我們都知道英法聯軍火燒了圓明園，但當時真實的場景是什麼樣的呢？據參與的目擊過劫掠現場的英法軍官、牧師、記者描述：
軍官和士兵，英國人和法國人，為了攫取財寶，從四面八方湧進圓明園，縱情肆意，予取予奪，手忙腳亂，紛紜萬狀。他們為了搶奪財寶，互相毆打，甚至發生過械鬥。
因為園內珍寶太多，他們一時不知該拿何物為好，有的搬走景泰藍瓷瓶，有的貪戀繡花長袍，有的挑選高級皮大衣，有的去拿鑲嵌珠玉的掛鐘。有的揹負大口袋，裝滿了各色各樣的珍寶。有的往外衣寬大的口袋裏裝進金條和金葉；有的半身纏着織錦綢緞；有的帽子裏放滿了紅藍寶石、珍珠和水晶石等珠寶；有的脖子上掛着翡翠項圈。
有一處廂房裏有堆積如山的高級綢緞，據説足夠北京居民半數之用，都被士兵們用大車運走。一個英國軍官從一座有500尊神像的廟裏掠得一個金佛像，可值1200英鎊。一個法國軍官搶劫了價值60萬法郎的財物。法軍總司令孟託邦的兒子掠得的財寶可值30萬法郎，裝滿了好幾輛馬車。一個名叫赫利思的英軍二等帶兵官，一次即從園內竊得二座金佛塔（均為三層，一座高7英尺，一座高6.4英尺）及其他大量珍寶，找了7名壯夫替他搬運回軍營。侵略者除了大肆搶掠之外，被他們糟踏了的東西更不計其數。
有幾間房子充滿綢緞服裝，衣服被從箱子拖出來扔了一地，人走進屋裏，幾乎可遮沒膝蓋。工兵們帶着大斧，把傢俱統統砸碎，取下上邊的寶石。一些人打碎大鏡子，另一些人兇狠地向大燭台開槍射擊，以此取樂。大部分法國士兵手掄木棍，將不能帶走的東西全部搗碎。
諸如此類的暴行還有很多很多，我們要銘記歷史，勿忘前恥！
我家春春的穿着真是越來越有態度了，一大早的就是這麼朝氣滿滿，運動風十足呢。酷帥酷帥的休閒外套，搭配熒光色的運動褲和運動鞋，還不是什麼人都能輕易hold住！雖然春春一直以來走中性路線不改變，但她的中性有自己的個性和態度。
米蘭時裝秀後，春春回抵北京，一羣迷妹早就等候多時獻上心意的花束，身穿男士超大號羊毛衫寬鬆自在，心情也是無比輕鬆，看來春春最近愛上了戴小帽子，還挺可愛的模樣。
又這麼酷，酷到男生都嫉妒，橘衣+銀髮+大頭帽，這樣的組合又再一次被春春圈粉了。同樣的T恤搭配運動褲，怎麼能穿得這麼帥氣呢？你還別説，不僅是玉米們想學習春春這麼穿，潮男們都會愛。
33歲的她曾被吐槽是“假小子”，如今在時尚圈“野蠻生長”！你們喜歡李宇春嗎？
(2017-09-25)
孫儷、陳曉新劇《那年花開月正圓》終於載着厚望播出了，你看了嗎？
娘娘孫儷又一大女主力作，古裝美男陳曉又蓄起長髮散發古裝魅力。啊啊啊啊其實從官宣的時候 我就已經期待這對cp了啊。果然，開播的第一天，陳曉的屁股就上了熱搜，網友紛紛表示從沒見過戲這麼足的屁股。
一個是八面玲瓏敏鋭機智十足戲精，慢慢市井氣息的江湖少女，一個是玩世不恭遊手好閒恃寵而驕的混不吝地主家的“傻兒子”，一撞上就是天雷地火針鋒相對，這一對歡喜冤家的日常鬥嘴還是蠻歡樂的。
雖然孫儷的前兩部《甄嬛傳》《羋月傳》也是大女主戲，並且成功塑造了劇中兩位不一般的女人，但相比《那年花開月正圓》的周瑩，角色變化還是很大的。
從宮廷戲出來，孫儷化身一身壕氣的吳家少奶奶，開啓野蠻生長模式，周瑩的歡脱灑脱和那股痞勁也是孫儷的一個新的嘗試和挑戰。
霸氣坐姿
古靈精怪的眼神
從已經播出的劇集來看，孫儷把握的很好，前幾集的眼神、動作、台詞就把一個江湖賣藝少女演繹地活靈活現，敢與少爺沈星移懟着來，甚至還敢動手、談條件，耍小把戲，賺學徒們的錢等等。
陳曉簡直把一位位風度翩翩的浪蕩公子演絕了，打架鬥毆、遊手好閒，各種風流債，遇上週瑩之後擺着少爺架子又鬥不過人家嗎，完全是一個想要説一不二但是不斷被周瑩欺負的偽霸道總裁。
讓我印象最深的台詞就是“信不信我抽你”。
何潤東飾演温潤如玉的吳家少爺，陳曉的角色多不靠譜，這個角色就多靠譜。暖男和人格魅力的他是周瑩愛的啓蒙啊。這也是何潤東與孫儷繼《玉觀音》、《一米陽光》之後的第三次合作，這次終於有了愛的結果，雖然灰常短暫。
俞灝明飾演儒雅陰險的商人，浴火重生、迴歸電視劇的俞灝明，怎麼都要支持一下， 而且演的反派很有戲啊。
都市劇小生任重也剃頭演古裝戲啦，而且還是威風凜凜的大人哦。
胡杏兒飾演知書達理的大小姐，TVB視後和大陸視後的演技對決值得期待。
這部劇主要還是講周瑩肩負吳家重任之後，一代秦商女首富養成的故事，雖然前面幾集看的比較歡樂，但是從官方放出的片花來看，陳曉的追愛之路並不順利，還有為愛受傷，周瑩追憶沈星移的鏡頭。
看來是前面有多歡樂，後面就有多虐心，cp黨備好紙巾堅持住啊。
(2017-09-21)
國慶大假期間，竇唯被人拍到穿拖鞋梳小辮戴着墨鏡和普通人一樣排隊買月餅，好像除了被人拍照，周邊似乎沒看見有多少人關注他。其實就他本身的這身打扮按理就很另類，看穿着氣温應該不會很低，這種天氣拖鞋出街的應該很少。有人説這幅樣子看起來確實邋遢了些，有人就覺得是不是離開王菲的竇唯在野蠻生長？當然了，有人説，竇唯活成他想活的樣子，這樣自由自在的生活不需要顧忌別人的眼光不好嗎？
其實在最近這些年，竇唯就已經被人拍到很滄桑的模樣，而現在看起來簡直就是邋遢。如今的王菲還是光彩照人，不然也不會讓謝霆鋒回頭。看着竇如今的模樣，很多人都難以想象，當時王菲是怎麼看上他的？其實就一個人的外型來説，感覺現在的竇唯也不該邋遢如此。畢竟年輕時候的竇唯能獲得晚王菲的芳心，除了音樂絕對不會是服邋遢模樣。
一個人的生活狀態是自己選擇的，或者在竇唯真的已經多生活看開了很多，畢竟他因為離開王菲遭受的非議和負面太多，不然也不會出現他和狗仔之間的那些衝突。有人説竇唯在音樂上很有天賦，只是在和王菲離婚之後，事業受損不説，二婚也沒堅持到最後。而且到今天他還是難脱“王菲前夫”這個稱呼，即便是兩度結婚。總之他和王菲離婚，幾乎所有的髒水都潑向他，甚至有人覺得竇唯有點犯賤：一個天后級的歌手，你還能出軌。
