隨着國家經濟的飛速發展，人們的收入水平也隨之提高，買車代步在今天來説已經是再平常不過的事情。據公安部統計，截止至今年6月份，國內汽車保有量已經達到2.7億輛。眾所周知，只要開車在路上行駛，那麼發生碰撞、刮擦等事故的風險是不能完全避免的，更何況如今馬路上車多人多。既然不能完全避免風險，那就要轉移風險——買保險。車主們都知道，交強險是強制性要購買的，而商車險裏面的車損險、第三者責任險等主險以及車身劃痕險、自燃險等附加險則可以自行酌情選擇。
機動車輛保險可以説是與車主的生活及切身利益有着密切的關係，因此每年買車險也是車主要做的事情。有機構統計，2019年，車險承保機動車達2.6億輛，保費收入8189億元，佔財險保費的63%。不過因為車險裏的一些免賠率條款以及責任免除條款等，所以在有車一族裏流傳着這麼一句話：“保險公司有兩不賠，這也不賠，那也不賠”。在車主需要出險賠付時，保險公司推三阻四，雙方扯皮的例子不在少數。此外，車險領域裏高定價、高手續費等問題仍然存在。不過，車主們很快就要迎來“福利”了。近日，中國銀保監會發布了《關於實施車險綜合改革的指導意見》，並將在9月19日正式實施。那麼這次車險綜合改革，對廣大車主們來説有哪些“福利”？
在改革之前，交強險總責任限額為12.2萬元，但改革之後，交強險總責任限額提升至20萬元。其中死亡傷殘賠償限額從11萬提升至18萬；醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元；財產損失仍為0.2萬元。另外，無責任賠償限額也按照同樣的比例進行了提升，其中死亡傷殘賠償限額由1萬提升至1.8萬，醫療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產損失賠償限額維持100元不變。
另外，車主們都知道，購買交強險之後只要1年內不出險，那麼下一年的保費會享有優惠，最高優惠幅度為30%。但這次車險改革在提升了交強險責任限額的基礎上，結合了不同地區交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調整係數中引入區域浮動因子。浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的30%擴大到50%，提高對未發生賠付消費者的費率優惠幅度。以一輛普通五座車型為例，第一年的交強險費用為950元，如果沒有發生賠付的情況下，在車險改革前保費最高優惠30%，也就是每年交665元。而車險改革之後，下浮比例調整至50%，也就是每年交475元，保費進一步降低了。
相信只給自己的車輛買交強險，不買商車險的車主基本沒有。因為交強險的賠付額度有限，在遇到一些賠償金額巨大的事故時，交強險可以賠付的錢也是杯水車薪。比如前段時間在長沙發生的一起事故，一輛麪包車跨越雙黃線左轉與一輛勞斯萊斯庫裏南Black Badge相撞，麪包車全責。據悉，這輛麪包車第三者險只買了50萬額度，而網傳出來的勞斯萊斯庫裏南受損維修單金額為237萬。結果可知，即便第三者險加上交強險賠付的錢，也還差100多萬的窟窿，估計這位麪包車車主要“一朝回到解放前”了。
此外，還有摩托車、電動單車等滿街亂竄，所以如果沒有購買第三者險就駕車上路，那麼用車風險無疑是很大。在車險改革後，第三者責任險限額從5-500萬元範圍，提升至10-1000萬範圍。更高的賠付額度，意味着車主風險承受能力越大。當然，至於要購買多少額度的第三者責任險，就看車主自行決定了。另外，購買第三者責任險切記要將不計免賠一併購買，因為第三者責任險是有一定的免賠率，如果購買了不計免賠，就將免賠率給免掉了。
在這次車險改革中，盜搶險被納入了車損險當中，也就是説不需要再單獨購買盜搶險，當車輛發生被盜竊、搶奪等情況時，也可以通過車損險來獲得理賠。另外，車損險還增加了玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、無法找到第三方特約等保險責任。還有在一些不可抗力因素下，例如地震、颱風、洪水等造成車輛損失的，保險公司也將負責賠償。
前面提到過，“保險公司有兩個不賠，這也不賠，那也不賠”，車主與保險公司的矛盾點就來源於車險裏的一些免賠率條款以及責任免除條款。在此次改革中，還刪除了事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實踐中容易引發理賠爭議的免責條款。車險的這些改革，不僅讓車主用車可以獲得更全面的保障，同時也化解了車主與保險公司的矛盾。
保險的責任範圍擴大了，車主用車有了更全面的保障，那麼保費會不會相應地提高？根據該《指導意見》來看，商車險基準保費價格將下降，所以屆時車主實際簽單的保費也會降低。保險公司承擔更多的賠償責任，而保費又降低了，對於車主來説這是一件“加量不加價”的好事。
另外，按照以往的商車險優惠政策，被保車輛在前一年如果沒有賠付記錄，那麼將享受一定的優惠幅度。在此次改革之後，商車險保費的優惠時間將從1年延長至3年。如果在前3年內偶然發生了賠付，也不會完全沒有優惠，並且費率上調的幅度也將降低。也就是説，駕駛安全記錄更好的車主，保費也就會更加便宜。雖説不同地區、車型和車主的費率變化有所差別，但總體上費率是降低了。
綜合來看，這次車險改革將給廣大車主帶來不小的“福利”，車險保障範圍更大，保費還降低了，讓車主的用車生活更舒心。而且開車越安全的車主，所享受的商車險保費優惠幅度將會更大。所以，不管是出於省點保費，還是自身和他人的安全考慮，廣大車主都應該遵守交規，文明駕駛。
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