保險業服務鄉村振興持續發力
日前，中國銀保監會印發《關於2022年銀行業保險業服務全面推進鄉村振興重點工作的通知》，提出增強保險服務鄉村振興功能作用。近年來，隨着保險業風險管理能力不斷增強，在服務鄉村振興方面持續發力。來自銀保監會的最新數據顯示，截至今年一季度末，保險業總資產25.5萬億元，同比增長2.6%。2021年僅農業保險就為1.8億户次農户提供風險保障4.7萬億元。
化解農業生產風險
2021年，河南、浙江、新疆等省份先後遭遇洪水、颱風、冰凍等自然災害影響。農業保險在防範農業生產經營風險、推動災後恢復生產中發揮了重要作用。
據中華保險集團總裁高興華介紹，中華保險已開發報備農業保險產品條款共計2751個，覆蓋農、林、牧、漁業200餘個農產品品種。2021年，中華保險累計為1885萬户農户提供了近4000億元的農業風險保障，累計賠付91億元。在應對重大災害方面，全力支持新疆凍災、湖南病蟲害、“煙花”颱風等災後恢復工作，全年農險重大災害賠付14億元。
《通知》提出，保險機構要提升農業保險保障水平，落實三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險主產省產糧大縣全覆蓋，大力發展地方優勢特色農產品保險。
記者在採訪中瞭解到，2021年中華保險共為1218萬户糧農種植的1.3億畝糧田提供了605億元的風險保障，助力提高糧食產業抗風險能力。截至目前，中華保險已在湖南、江蘇、四川、新疆、遼寧、廣東、內蒙古等多地，開展水稻、小麥、玉米主糧作物制（繁）種保險。與此同時，中華保險積極推廣三大糧食作物完全成本保險與種植收入保險試點，近3年累計為227萬户糧農種植的2013萬畝糧田提供了179億元風險保障，穩定了糧農收入。
農產品多是大田作物，種植仍然難以擺脱看天吃飯的命運。此外，供求變化、生產成本、物流運輸狀況等都對農產品流通價格產生影響。面對高風險損失，需要保險公司和再保險公司攜手分擔風險。從2014年開始，中國財產再保險有限責任公司聯合23家國內中資保險公司發起成立中國農業保險再保險共同體，農共體每年可為行業提供50%以上的再保險保障。
中再產險作為農共體管理機構所在單位和主要再保人，平均為其提供近80%的承保能力。“農共體運行期間，在我國農業再保險市場發揮主渠道作用，有效支持前端農險發展和創新，對健全我國農業保險大災風險分散機制做了有益探索，使我國農業保險基礎能力建設水平得到提升。”中再產險總經理張仁江説。
撬動產業發展
我國廣大農村地區資源豐富，區域特色顯著，發展特色農業產業具有一定優勢，但特色農業產業具有品種多、投入大、收益高、風險大等複合型特點。鑑於此，保險業通過引入保險機制抵禦產業風險，提供增信拓寬融資渠道等方式增強了特色產業發展內生動力。
據平安產險總監姜華介紹，近年來，平安產險打造助力產業發展的“振興保”模式，從“產前融資—產中風控溯源—產後平台協銷”全流程幫扶產業，與政府一同打造出保險深度參與、撬動產業發展、帶動一方農户增收的產業振興新模式。
記者在採訪中瞭解到，平安產險在甘肅慶陽通過“保險+期貨”“保險+農擔”等多種方式為農户融資。平安產險通過肉牛大災保險兜底，聯動農擔公司推動活體抵押貸款落地，幫助肉牛龍頭企業獲取融資授信，為產業撬動1億元發展資金。截至2021年底，平安產險已帶動遼寧生豬、雲南花卉、湖南黃花菜等15個地方政府核心產業資金6.18億元，惠及村民14萬，帶動農户户均年增收3000元以上；累計為高州荔枝、寧夏枸杞、陝西蘋果等超10萬件特色農產品提供溯源保險保障。
此外，通過保險保單質押、貸款保證保險和信用保險產品，保險公司客觀上為農户和新型農業經營主體提供信用增級，為農村產業引入銀行信貸等金融資源。如中華財險在廣東肇慶首創了“生豬活體抵押”，充分發揮銀行信貸、保險保障、畜牧監管等多方合力，更好滿足生豬產業融資需求，助力生豬穩產保供。