當然了，時間過去了這麼久，好像有人開始同情竇唯，甚至覺得竇唯成就了王菲。反正混娛樂圈是要靠機會，最終王菲能走到天后這個級別，即便是一開始有竇唯的功勞，之後也是因為她的機會和實力。而竇唯卻反倒活得讓很多人同情。這幅尊榮出街實在是有礙觀瞻。
只不過對王菲來説，一直到今天和竇唯的家人還在保持着很好的關係。或者竇唯就是想活得自由和高傲一些：應該在他內心，不需要接受王菲的任何幫助。不管怎麼説，劇竇唯的生活也是比一般人要優越太多，只是明白年輕時候也小鮮肉的竇唯怎麼能變化這麼大呢？
每個人都有自己的生活態度，這個外人是無法干涉的，只是如今的娛樂圈給人的感覺就是看臉的。竇唯如今這幅樣子，即便是不想活得自由，可能娛樂圈裏也不好繼續找到屬於自己的位置。一個音樂人，開始用實力去征服聽眾，竇唯似乎也沒太多的心思去做的音樂。只如今看他和王菲的女人已經在樂壇嶄露頭角，有人説應該是繼承了竇唯的音樂基因。
很多人眼裏，竇唯如今的模樣給人的感覺就是活得太頹廢。就兩次離婚來説，目前看他自己身上應該有很大的問題。兩度結婚，倆任妻子都為他生了女兒：起碼他得到了王菲和另外一個女人的真愛。只是到今天還是一個人，只能説活的有點失敗。當初和王菲在一起是出軌，起碼還在年輕，應該還有出軌的資本，如今這幅模樣，很多女人應該會嚇跑的。
一個人的外表不好改變，如今的竇唯滄桑的已經像是個老人，而王菲卻還在年輕態。他和謝霆鋒之間簡直就像是差了一代人。這樣的野蠻生長，多少讓曾經的粉絲覺得有點難以接受：把外表收拾的利索點真的很難？
(2017-10-03)
在線教育優勢升級的大環境下，市場擴張也極為迅速。據艾瑞諮詢數據顯示，2016年在線教育市場規模達到1560.2億元，同比增長速度為27.3%。預計之後幾年將繼續保持20%左右的速度增長，到2019年達2692.6億元。但就實際而言，在線教育的第一波紅利期已過，在下一階段，如何保持企業自身不落後於行業的增長，關鍵還需打磨企業的“內功“。
在K12在線教育行業內，涉及到的不止有用户和教育創業者，更有一批投機者們。不少教育機構風風火火的開張，風風火火的融資，又悄無聲息的匿跡。沉澱下來真正做教育產業創新的又有多少呢?強大的資本支撐固然可以讓K12在線教育蓬勃生長一時，然而資本熱潮冷卻後，誰又來真正關注未成年人教育本身?
與此同時，國內傳統基礎教育模式以其固化陳舊的教學體系和考評體系，“壓榨”着未成年人的身心，儘管教育成果顯著，但其自帶的“槽點”也是不計其數。這種情況下，K12在線教育方式對於教學效果的和教學體驗的提升幫助顯得尤為必要。那麼，如何突破這些壁壘?國內K12在線英語教育頭部機構噠噠英語，給出了答案。
監督機制為主，考評機制為輔
噠噠英語此前已擁有獨立開發的雙向視頻教學技術，家長也可通過“100%透明教室”系統在移動端設備對孩子的上課情況進行教學監督。目前，噠噠英語正在研發人臉情緒識別技術，通過對孩子和外教情感值的實時監測，更好地掌握孩子的學習效果及外教的授課情況，最大程度地保證孩子上課的實際效率。同時，引進PTE少兒英語考試，逐步完善聽説讀寫各方面的考評，考評體系的引進一方面是為了讓家長了解孩子的學習狀況，另外一方面也讓家長打消對在線教育成效的“不信任感”，以期形成集系統化教學、體系化課程、權威性考試認證和對標升學與海外深造標準的四位一體的在線教育鏈。
與國際教材接軌，加強教學內容特色
傳統教育以其循序漸進的教學體系打造了較為完備的基礎教育教學模式，這套體系的內涵直觀體現在公立教育機構的教材上。以新概念英語為例，這是上個世紀外研社和培生聯合出版的系列教材。事實證明，這套教材不管是在閲讀還是聽寫方面都大大趕超其他教材，甚至是英語專業的學生都被要求熟讀新概念英語，可見傳統教材的強勢之處。
噠噠英語意識到了傳統讀本的優勢所在，開展了一系列和培生、外研社等國內外知名出版社的合作。引進了包括PLE教材、Reach課程體系等在內的一系列經實踐檢驗的權威教材。和傳統機構的聯動，將線下教學內容進行線上化，不難看出噠噠英語深耕K12在線英語教育市場的決心。
內容為本，技術驅動
工業4.0時代的到來，萬物互聯，人工智能成為主角，教育這項百年大計也不能免俗，被納入了新興的產業模式。“大數據”、“人臉識別”、“深度學習”成了行業競爭差異化的重要因素。在這方面，噠噠英語以堅持技術自研的本心，不斷實踐着用技術為線上教育課堂保駕護航的責任。舉例來説，噠噠英語通過後台車位算法，實現學員隨時開課狀態，使排課更加靈活，外教資源配置更加合理。而藉助大數據技術，噠噠英語正在讓教學數據可視化，特別是在課堂反饋方面，通過分析教學過程中師生反映出的問題，來對教學方法和學員的個性化教學方案生成進行改進，從而推動教學效果的提升，也便於後期對用户的拓展和維護。
關於噠噠英語
在線青少兒英語教育品牌“噠噠英語”是一家專注於K12學段的在線英語教育機構。經過多年發展，噠噠英語已形成技術自研、全歐美外教及師生一對一固定教學模式、分級課程制、多元課程類別和移動端全功能覆蓋等既有優勢。其“100%透明教室”系統，可讓家長隨時隨地使用手機等移動設備監控孩子的學習情況，實現高效、便捷、個性化的家校合作。
噠噠英語致力於構建一所“沒有圍牆的國際學校”，並始終堅持教學效果為導向原則，通過成立“觸想工作坊”，與培生、美國國家地理學習、美國Highlights出版社、企鵝蘭登出版集團、外研社等在優質教學內容引進、師資培訓、教育課題研究、考評體系構建和維護等維度展開深度對接，並引入PLE、Reach、Highlights等一批權威教程(含電子版)，形成了同國內一線城市乃至香港私立名校共享教學內容、師資准入及培訓體系的行業優勢。
目前，噠噠英語旗下擁有選聘自美、英、加、澳等歐美英語國家的龐大專業外教團隊，外教均持有TESOL證書，相當數量的外教具備英(語)法(語)或英(語)西(西班牙語)雙語教學能力，配合平台上數萬課件組成的課程體系，能夠滿足各級別孩子的外語學習需求。
