繼北京、山東、東莞後，又一地發佈關於自保件和互保件的管理文件。5月31日，北京商報記者注意到，近日福建三明市銀保監分局發佈了《關於加強轄區人身險銷售人員自保件和互保件管理的通知》（以下簡稱《通知》）。
《通知》要求保險機構對自保件和互保件的業績考核、佣金水平等進行限制，並要求保險機構加強對自保件和互保件的繼續率、業務佔比等指標的風險監測機制。業內人士表示，這有利於在一定程度上減少營銷人員以業績考核為目的投保，減少行業亂象。
嚴控即保即退，繼續率被納入監測範圍
所謂自保件，是指銷售人員或其配偶、父母、子女等直系親屬作為投保人、被保險人或受益人的保險合同；所謂互保件，是指由銷售人員銷售，投保人、被保險人或受益人為轄區同一保險機構另一名銷售人員或其配偶、父母、子女等直系親屬的保險合同。
根據《通知》要求，在佣金方面，保險機構要對自保件和互保件的業績考核、佣金水平等進行限制，自保件和互保件直接佣金水平不得優於其他客户保單，從源頭上抑制不按實際保險需求和經濟能力購買自保件和互保件的行為，同時加強保費數據真實性管控，禁止通過即保即退、即買即借、循環投保等方式虛增保費。
在加強系統建設和保證銷售人員合法權益方面，《通知》指出，保險機構需完善管控流程，增強對自保件和互保件的甄別能力，確保銷售信息真實、完整，加強自保件和互保件銷售行為可回溯管理。也要保證購買自保件和互保件的銷售人員正常的保險保障需求不受影響，享有猶豫期內撤單、變更或解除保險合同等權利。
對於《通知》中限制佣金等要求，某壽險公司資深銷售總監表示，這能在一定程度上減少營銷人員以業績考核為目的投保，也能在一定程度上遏制投保套利行為，減少行業亂象。
此外，《通知》還提及了自保件和互保件的繼續率、業務佔比等指標，要求保險機構完善自保件、互保件的繼續率、業務佔比等指標的風險監測機制，設定相關監測指標，對出現異動的指標及時進行處理，防範銷售人員衝業績、套激勵等非正常行為。
該《通知》自10月1日起，在福建省三明市正式實施，福建銀保監局將指導三明銀保監分局按照《通知》要求，對繼續率指標異常、自保件和互保件投訴較多的保險機構加強監管督導，推動保險機構合規經營與健康發展。
各地陸續加強對自保件互保件管理
實際上，自保件和互保件在個險渠道中較為普遍。上述銷售總監表示，基於正常保障需求的自保件、互保件並無問題，但大多數自保件、互保件是為了“衝業績”，並不是正常的保障需求。
如果營銷人員是為了業績投保自保件、互保件，會帶來哪些問題？資深精算師徐昱琛表示，如果營銷人員投保的自保件或互保件過多，年繳保費會超過其自身的經濟承受能力，如果營銷人員離職後，沒有了繼續投保的動力，也會出現批量退保的情況，影響保單繼續率，不利於保險公司的長期經營。
此外，北京商報記者瞭解到，個別銷售人員還會利用首年佣金超過保費進行套利，甚至在離職後與代理退保的非法組織勾結，或通過惡意投訴等方式退保，擾亂行業經營秩序。
為了防範非正常自保件互保件帶來的業務風險，除了三明市，北京市、山東省、重慶市、東莞市等地相繼下發了關於自保件和互保件的管理文件，相關規定也越來越細化。具體來説，重慶銀保監局率先將營銷人員的直系親屬作為投保人、被保險人或受益人的保險合同納入自保件範圍，山東銀保監局則要求自保件必須進行“雙錄”，東莞市提出，自保件和互保件的直接佣金水平不得優於其他客户保單。
對於各地在規範自保件互保件方面的舉措，徐昱琛表示，行業對自保件互保件的管理要從治標和治本兩方面來看，對自保件互保件的佣金進行限制等措施，是治標的手段。從治本的角度來看，更重要的是讓銷售人員瞭解自身的保障需求，為自己規劃好保障計劃，而不是為了業績投保。
北京商報記者 陳婷婷 李秀梅