能上徵信系統即可，沒有上徵信系統的平台，十有八九都是非法平台，而且年利息特別高，甚至超過了100%，千萬要拒絕在這類平台上賺錢。
從以上規定中，我們不難看出，法律對於借款行為的要求十分嚴格，只有在合法合理的情況下的借款合同才會受到法律的保護。雖然道德上欠債還錢天經地義，但是隨着法律制度的完善，如果在合同不明確，意圖不清晰的情況下出借，特別是違法借錢，法律是不會保護的。
所以如果你欠錢的情況屬於以上幾種，別再像傻子一樣“送錢”，要學會拿起法律的武器保護自己。
對於借錢和還錢，你還有什麼疑惑的話，在評論區留下你的看法。