以下為網友評論：
網友“梁山好漢浪裏個浪”：在線教育類創業公司可以考慮,需求不小
網友“小腳丫07919”：何炅曾主持央視少兒英語
(2017-09-25)
中國企業家創富羣體經過近四十年的野蠻生長，在創造財富的同時也積累了諸多原罪，是該到了必須脱胎換骨的時候了。誠信，守法，良心，責任，不尋租權力，不挾洋自重，未來將成為展現中國企業家精神風貌的標配。隨着黨的十九大勝利召開，中國企業家羣體將集體邁入依法創富、文明成長的新時代，中國經濟也將迎來全新的跨越式發展！
未來的中國商業史，必將記住這一天——2017年9月25日！
就在這一天，中共中央、國務院下發一份可以稱之為“史無前例”的文件，被稱之為回應企業家關切、引導企業家預期、規範企業家行為、激勵企業家創新的關鍵之舉。文件的名稱叫做《中共中央 國務院關於營造企業家健康成長環境弘揚優秀企業家精神更好發揮企業家作用的意見》（以下簡稱《意見》）。這份近6000字的文件從營造依法保護企業家合法權益的法治環境等10個方面提出了29條具體意見。
《意見》特別強調，要“依法保護企業家合法權益，”明確提出要全面落實黨中央、國務院關於完善產權保護制度依法保護產權的意見，也就是要依法保護企業家財產權。在黨的十九大前推出這個歷史性的文件，其釋放的信號非同尋常！據悉，這也是新中國成立以來，中央首次以專門文件的方式明確企業家精神的地位和價值，意義重大。
《意見》是點贊器。改革開放近40年的歷史表明，優秀的企業家和企業家精神是改革創新、推動經濟增長的重要元素。
改革開放近四十年的經驗表明，凡是充分發揮企業家自主創新的時期，凡是鼓勵企業家大膽探索的地區，經濟發展就充滿活力。最典型的就是中國改革開放的第一個經濟特區深圳，如今已經成為引領中國新經濟發展的創新之城：馬化騰締造騰訊、任正非領航華為、汪滔開拓大疆。一大批鋭意創新的傑出企業家，把中國創造的潛能極致釋放，演繹了一幕又一幕的中國品牌傳奇故事。
像深圳這樣充滿活力的地區，在整個中國一度比比皆是。一代接一代的中國企業家們，在追逐着成功和財富的同時，也肩負起了越來越多的社會責任：李彥宏善待員工，曹德旺慈善扶貧，馬雲捐資助教。當然，也有不少企業家因陷入市場原罪恐懼，對個人財富有強烈的不安全感，最終選擇投資移民加入外籍做高等華人。
改革開放迄今，一代接一代的中國企業家飽經時代風霜，歷經政治淘洗，有的以悲劇謝幕，有的以功成身退。褚時健，牟其中，蘭世立，從這些一度摔倒又頑強站立起來的企業家身上，我們看到了一種自強不息奮鬥不止的強大精神力量。他們理當和那些得以全身而退的企業家們一起，構成了詮釋新中國企業家精神的完整樣本。
《意見》是定心丸。特別強調“依法保護企業家合法權益”，也就是要依法保護企業家財產權，這無疑解除了企業家們最大的後顧之憂。
文件的第一句話就是肯定企業家是經濟活動的重要主體，要“着力營造依法保護企業家合法權益的法治環境、促進企業家公平競爭誠信經營的市場環境、尊重和激勵企業家幹事創業的社會氛圍。”《意見》尤其強調“依法保護企業家合法權益”，明確提出要全面落實黨中央、國務院關於完善產權保護制度依法保護產權的意見。因此那些守法誠信的企業門家大可放心——只要合法經營，誰也拿不走你的企業。
中國有部分企業家長期陷於對財富原罪的恐懼，曾經有經濟學家提出“限期洗白，既往不咎”的倡議。這次出台的《意見》做出了明確回應：企業家非法獲取的黑色灰色財富，不在國家法律保護範圍，這無疑是還全體國民以公道。所以，那些身負原罪的企業家必須記住一句話：出來混遲早是要還的。從十八大以來“打虎拍蠅”運動中出事的那些財富大佬身上，我們可以看到中央對這一剛性底線的堅守，絕不允許任何勢力以任何藉口洞穿。
從追求社會公正的角度看，《意見》的頒發，既是對改革開放迄今中國所有企業家們積累的精神財富，所做的一次完整熔鑄，同時也是對十八大以來的全黨全國肅貪反腐運動所取得的成果，所做的一次系統定格。
《意見》是分水嶺。特別強調要營造尊重和激勵企業家幹事創業的社會氛圍，構建“親”“清”和諧的新型政商關係。
從現實看，中國經濟的整體轉型升級正處於一個重要的歷史關口，但近年來企業家們創新的意願似乎有所減弱。一方面，宏觀經濟不景氣，實體企業的經營環境惡化；另一方面，一些企業家不再安心發展實體經濟，轉而去做投資搞資本運作，這又進一步惡化了實體經濟的發展環境，整個經濟“脱實向虛”的情形愈演愈烈。
從歷史看，在過去的30多年裏，企業家們是一個備受矚目的羣體，但同時可能也是一個備受爭議的羣體。而其中最受爭議的，可能就是政商關係。中國的市場經濟脱胎於計劃經濟，一些企業和政府及權力之間的關係剪不斷理還亂，很多貪腐官員的倒台後面都牽扯着企業，再加上媒體經常報道的一些產品質量、食品安全之類的事件，導致輿論對企業家羣體“不夠友善”。
從全局看，眾所周知，十八大以來席捲全國的反腐風暴，一個重要的目標就是打擊那些“尋租權力”的政商寡頭利益集團，徹底剷除資本市場“權力尋租”的腐敗温牀，建立“親”“清”和諧的新型政商關係。這場力度規模空前的反腐風暴，難免讓很多企業家尤其是國有企業家們產生殃及池魚的危機感。為了徹底消除廣大企業家的疑慮，《意見》劃定了相關紅線。
《意見》是大禮包。在黨的十九大之前出台辦法《意見》，無疑是中央送給中國全體企業家們的一份厚禮，中國企業和經濟將迎來新一輪政策利好。
認真通讀《意見》全文，企業家們最關心的有六大看點。
一是加快建立依法平等保護各種所有制經濟產權的長效機制。《意見》提出，在財產權保護方面，及時甄別糾正社會反映強烈的產權糾紛申訴案件。加快建立依法平等保護各種所有制經濟產權的長效機制。研究建立因政府規劃調整、政策變化造成企業合法權益受損的依法依規補償救濟機制。在創新權益保護方面，探索在現有法律法規框架下以知識產權的市場價值為參照確定損害賠償額度。
