本文來源：時代商學院 作者：鑫鑫
6月25日，瑞豐銀行（601528.SH）正式登陸資本市場，成為浙江首家上市農商行。
數據顯示，2020年至今成功上市的銀行僅廈門銀行（601187.SH）、重慶銀行（601963.SH）、齊魯銀行（601665.SH）以及瑞豐銀行，而排隊IPO的銀行卻為數不少，總數在10家以上。瑞豐銀行脱穎而出的背後，是該行競爭力突出的體現。
財報顯示，2017-2020年，瑞豐銀行分別實現營業收入22.18億元、26.41億元、28.60億元、30.09億元，複合增長率達10.7%；實現淨利潤分別為8.15億元、9.78億元、10.54億元、11.20億元，複合增長率達11.18%，在銀行業績增速普遍放緩的背景下，仍保持較快的增長。
另一方面，瑞豐銀行的資產質量也在不斷提升，體現為不良貸款率持續下降。2017-2020年，瑞豐銀行的不良貸款率分別為1.56%、1.46%、1.35%、1.32%。
立足紹興柯橋，存貸款額居首
瑞豐銀行主要經營區域為紹興市柯橋區，柯橋區是紹興市重要組成部分，位於中國經濟最具活力的“長三角”經濟帶，素有“東方威尼斯”之美稱，是全國著名的水鄉、橋鄉、酒鄉、書法之鄉、戲曲之鄉和名士之鄉。
柯橋區經濟發達，曾連續多年位列全國縣域經濟基本競爭力十強，連續多次榮獲“中國全面小康十大示範縣”稱號。
柯橋區的傳統優勢產業為紡織業和紡織業專業市場，轄內中國輕紡城為亞洲最大的布匹集散中心，始終佔據國內紡織業專業市場龍頭地位。另一大傳統產業黃酒製造業經過多輪技術變革，轄內多個規模較大的黃酒廠已基本實現生產釀造的自動化、信息化、智能化。同時，柯橋區裝備製造、汽車汽配、機器聯網、機器換人等新興產業近年來也有較好發展，目前，柯橋區已被列入浙江省信息化、工業化深度融合國家綜合性示範基地。
憑藉此區位優勢，瑞豐銀行已發展成為紹興市柯橋區具有相當規模和實力的商業銀行，在紹興市柯橋區當地擁有較高的品牌認同度、豐富的市場經驗、高效的營銷網絡和廣泛的客户羣體。截至2020年12月31日，瑞豐銀行共擁有105家分支機構，其中88家分佈於紹興市柯橋區，15家分佈於紹興市越城區，2家分佈於義烏市。在立足紹興市柯橋區的同時，也通過設立異地支行以及控股的方式，向其他區域擴張。
紹興市柯橋區的銀行市場競爭較為充分，除瑞豐銀行外，還包括中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行等實力強勁的全國性銀行，但瑞豐銀行依然發展為柯橋區存貸款第一大行。根據紹興市柯橋區金融工作辦公室統計，截至2020年12月31日，瑞豐銀行本外幣存款餘額佔紹興市柯橋區市場總額的比例為37.82%，存款餘額位居紹興市柯橋區首位；本外幣貸款餘額佔柯橋區市場總額的比例為33.12%，貸款餘額位居紹興市柯橋區首位。
多管齊下深度貫徹“支農支小”使命
實體經濟發展亟需資金支持，而國有商業銀行和全國性股份制商業銀行等大型金融機構對“三農”經濟、中小微企業等市場羣體貸款需求的支持力度普遍較弱，小微企業、農村金融服務缺口較大，而農商行在這方面頗具優勢。
2020年柯橋區第二產業佔GDP比重為48.39%，而中小微企業是本地區第二產業的主要生產力來源。
瑞豐銀行作為專注於服務小微企業、“三農”經濟的商業銀行，不斷通過產品創新、制度創新，不斷解決小微企業發展過程中遇到的融資難題。
針對小微企業普遍存在的擔保難問題，瑞豐銀行大力開展信用企業庫建設，通過測評後納入信用企業庫的優質信用小微企業，可憑企業信用借款。同時瑞豐銀行出台小微企業貸款風險盡職免責辦法，鼓勵客户經理加大對小微企業的貸款支持。
針對小微企業普遍存在的融資難問題，瑞豐銀行通過提前審批授信業務、延長授信期限等方式，提升小微企業貸款效率，減少貸款的中間環節，降低小微企業融資成本。
瑞豐銀行憑藉對本地區小微企業的行業分佈的深刻理解，開發出“排污權抵押貸”“物業通貸”“税銀貸”等40餘款小微企業產品，有效滿足了小微企業的融資需求。
紹興地區是浙江傳統的魚米之鄉，三農經濟較為發達。為有效滿足柯橋區農户消費性、經營性貸款需求，瑞豐銀行積極建立村級便民服務網絡，將金融服務延伸到農户家門口。截至2020年12月31日，瑞豐銀行在農村地區擁有網點74家，ATM機156台，鄉村金融服務點380家，農村地區網點數量、密度位居柯橋區當地銀行業金融機構首位。
針對“三農”經濟的融資問題，瑞豐銀行開發並推出農鏈貸、鄉村振興貸、農民消費貸等20多款產品，其中“惠民快貸”信用貸通過整村授信的方式，縮短農户貸款流程，共建立農户信用檔案22.23萬户，對16.96萬農户開展了公議授信。截至2020年12月31日，瑞豐銀行行農户貸款餘額393.64億元，有效支持了“三農”經濟的發展。
成功構建高效運營機制
瑞豐銀行針對自身的經營特點，開發出一套高效的運營機制。作為柯橋區最大的一級法人金融機構，瑞豐銀行組織體系扁平，信息傳遞環節較少，貸款審批流程相對較短，發放速度快，切合中小微型公司貸款在便捷性與靈活性方面要求較高的特徵。
瑞豐銀行對前、中、後台的職責進行了明確的定位。前台部門主要職責定位於市場營銷；中台管理部門實施集中化管理，將支行的各項管理職能集中於總行，大幅縮短了內部報告路線；後台支持保障部門主要職責為實施全行資源調配和對前、中台的技術、服務支撐。
通過對前、中、後台職責的明確劃分，瑞豐銀行基本已建立以業務發展為中心、以集中管理為手段和以支持保障系統為支撐的相互獨立、相互制約、相互配合的組織運行體系。
此外，由於瑞豐銀行的貸款客户以本地的個人客户和中小微企業為主，該行針對中小額貸款“短、小、頻、急”等特點，根據貸款金額的大小，有針對性地對不同的客户對象設置不同的審批流程。
全行授信實施“信貸工廠化”集中審批，審批權限分審批中心（800萬以下）、授信審查委員會（800萬以上）兩級。審批中心根據普惠快車、個人經營、個人消費、小微企業、公司業務條線設置差異化權限，實施獨立審批人制度。
瑞豐銀行差異化信貸審批機制有效減少了審批鏈，可以專注並及時滿足中小微客户的需要，提高了市場響應能力，為中小微企業的經營與發展提供了快速、及時的資金支持。
此外，為有效提高流程效率、進一步增強全行發展動力，2011年，瑞豐銀行正式啓動流程銀行建設。項目啓動以來，瑞豐銀行結合同業先進銀行實踐經驗和自身特色，對各項重點業務進行系統梳理，編寫規範作業指導書，明確操作崗位職責、操作步驟、操作要點、風險提示及防範措施。
通過多年流程銀行的建設與探索，瑞豐銀行已初步形成了具有自身特色的流程銀行管理模式，目前流程銀行已與日常管理緊密結合，流程化管理理念已融入員工思想。