興業期貨聯合太平洋財險和興業銀行在山東省棲霞市落地蘋果“保險+期貨”項目，通過銀行提供資金支持、期貨市場調節供求、保險公司保障風險，進一步降低企業和農户生產成本，穩定市場價格，在金融助力產業扶貧探索中實現了新突破，為果農辛勤的勞動成果保駕護航。
提升保障水平
隨着保險行業深度和密度的提高，傳統的保險產品已經不能滿足廣大農民的生產生活需求。記者在採訪中瞭解到，各地銀保監局針對所在地的實際情況，積極引導保險公司加大產品和服務創新，不斷增強保險服務鄉村振興能力。
據安徽銀保監局副局長袁成剛介紹，安徽保險業目前已形成“特色農業、意外事故、民生保障”防返貧保險產品體系。針對中央財政補貼型農險未能覆蓋、貧困户自營增收的特色農業產業，提供風險保障，激活產業脱貧內生動力、生產信心。例如，在2020年洪澇災害中，“深貧保”累計支付賠款4121.9萬元，受益人口6.2萬户次，有效化解因災致貧、返貧風險。2021年5月，安徽銀保監局將“深貧保”升級為“防貧保”，從參保區域、保障對象、產品組合及保費分攤等方面進行調整優化。一是參保對象明確為全省脱貧户和監測幫扶對象，每年根據返貧致貧監測信息定期動態調整。二是2021年試點區域不低於有鞏固拓展脱貧攻堅任務的縣（市、區）的50%，2022年提高到80%，2023年實現全覆蓋。三是採用“3+N”一體式綜合保障模式，即：特色農產品保險+健康保險+意外傷害險3個必選項+若干民生保障“菜單式”自選項。截至2021年底，安徽“防貧保”綜合保險已為全省131.37萬人次、34.11萬户次脱貧農户提供風險保障3113.38億元。
在河北省邯鄲市，邯鄲銀保監分局指導轄區內保險公司，落地多個精準防返貧保險項目。例如，太平洋財險在魏縣創設“精準防貧保險”項目。項目聚焦脱貧不穩定户、邊緣易致貧户和嚴重突發困難户。按照防貧預警線實時監測進行框定，通過大數據監測篩查，對農村家庭年人均可支配收入低於上年度國家農村扶貧標準的1.5倍的納入防貧範圍，經調查確認符合救助條件的發放保險金。人保財險在曲周縣探索實施貧困預防預警處置工作，並於2020年8月開辦貧困預防預警保險服務項目，設計出了包括農業自然災害救助、醫療救助、教育救助、房屋及家庭財產損失救助、重疾給付救助、慢性病救助以及兜底補充救助等在內的綜合保障方案，將服務覆蓋人羣擴展至城鄉低收入羣體，有效鞏固了脱貧攻堅成果。
重大疾病是鄉村振興中的攔路虎。保險業充分發揮大病保險在精準扶貧中的兜底作用，積極探索構建基本醫保、大病保險、醫療服務救助等多層次保障體系。
多家保險機構參與經辦大病保險業務，實現社保與商業保險有效銜接。來自銀保監會的數據顯示，截至2020年末，18家保險機構在31個省份開展了大病保險業務，已完成續約的項目覆蓋了12.2億城鄉居民。全國大病保險患者實際報銷比例在基本醫療基礎上平均提升了10個至15個百分點，最高保險金額超過110萬元，有效緩解了城鄉居民因病致貧、因病返貧的問題。
由於高海拔和高鹽飲食，青海省循化縣60歲以上人羣高血壓患病率近100%。2021年6月，由中國人壽再保險有限公司牽頭，國家心血管病中心高血壓專病醫聯體指導、中國醫學科學院阜外醫院支持，循化縣成為“三高”（高血壓、高血糖、高血脂）共管首批示範區。中再壽險創新研發的慢病患者醫療費用保障保險產品同時在示範區落地。首期“三高”共管項目覆蓋了縣域1500名建檔立卡的“三高”患者。據循化縣醫院院長馬學龍介紹，互聯網診療管理平台可以遠程實時監測患者身體狀況，併為每位患者匹配專屬醫生團隊，提供遠程心血體徵監測、用藥指導和就近就醫住院等健康保障服務。目前，患者血壓達標率已提升到40%，顯著高於全國平均水平。此外，通過專家系統培訓，基層醫生和醫院的診療水平有了大幅提升。“保險+醫療”的服務模式為患者健康築起了安全保障。 （經濟日報記者 於 泳）