二是對大膽探索、鋭意改革出現的失誤予以容錯，營造鼓勵創新、寬容失敗的文化和社會氛圍，對企業家合法經營中出現的失誤失敗給予更多理解、寬容、幫助。對國有企業家以增強國有經濟活力和競爭力等為目標、在企業發展中大膽探索、鋭意改革所出現的失誤，只要不屬於有令不行、有禁不止、不當謀利、主觀故意、獨斷專行等情形者，要予以容錯，為擔當者擔當、為負責者負責、為幹事者撐腰。
三是依法清理廢除妨礙統一市場公平競爭的規定做法。《意見》提出，強化企業家公平競爭權益保障，依法清理廢除妨礙統一市場公平競爭的各種規定和做法。促進各種所有制經濟依法依規平等使用生產要素、公開公平公正參與市場競爭、同等受到法律保護。
四是建立企業家個人信用記錄和誠信檔案。《意見》提出，健全企業家誠信經營激勵約束機制。建立企業家個人信用記錄和誠信檔案，實行守信聯合激勵和失信聯合懲戒。推行監管清單制度，清除多重多頭執法。
五是政府重大經濟決策主動向企業家問計求策。《意見》提出，加強對企業家優質高效務實服務：支持符合條件的地區和領域開展企業投資項目承諾制改革探索；建立政府重大經濟決策主動向企業家問計求策的程序性規範；完善涉企政策和信息公開機制；建立健全幫扶企業家的工作聯動機制。
六是加大黨校、行政學院等機構對企業家的培訓力度。《意見》提出，將培養企業家隊伍與實施國家重大戰略同步謀劃、同步推進；對有突出貢獻的優秀企業家，以適當方式予以表彰和宣傳。加大黨校、行政學院等機構對企業家的培訓力度。強調加強黨對企業家隊伍建設的領導，發揮黨員企業家先鋒模範作用。
可以説，隨着《意見》的全面系統落實，各種配套細化具體政策措施也將陸續出台施行。這將極大振奮中國企業家們的精神，從而進一步激發中國企業的創新活力。中國企業家創富羣體經過近四十年的野蠻生長，在創造財富的同時也積累了諸多原罪，是該到了必須脱胎換骨的時候了。誠信，守法，良心，責任，不尋租權力，不挾洋自重，未來將成為展現中國企業家精神風貌的標配。隨着黨的十九大勝利召開，中國企業家羣體將集體邁入依法創富、文明成長的新時代，中國經濟也將迎來全新的跨越式發展！
(2017-09-29)
＊花卉立體造型在高級時裝中的運用十分普遍，無論是直接縫製、立體褶襉、刺繡釘珠還是鏤空設計等工藝，“生長”在織物上的花卉元素總是佔有一席之地。正是緣於這些高超純熟、技藝精湛的“造夢師”製作工藝，精妙絕倫的花卉造型才得以從平面紋樣變成生動活潑的立體（半立體）狀態。
織物上的花卉造型——直接縫製工藝
直接縫製工藝，便是將事先設計並製作完成的立體（半立體）花卉造型，通過透明線（具有足夠的拉力和牢度）的縫製、安插在織物之上，通過疏密、大小變化形成獨特美感。
(2017-09-17)
種種跡象表明，我國金融監管體制正在經歷分業監管確立後的最大變革：既涉及中央事權調整，也關乎央地關係協調。從整頓金交所到規範消費貸，再到清理民間數字貨幣生態，地方金融監管由原本默默無聞、甘居幕後的配角漸次步入舞台中央。須知，改革開放數十年經濟建設成就，一方面固然依賴於市場經濟對各項生產要素的釋放，另一方面也要歸功於地方政府的彼此競爭與創新推動，而時下火熱的互聯網金融—金融科技產業的成長壯大，同樣少不了地方政府的呵護哺育。正是在這個意義上説，地方金融監管改革不僅僅是地方政府自身職能定位、管理模式的變動，對整個國家經濟金融體制特別是新興金融業態亦必將產生深刻影響。
事權：不止從0到1
受益於實體經濟的迅速成長，我國金融產業從業態維度到總體體量都有長足進步，而監管對象的發展勢必帶動監管體制的演進。之前，不管是歷史上人民銀行的“大一統”還是現今“一行三會”的分業監管，其初衷都是將金融監管視為中央事權範圍，執行中央單一監管模式。不過，在實踐推動和影響下，中央開始從上到下越來越多地將一定種類的監管事權交由地方，而地方也從下到上以金融創新為抓手獲取新金融、類金融的管理權力，同時，市場從新金融、類金融等邊緣業態的突圍客觀上也增加了地方金融監管的話語權。
與一般認為的單一、例外職能定位不同，地方政府圍繞服務實體、防控風險、推進改革，以屬地金融風險處置為中心，其事權目前已覆蓋至小額貸款公司、融資擔保公司、區域性股權市場、典當行、融資租賃公司、商業保理公司、地方資產管理公司等七類金融機構和轄內投資公司、農民專業合作社、社會眾籌機構、地方各類交易所（即所謂“7+4”類機構），涉及資本監管、行為監管及功能監管等職責，中央統一規範、強化屬地管理的雙層監管體制事實上初具雛形。
現狀：“野蠻生長”後遺症
不同於分業監管體制設計時的統一規範，地方金融監管事權更多是實踐中“一事一議”的蕪雜堆砌，當監管僅僅是金融維穩、服務發展的工具時尚可應付，而在金融工作會議後的新形勢下已明顯不敷使用。
——缺乏頂層設計。一是央地之間事權存在重疊及真空，不僅是中央和地方兩個層級之間，也包括地方上中央垂直機構（銀監局、證監局、保監局）與地方金融辦（金融監管局或金融工作局）等具體機構之間；二是即使在地方政府自身層面其監管權力也未實現扎口管理，監管職責分散於金融辦、商務局、經信委等多個部門，邊界不清、職權交叉，客觀上提高了溝通成本，降低了工作效率；三是監管對象統一的全國市場與監管主體的地方區域分割相矛盾，地方金融監管又多采取不同標準，助長了尋租套利之風。
——職能邏輯不清。一方面，地方政府對經濟發展承擔“無限責任”，很多時候對發展事項大包大攬，越俎代庖，與市場之間的關係沒有很好理順，另一方面，其金融管理目標一直搖擺於發展維穩之間，重審批、輕監管，對系統防範風險、培育市場秩序、保障不同主體合法權益等更是興味索然，這不僅偏離了中央的工作要求，也造成自身工作的短期性與異化。
