商業銀行互聯網聯合貸款（以下簡稱“聯合貸款”）再迎監管規範，9月24日，在“第九屆中國支付清算論壇”上，央行副行長範一飛透露重磅信號，將建立商業銀行、互聯網聯合貸款專項統計制度，將該類業務納入商業銀行宏觀審慎評估，同時，規範互聯網貸款資金流和信息流。在分析人士看來，建立聯合貸款專項統計制度，是在規範化、制度化監管的基礎上，進一步地細化監管網，提高對相對較高風險業務的監控，意在順應形勢發展變化，建立非現場監管系統，強化資金流向規範與支付風險監測。
欲將聯合貸款納入MPA考核
近年來，聯合貸款業務蓬薄發展，全流程線上自動運作、極速審批放貸等特點，使得銀行在貸款效率、拓寬金融客户覆蓋面等方面均有了不同程度的提升。但與之對應的是，聯合貸款業務也暴露出風險管理不審慎、金融消費者保護不充分等問題和風險隱患。“目前聯合貸款的規模比較大，已經引發監管關注。”一位銀行業資管人士直言，聯合貸款也存在一定的風險，必須加以監管和規範。
9月24日，範一飛在“第九屆中國支付清算論壇”上表示，下一步要加強宏觀審慎管理，建立商業銀行、互聯網聯合貸款專項統計制度，將該類業務納入商業銀行宏觀審慎評估（MPA）。
欲將銀行互聯網聯合貸款納入MPA考核，釋放了何種信號？在零壹研究院院長於百程看來，央行擬建立的互聯網貸款專項統計制度，將成為監測和評估互聯網貸款風險的基礎制度之一。基於專項統計數據情況，來識別銀行互聯網貸款的風險狀況，並將此納入銀行宏觀審慎評估（MPA）考核之中。
蘇寧金融研究院高級研究員陶金亦表示，一直以來監管部門都在推動更多非標、表外的商業銀行信貸和類信貸業務納入表內，以提高監管對商業銀行行為的掌握程度，並方便進行風險控制。而此次建立專項統計制度，則是在規範化、制度化監管的基礎上，進一步地細化監管網，提高對相對較高風險業務的監控。
規範聯合貸款資金流和信息流
互聯網聯合貸款和以往普通貸款的主要區別就在於線上互聯網交易，所以信息流是核心指標，同時因為是聯合貸款，也和商業銀行資金流密切相關。範一飛同時提到，要加強功能監管，防範個人過多負債，對學生等特定羣體強化專項業務管理，規範互聯網貸款資金流和信息流。
“目前銀行與聯合貸款更多是藉助互聯網的技術優勢和信息優勢，但是也會造成信貸流於形式等問題，也隱藏着很多風險。”上述銀行業資管人士表示，監管此次發聲有助於規範聯合貸款行為，有助於提高商業銀行的風險把控責任，短期內會限制聯合貸款的高速增長，長期有助於業務的健康發展。
事實上，為了補齊制度短板，促進聯合貸款業務規範發展，早在7月銀保監會制定的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）中就提到，商業銀行應根據自身風險管理能力，按照互聯網貸款的區域、行業、品種等，確定單户用於生產經營的個人貸款和流動資金貸款授信額度上限，對期限超過一年的上述貸款，至少每年對該筆貸款對應的授信進行重新評估和審批。
在光大銀行金融市場部分析師周茂華看來，央行此舉主要是從保護消費者角度，尤其是保護學生等特定羣體，重點監督涉及這些特殊羣體聯合貸款機構的資金流與現金流監控、監管。進一步規範業務開通流程，打擊信息採集中存在的報復條款等。同時央行也意在順應形勢發展變化，加快人工智能、大數據等技術在監管方面應用，建立非現場監管系統，強化資金流向規範與支付風險監測。
對資金流的監管，反映了央行對商業銀行互聯網金融業務所可能衍生出的信貸和資金風險積累問題的擔憂。陶金強調稱，同時，提出將此類業務納入宏觀審慎管理的範疇中，也體現了央行對於此類業務繼續加強監管的決心。對於信息流的監控，則是在《辦法》的基礎上，進一步加強對個人信息和隱私安全的保護，並藉此規範化信息流在銀行合作機構和同業之間的流動。
銀行整體核心風控承壓明顯
作為批量拓展零售信貸業務的方式之一，聯合貸款近年來發展迅速，但也容易引發不良率升高等問題。在《辦法》下發不到半月，央行調查統計司就向各法人銀行機構下發了《關於開展線上聯合消費貸款調查的緊急通知》對銀行和農村信用社的線上聯合消費貸款業務進行統計調查。從監管出具的線上聯合消費貸款統計表指標一欄中，金融機構需統計2018年12月、2019年6月、2019年12月、2020年1月、2020年2月、2020年3月、2020年4月、2020年5月、2020年6月時間節點中金融機構的月末線上聯合消費貸款餘額、當月發放線上聯合消費貸款加權平均利率、月末線上聯合消費貸款餘額不良率等數據。
聯合貸款急速擴張背後，銀行對於核心風控的把控能力不一。陶金直言，對於較為強勢的助貸方，中小銀行參與風控的程度確實並不是非常高，儘管強勢助貸方的風控能力也有一定保證，但對於銀行而言，仍然存在潛在風控漏洞。而對於相對弱勢的助貸方，銀行並非單純作為資金方，而是更自主地進行風控和授信審批。對資金流和信息流的分級保護，可能會對銀行與合作機構的聯合貸款等業務前景產生一定的不確定性。
在周茂華看來，銀行與互聯網的聯合貸款，錢是銀行出、風險最終也是銀行承擔，此前聯合貸款急速擴張容易出現部分互聯網平台未把好客户資質審核這道關，導致客户資質良莠不齊；除此之外，不同銀行風險能力不一，短期這種聯合貸款如此快速膨脹，銀行整體核心風控壓力不小。監管層明確守住風險底線，補齊監管制度短板，規範行業發展，壓實各方責任，嚴把准入並完善市場退出機制，讓銀行及互聯網等中介機構迴歸各種服務本源。
於百程預計，央行通過摸底瞭解銀行線上消費貸款的基本情況後，下一步可能根據摸底情況，有進一步的資金流向等方面的監測和監管措施。
北京商報記者 嶽品瑜 宋亦桐