——監管能力薄弱。缺乏頂層設計，重審批、輕監管的定位勢必造成監管資源的匱乏與能力薄弱。一是國家沒有明文制度對地方金融監管職責進行科學、統一、明確定位，監管機構不具有名正言順的執法權；二是機構未觸達基層，縣級機構普遍付之闕如，即使是省、市兩級，其監管職責也只由機構內某一科室承擔；三是人員匱乏，知識結構與監管對象複雜程度不相匹配，專業、對口的培訓也甚少進行；四是缺少技術手段支撐，信息不對稱情況嚴重，難以形成與風險相適應的管理能力。
未來：壓實監管職責
在金融工作會議提出“守土有責”，壓實地方金融監管責任，補齊監管短板後，地方金融監管體制預計會以問題解決為導向，聚焦監管能力提升，在服務實體經濟、防範金融風險之外，維護市場秩序、保障消費者/投資者合法權益等方面也將得到重視。
其一，完善監管立法。圍繞調動中央地方兩個積極性，賦予地方適當職責資源，中央層面的法律起草修改預計很快進入醖釀階段，省級政府規章料想也會及時跟進。另外，為保障法律有效執行，常態化的協調機制的建立也是題中之義，央地之間的信息共享、溝通協調和工作指導力度將進一步加強。
其二，明確職責定位。抓住地方金融工作定位不清這個牛鼻子，從根本上解決監管失序問題。一方面，突出監管姓“監”的定位，集中分散於各職能部門的管理事權，另一方面，與地方政府職責定位與治理能力相適應，監管重點突出行為監管、功能監管，審慎監管預計仍由中央主導。
其三，提升監管水平。常規方面固然涉及機構的充實，人員的培訓，資源（尤其是執法權）的匹配，而更有想象力的是監管科技的引入及以行業協會為代表社會力量的發揮。
最後，加強工作問責。當地方金融工作明確以監管、執法為重心後，成果容易量化，對其的考核問責也更易執行。在強調金融安全，防範金融風險，治理市場亂象的大背景下，對監管機構甚至責任人的問責將系統強化，由此將倒逼監管力度全面提升。
影響：市場格局新走向
總結過往經驗，當工作方向由中央確定後，其落地執行將很快推進，此次地方金融監管體制變革恐也不例外。當外在生態演變後，金融尤其是時代弄潮兒的金融科技必將隨之產生深刻變化：從發展模式上看，地方金融工作重心發生遷移，對粗放、低端“創新”的容忍度降低，這意味着過去以監管套利為主的時代即將消逝，以真正的科技創新、商業創新、風控創新來提升效率、緩釋風險將成為主流；從市場格局上看，在地方金融監管執法壓力加碼下，新金融、類金融業態可能會進一步分化，部分向主流靠攏，部分將被淘汰清理，持牌經營、有序競爭的管理體制將進一步確立；從企業主體上看，一方面傳統金融機構經歷互聯網金融—金融科技的洗禮，自身科技、經營能力大幅提高，對新商業生態的理解愈加深化，適逢功能監管統一標準的“主場”，其競爭力相對更有提高，另一方面合規門檻提升，未掌握實質競爭力的初創公司和小型企業處境將更加艱難，同時，從政府、社會及輿論風向考察，對金融市場力量集中、權利保護和信息安全的關注大大提高，巨頭們以構築生態閉環為核心的舊有打法將受到衝擊，迫使其可能以更多柔性手段拉攏、扶持中型專業公司的成長，而後者在提升自身實力、找準生態定位情形下，搭乘市場需求（金融科技/監管科技大面積應用預期）、門檻提升和巨頭扶持的東風迎來又一個戰略發展期。
(2017-09-29)
濕熱的七月底，13歲的韓高攀（上）與12歲的隊友郭威正在張揮公園的樹林裏進行力量訓練。當同齡的孩子還懵懂着在父母的懷抱裏撒嬌時，這些來自赤貧家庭的孩子們正日復一日地練習踢腿、空手翻，在不諳世事的年齡裏野蠻生長，為自己尋求一個看得見的未來。劉關關/攝（本欄目由華夏銀行特約）
(2017-09-21)
文|王海璐
編輯|楊軒
南四環花鄉二手車市場，一對20多歲的小夫妻看上了一台灰色馬自達6，想辦分期。但丈夫是“黑户”，有信用卡逾期3個月的記錄。
坐在車商大太陽傘下的小馬紮上，一家金融公司的銷售人員為兩位客户“出謀劃策”：以做幼師的妻子名義購車，初審上傳“教師資格證”，展示良好的職業形象。擔保人不要寫丈夫，寫領退休金的婆婆。如果接到複審電話，記得表現其樂融融的家庭關係，“你別説是我婆婆，就叫‘媽’。”
車商則反過來安慰客户：沒關係，就算是黑户，在這個市場，也有公司能給你辦分期。
“黑户也能分期買車，不看任何資質。”被一家叫做“車速貸”的公司，當作宣傳標語，印在發給車商的物料上。這家公司的主營業務，正是為那些被銀行列為信用不良的客户，辦理分期購車。
這種“差異化競爭”產品，代價是付高息。當然，如果不能按時還款，可能還會遇到一些預料之中的“小麻煩”。
“不怕你不還。肯定有手段，直接開車，跟搶一樣。”一位車商説。
北京花鄉二手車市場
據統計，中國目前的汽車總保有量已經超過3億台。2016年，二手車交易超過1000萬輛，交易額超過5900億元。今年上半年，中國二手車交易量上漲了21%。雖然與美國、德國相比，中國二手車市場還不成熟，但沒有人懷疑這個市場的潛力和價值。在消費金融整體趨於大爆發的浪潮下，二手車作為大宗消費品，成了銀行、金融公司及二手車電商共同搶奪的肥肉，而金融也為撬動二手車市場、盤活存量資產提供了槓桿。根據資產端的不完全統計，目前金融在中國二手車市場的滲透率在20%-30%之間。在一些地區性市場，高達50%-70%以上。
二手車金融正在野蠻生長。這不同於新車金融，長期被銀行及主機廠壟斷，是個穩定成熟的市場。二手車金融的行業規則還沒確立，寡頭也未出現。各家奮力奔跑，都試圖在最短的時間搶佔更多市場份額。
“二手車市場更開放，有空間，允許各路神仙施展自己的武功。大家拼的挺激烈的。”易鑫集團高級副總裁、二手車事業部負責人鄭偉説。在他看來，目前二手車金融領域的競爭局勢，整體還算理性，但也正變得兇險。
這已經是一個兵家必爭的市場。2014年，易鑫集團從易車金融服務中獨立出來，先後拿到了騰訊、京東、百度、易車等互聯網資本的戰略投資。這一年同時也是中國二手車金融重要的一年：優信獲得2.6億美元融資；人人車成立；有利網CEO劉雁南分拆二手車業務，成立美利金融；而中國最早佈局二手車金融的公司“備胎好車”，也開始面向全國推廣......
在美利金融CEO劉雁南看來，二手車金融領域的戰爭，3年前開始打響，最快1年之內就將結束。“明年這個時候，肯定已經成定局了。這個行業就是寡頭壟斷的市場。”劉雁南説。
為了搶佔份額，獲得更多的業務，金融公司們不得不適度調節用户的准入門檻，掌握好風控的尺度。但與此同時，透過一些細節，你能感受到他們對於財產保全的憂慮、對於壞賬的恐慌。
風控的尺度
金灰色的別克GL8敞着車門，金融公司的技術人員趴在駕駛座上，用螺絲刀拆開儀表盤下方的電路，把一個4英寸的GPS定位器裝到裏面。
這是二手車分期的最後一環。車交付用户之前，會先安裝好定位設備。一旦風控系統監測到車的位置、流向數據發生異常，或是用户逾期不還款，拖車公司就會拿着備用鑰匙，直接把車開回來。
這台別克GL8的新車主，一位穿着黑底黃色花紋襯衫、提着藍色塑料水瓶的40多歲男人，就站在一旁，看着技術人員把兩個GPS裝進駕駛艙和後備箱。他在北京郊區做小本生意，買下這台車跑業務，因為賬上現金流不富裕，就選擇了分期。
安裝GPS的事，是明着告訴他的，算是放貸的條件。除了定位之外，另一重作用在於威懾，督促客户履約。除此之外，銷售人員告訴36氪，對於一些徵信有瑕疵、貸款金額較大的用户，行業裏還有一條隱性規則：為車安裝“暗”的GPS。
監控車的位置，還只是二手車金融一種初級的風控手段。主要針對普通人，確保即便用户違約或是喪失還貸能力，仍然能夠把車追回，彌補損失。
“所有非職業行騙的這些用户，一定是所有的人都能接受的壞賬率。”鄭偉表示，“中國的二手車貸款，不像美國人，最後真沒錢了。在中國，怎麼着都能借錢補上，只要他不是惡意的去騙貸。”
二手車金融的主流消費人羣，圍繞着35歲以內、中小城市、收入不高，購車單價10萬元左右的用户。他們有購車的需求，卻沒有全款購車的能力，資質一般達不到銀行貸款的准入門檻，溢價能力不高，是銀行“不待見”的客户。
“二手車行業早前比較複雜，銀行做二手車貸款沒有規模化，不代表這部分用户就是次級的。你要考慮信用風險，對誰的壓力會更大一些。”瓜子二手車金融負責人馬良表示。
瓜子從去年開始佈局自營的二手車金融業務。馬良4月份加入，在此之前，他在銀行的汽車金融部門工作過8年。他還記得當年在銀行的時候，流行着一個説法：貸前的同事接觸的都是客户陽光的一面，貸後接觸的都是客户的陰暗面。
“真到他欠錢的時候，可能比平時無賴的人還要無賴。”馬良説。
在他看來，二手車金融的主流消費羣體，只要是“努力生活”的，他們的資質不一定比銀行的客户差。而二手車金融風控的核心，就是把握貸款的真實場景，把騙貸行為篩除。
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大數據時代給了二手車金融機會。目前各家都有一整套線上、線下的風控流程。在貸前，風控部門會查詢用户的銀行徵信，結合各家通過採買外部數據建立起來的風控模型，評估用户的風險。放貸之後，根據GPS定位時時監測車的行駛軌跡，對一些數據異常發出早期預警。
美利金融構建了一個“反欺詐系統”，可以通過查詢用户的通訊記錄等手段，測算用户與被系統判定為“高危”羣體之間的關聯性。一個河南用户，銀行徵信評分不低，沒有不良信貸記錄，信用卡也從未逾期。但美利金融的“反欺詐系統”檢測出這個用户的親屬、擔保人，近期與“高風險”用户有過聯絡。這個用户因此被判定為具有“關聯性風險”，沒有通過審核。
大概10多年前，新車金融剛剛興起的時候，市場上眾多擔保公司，與銀行合作，向用户發放貸款。在那個沒有大數據，風控意識也比較薄弱的年代，大量騙貸和經營類貸款混跡在消費按揭貸款中，導致很多擔保公司因此破產出局，以各大銀行為代表的“國家隊”也難於倖免。而大數據時代，用户的每一個“污點”都被記錄在案，這也讓金融公司有信心把業務下沉到更加混亂、非標的市場。
但在對貸款真實性的把控上，一些傳統的“土”辦法有時比大數據更加有效。基本上每家公司都會部署線下的審核團隊。初審一般就由前端的銷售完成，通過之後，一些公司會進行電話回訪，還有一些甚至會去“家訪”。
“備胎好車”CEO馬月嬋曾經親自跟隨前端團隊去“家訪”。客户是一對80後的小夫妻，做個體生意，兩個孩子上私立學校，名下沒有房產，但銀行流水不錯。丈夫分期買了一台卡宴，半年之後，妻子又看上了一款跑車，想貸款35萬。
“他已經貸過一次了，前面還在還，又貸一輛，而且貸的金額也不少。”馬月嬋回憶當時的顧慮。這個顧慮，在家訪之後被打消了。“你看他們的狀態，生活過得很滋潤，老婆的消費能力也都好。這是你線上判斷不出來的。這種情況看了之後你就放心去做吧。”馬月嬋説。
興起於江浙一帶的備胎好車，是中國最早做二手車金融的公司之一。創始人早期是二手車經銷商，憑藉着車商之間的號召力，從江浙地區把金融業務推廣向全國，如今已經佔據不到三成的市場份額。與大部分互聯網公司及金融公司的玩法不太一樣，備胎線下做的更重一些。
馬月嬋告訴36氪，備胎有5000多人的線下隊伍，有時候驅車幾百公里，到客户的老家去家訪，看他們的耕地，在門口和卷着褲管的老父親聊天、合影。“我經常説，我們的業務員像偵探一樣。你要會察言觀色，會聊天，瞭解真實情況。”
重線下的風控手段，雖然有效，但在互聯網大數據時代，也顯得有些低效。對場景的掌握依賴業務員的主觀判斷，也讓公司管理難以標準化。
馬月嬋告訴36氪，備胎為了加強對前端團隊的控制，採取了一種“合夥人”制。城市經理以上的級別，全部給股份分紅。一線銷售人員的KPI與貸後的風險掛鈎，前端為後端承擔責任。
這套機制，目前似乎有效，但仍然無法把主觀因素完全排除。事實上，初審和前端團隊的管理，是所有二手車分期公司的風控流程中，共同面臨的難題。
地面戰爭
美利金融銷售王森把雙肩包反背在胸前，走近散售10萬元左右車型、俗稱“土地”的一户車商。他一邊和老闆寒暄，一邊順手拉開揹包的拉鍊，從裏面摸出一個充電寶，遞了過去。
車商笑眯眯地接過，道了謝。這也是一種行業規則，王森告訴36氪，對於一些經常把客户介紹給他的車商，時不時送上一些小禮物，既表達感謝，也有“賄賂”的成分。
二手車電商最直接的交鋒是品牌廣告，但二手車金融，最激烈的爭奪場卻是地面。
去年起，花鄉二手車市場陸陸續續進駐了十幾家做二手車金融分期的公司。每天早中晚，穿着不同顏色工服的工作人員，會三三兩兩地到車市中走街串道，給車商塞名片，陪他們聊天。
他們被車商稱作“辦分期的”，是金融公司的銷售鐵軍。二手車的交易場景在線下，對於推廣金融產品而言，車商掌握着絕對的話語權。為了爭取車商的青睞，銷售們也使出了各自的本領。
王森20出頭，是組裏的銷售冠軍。旺季的時候，一個月可以拿下20單。以一台車平均價值10萬計算，他每月經手的流水有200萬。他告訴36氪，整個花鄉市場的銷售冠軍，是優信的一名女銷售，一個月可以做50單。
那台金灰色的GL8，也是王森辦的分期。貸款12萬，月息6釐。那一單他做的十分辛苦，客人拒交定金，他為了多接單也沒有勉強對方。過程中客户反反覆覆提出各種要求，他提心吊膽，一旦對方反悔，連日的辛苦就白費了。但他也知道，如果他不做，車商馬上會把客人推薦給別人。
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搶奪車商，刷臉、攀交情只是小伎倆。對於車商而言，選擇分期公司，最重要的業務訴求是高效便捷、審核放的寬。
二手車作為非標品，可選擇的品類眾多，款型、年限、價位、小的瑕疵、促銷的手段......都有可能影響消費者的抉擇。因此，大部分二手車交易是“一錘子買賣”。車商不會允許因為辦理分期耽誤太長時間。
“二手車是一個衝動消費。當天不買，回去想想就變了。”一位車商表示，“我們就撿省事的。本身賣一個車挺不容易，你找一個簡單便捷、放的比較寬的。一申請，妥了，買賣也做成了。”
為了滿足車商的業務訴求，市場中的大部分期公司，都在儘量簡化審核流程。美利金融要求風控團隊在15分鐘內處理好80%的業務，算上前前後後的手續流程，基本當天都能過户。
除了提升效率，另一項搶奪車商立竿見影的手段，就是返點。目前分期公司普遍都會為車商提供返利，額度在3%-5%之間。在花鄉市場，一位車商告訴36氪，美利金融的返點是7%，“全場最高”。而在一些地區性市場，一些小型金融公司的返點能達到15%。
這種兇狠的打法，令馬月嬋感到十分費解。二手車金融靠從銀行借貸與向市場放貸之間的息差賺取利潤，即便資金成本再低，總還是有運營成本的。“我怎麼算你都不可能賺錢，是貼錢在做。”馬月嬋説。
這些金融公司的資金來源，也可能不是銀行，而是資本市場的其他途徑。但馬月嬋認為，即便如此，這種打法仍然相當危險。“金融是個無底洞。資本（融資）也就幾個億，放款一天可能幾個億出去了。”
鄭偉認同這一觀點。“階段性的搶市場可以，但時間一長它受不了。誰也不能長期這麼幹。（二手車）不是純互聯網的商業模式，一補貼別人就死了。這是一個從線上到線下，非常複雜的過程。”
返點車商的價格戰，瞬間加速了二手車金融市場的競爭節奏。無論是從地面還是公司的層面，戰鬥的氣氛開始變得緊張。
車商是這場補貼戰的唯一獲利者。但他們的忠誠度無法估量，並且需要用持續的利益餵養。
“誰給我利高我就跟誰合作。有可能下回有個人過來，説我們返10個點，我就不用他了。”當着剛剛合作了一筆業務的美利金融銷售的面前，一位車商對36氪説。在此之前，她還曾經和優信合作。“我就為了賣車，誰跟錢有仇啊。”
玩家眾多，寡頭還沒出現
鄭偉告訴36氪，在金融出現之前，中國線上二手車交易市場，十年來都沒找到健康的商業模式。“大家不管B2C還是C2C，最後一算賬，都不賺錢。”
鄭偉是中國最早一批做二手車交易平台的創業者。2007年，他從美國留學回國，加入了美國二手車電商Carmax老闆投資的一家中國創業公司。那個時候，Carmax已經在美國市場把B2C業務做的風生水起，他們希望在中國市場，複製這家公司的生意。
那還是十年前，中國新車市場規模都比較有限，二手車更是剛剛起步。二手車電商，易車網和汽車之家當時都還是名不見經傳的小公司。鄭偉的項目勉強支撐了3年，他從CTO做到CEO，然後關停了項目。
中國的二手車金融市場，那個時候也剛剛萌芽。“你想找一個提供二手車貸款的，很難。只有江浙沿海，才有所謂的中介擔保公司，通過比較傳統的手段，整合銀行的資源。各個地區良莠不齊，差別很大。”鄭偉説。
他所説的江浙一帶的擔保公司，最早成立、如今影響力最大的是“艾卡資產管理公司”，“備胎好車”的母公司。創始人憑藉着經銷商資源，從線下開始做金融服務，並逐漸向全國市場推廣。2015年，在互聯網競爭的壓力下，這家公司也從線下轉到線上，成立了二手車交易平台“備胎好車”。
2014年，在供給端的拉動和資本的注視下，整個中國二手車市場開始轉暖。當時還只有B2B業務的優信，拿下了華平、老虎基金(中國)、高瓴資本總計2.6億美元B輪投資，並在轉年推出“優信金融”。
鄭偉那個時候認為，二手車的春天就要來了。他找到原來項目的核心團隊成立了“看車網”，重新切入二手車交易市場，開始二次創業。
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看車網成立後不久，鄭偉和美利金融CEO劉雁南見過一面。那個時候，劉雁南還是P2P理財平台有利網的CEO，找到鄭偉瞭解二手車市場。鄭偉告訴36氪，有利當時曾表示有意願投資看車網。
這筆融資並沒真正落實。幾個月後，有利網上線了自己的二手車分期業務。第二年，劉雁南把二手車業務從有利網分拆，成立了美利金融。他自己也離開了有利網，開始二次創業。
劉雁南告訴36氪，從2014年中起，他開始思考開闢新業務的方向。當時把美國互聯網金融公司的模型都看了一遍，然後在眾多資產類型裏面，選擇了二手車和3C消費金融。這其中，他認為二手車是更好的場景和品類，溢價能力更高。
此外，二手車和互聯網行業的生意大有不同。互聯網類的項目可能增長很快，但也極容易被大公司複製、吞併或取代。
“BAT、360，很難跟他們競爭。（因為）你的風控、數據來源，永遠是別人的子集。”劉雁南説。
而二手車是重線下的業務，雖然開闢市場有難度，但也容易建立穩固的根基。一旦形成競爭壁壘，就很難被輕易撼動。
雖然沒得到有利網的投資，但過去3年，鄭偉還是為看車網拉來了3筆總共數千萬美元級別的融資。但B輪之後，獨立融資就變得困難了。這兩年，優信、瓜子快速崛起，資本已經提早完成站隊，創業公司的機會越來越小。
今年5月份，在投資方易車網的撮合下，看車網賣給了易鑫集團。易鑫同時整合了易車二手車和看車網的業務，鄭偉加入易鑫，擔任二手車事業部的負責人。
根據資產端粗略的統計，二手車金融市場中最重要的玩家，包括平安銀行、備胎、易鑫、美利，優信和瓜子。其中份額最高的，平安和備胎都不到3成，易鑫大概不到2成。各家基本勢均力敵，參與者眾，寡頭還沒出現。
這個市場的格局，也正在發生快速變化。馬月嬋對36氪稱，備胎去年的市場份額排在首位，但今年她不敢確定了，“去年下半年開始有點瘋狂。”
護城河
在優信創始人戴琨看來，二手車金融領域的戰爭，優信與其他玩家並不在同一個戰場。
“優信掙場景的錢。你在優信上看車，通過我購買了，這個時候我賣給你金融，它是個順帶手的。我們一不降價二不反利，根本不參與那個市場的競爭。消費者如果願意做，我們就做了。但是我不衝到市場裏面，去跟別人去PK。”戴琨説。
戴琨同時表示，他並不在意這個市場被打法更加兇猛的金融公司瓜分。“這個世界有那麼多生意，不是每個生意優信都要做的。”
金融的確不是優信現階段的業務重點。今年6月份，優信推出“全國直購”業務，試圖打破二手車區域性的車源壁壘，正在大建物流。戴琨本人的大部分精力，也都放在了直購業務和提升服務品質上。
他的競爭對手，瓜子，卻把金融當作重要的武器在打磨。去年3月份，楊浩湧從宜信挖來CTO張小沛。張是中國最早做金融科技（FinTech）的人之一，當時和楊浩湧同時搶張小沛的，還有TMD中的兩家。
馬良是在張小沛之後加入的。實際上，在此之前，他就跟楊浩湧在上海面談過一次。但那個時候，金融還只是楊浩湧腦中的一個想法。直到張小沛加入，馬良才堅定，瓜子在把金融當作一項重要的基礎能力去建設。“這是金融和科技結合很好的一個例證，CTO在做金融的事情。”馬良説。
此後瓜子迅速湊齊了人馬，並於去年6月份上線了自營的金融服務。如今，馬良告訴36氪，瓜子內部有個五六百人的團隊在做金融，截止到目前總共累積了大概3萬筆業務。
在鄭偉看來，C2C模式對於金融的滲透有着天然的優勢。平台取代了車商的話語權，交易場景更加可控。但與B2C相比，C2C在中國是個小眾市場。而C端市場中，還摻雜着眾多的車商。他們只有庫存融資的需求，沒有消費分期的需求——這可能是目前瓜子推廣金融產品最大的瓶頸。
如果從交易場景來看，C2C模式的瓜子，才真的是跟其他競品不在同一個戰場。瓜子不從線下推廣金融產品，不借助車商的力量，也因此躲過了返點車商的價格戰。
相比之下，優信雖然對於從線上帶給車商的客户不做返點，但對於車商從線下帶來的客户，還是會提供一定比例的獎勵。在北京市場，一位車商告訴36氪，優信給車商的返點是3%。
從地面的情況看，競爭對手們都表示感受到了來自優信金融團隊的壓力。在北京，優信的地推團隊規模居市場首位，同時做代看和金融。“優信各個城市的人很多的，做金融人也不少。他在大張旗鼓做。”劉雁南説。
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鄭偉認為，未來易鑫、優信和瓜子的業務模式，可能會走向趨同。優信是從B2B切入，逐步擴展到B2C，又做了金融。瓜子從C2C切入，也發展出了一些面向B端的業務，現在開始做金融。而易鑫從金融切入，整合了易車和看車網的平台資源，開始做交易。不久前，還請了鄧超做代言人，下一步就是參與二手車市場的廣告戰。
在鄭偉看來，將來只有將交易場景和金融結合的公司，才有機會成為這個市場的寡頭。金融足夠賺錢，增長足夠快。而平台能整合線上線下資源，提供銷售線索、庫存融資和服務，為車商賦能。長遠來看，有助於平台增強對車商的話語權，擺脱價格戰。
“未來是護城河的戰爭，而不是補貼的戰爭。”鄭偉説，“如果沒有自己的護城河，和流量上端的資源匹配，這個生意是守不住的。可能今天你一個月幾千單，明年連一半都沒有了。金融是守不住了，只能攻。”鄭偉説。
如何“守”住在市場中的先發優勢，正是備胎好車目前面臨的難題。眾多玩家的介入，令他們被迫不斷在傳統的優勢市場中增加人手，同一個市場，人的效能變低了。
備胎也正試圖搭建自己的“護城河”。2015年開始，這家傳統的線下公司開始轉到線上做車商之間的交易平台，今年還開始推出B2C業務。
鄭偉認為，中國的二手車市場，剛剛走過了里程碑式的三年。2015年，在消費分期的撬動下，二手車的商業模式開始健全。2016年大家奮力奔跑，建立自己的能力。這個市場的體量足夠很大，誰都看不到天花板。2017年就開始“使勁地拼”。
他認為目前市場上的主力競爭者，如果沒有長遠的護城河的佈局，積累下來的先發優勢很快也會失效。這個市場的競爭格局，還會發生很大變化。
“這是一個長跑，你得分配你的體力。前一百米你跑到前三名、前四名沒用，有可能你是最後一個到終點的。”鄭偉説。
以下為網友評論：
網友“上海用户09xxxx922”：優信二手車……
網友“牛皮糖--糖糖”：有一個騙子
(2017-09-28)
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