“現在銀行都建立了大數據機制，會根據借款人的工作單位、薪資水平、償還能力、徵信等各類指標評估利率，能拿到超低利率貸款的人有限”。
記者丨宋亦桐
中秋節、國慶節雙節將至，銀行消費貸利率又“卷”了起來。9月26日，北京商報記者注意到，近日，各大銀行再次推出消費貸利率優惠活動，通過直接降低貸款利率或發放優惠券的方式吸引借款人的目光，優惠後的利率可低至3.25%。
不過，雖然消費貸利率“卷”成了“白菜價”，但也並非人人都可拿到，有銀行人士表示，利率優惠券通常要根據借款人償還能力、個人徵信等因素定向發放。
雙節前再掀利率“價格戰”
雙節即將來臨，銀行消費貸利率“價格戰”再起。9月26日，北京商報記者注意到，近日，多家銀行再次推出利率優惠活動，吸引借款人的目光。
“金九銀十，限時特惠”，9月19日-28日期間，招商銀行閃電貸純新建額客户用券提款年利率低至3.3%。據該行一位客服人員介紹，純新建額客户主要有兩類，一類為2016年至今從未有過閃電貸建額申請記錄的客户，優惠券於申請建額成功後實時發放；第二類為歷史有過閃電貸建額申請記錄且截至2023年8月底無額度（包含額度已結清）的客户，優惠券將於申請建額成功後12日內發放。
成都農商行推出了免息加持助消費活動，根據該行9月25日微信公眾號發佈的內容，即日起至10月31日，該行優快貸新增授信成功客户有機會獲得30/15/7/3天免息券，用券提款在免息期內可享0息優惠，優惠後首年提款利率低至3.25%，該產品授信額度最高為50萬元，貸款期限最長五年，消費場景可用作裝修、購車、旅遊、教育、醫療、日常開支多類。
為了慶團圓、迎國慶，建設銀行江蘇省分行也向借款人送出了抽獎、享優惠利率等福利。其中，建設銀行快貸的貸款年化利率最低可至3.45%（單利），貸款額度最高20萬元，貸款期限最長36個月。
今年以來，銀行消費貸利率“價格戰”輪番打響，貸款利率也是一降再降。融360數字科技研究院分析師李萬賦在接受北京商報記者採訪時表示，存量房貸利率調整正式開啓，九成以上的借款人可以享受到該政策紅利，節省一筆利息支出，疊加各類促消費政策的催化，有效提高居民的消費能力，刺激居民的消費意願。適逢雙節各類促消費活動，消費信貸又是今年各大銀行的業務重點，各大銀行自然也會“不遺餘力”抓住這個契機，提升2023年的消費信貸規模。
消費貸利率低成了“白菜價”，但並非人人都可以申請。一位國有大行個貸中心人士指出，“現在銀行都建立了大數據機制，會根據借款人的工作單位、薪資水平、償還能力、徵信等各類指標評估利率，能拿到超低利率貸款的人有限”。上述成都農商行一位客户經理稱，該行消費貸僅面向事業單位、國企、金融行業等領域的借款人申請，此外借款人徵信還要滿足不能連續3個月出現逾期，累計逾期次數高達6次以上等條件。
上半年消費貸增長顯著
在擴內需、促消費政策紅利的密集刺激下，居民的消費需求逐步得到釋放，今年上半年，消費貸也成為銀行個人貸款增長的主力。從2023年半年報數據來看，多家A股上市銀行消費貸餘額均出現增長。
國有大行中，截至6月30日，農業銀行個人貸款較上年末增加4320.22億元，增長5.7%。其中，個人消費貸款較上年末增長34.9%，主要是由於該行積極拓展新型消費領域場景，提高消費金融可得性和便利性；建設銀行個人消費貸款3688.02億元，較上年末增加733.59 億元，增幅24.83%，該行在半年報中表示，個人消費貸款堅持創新引領，滿足居民合理消費融資需求，促進消費市場發展。
股份制銀行中，招商銀行、浙商銀行、中信銀行個人消費貸款也出現不同程度的增長。截至6月30日，上述3家銀行個人消費貸款餘額分別為2723.51億元、1381.61億元、2774.2億元，分別較上年末增長34.68%、12.99%、10.61%。
區域性銀行的表現更為搶眼，成都銀行個人消費貸款為99.14億元，較上年末增長了388.06%，鄭州銀行、張家港農商行、青島農商行個人消費貸款也分別較上年末增長了38.52%、25.87%、21.28%。
在半年報中，多家銀行也透露了消費貸業務發展路徑。招商銀行表示，堅持優選客户，並持續提升大數據風控能力，對不同需求的客羣進行分層管理，平衡好收益和風險，降低運營成本。
中信銀行表示，個人消費貸款方面，堅持“自主場景、自主風控、自主產品”的發展原則，持續優化消費貸產品營銷能力。在聚焦優質主力客羣的同時，不斷加強產品創新與應用場景相融合，做大“汽車消費”“安居”等優質場景產品的升級與應用，為客户提供全方位、便捷高效的線上化自助型融資服務。
招聯首席研究員董希淼認為，今年銀行之所以較為重視個人消費貸款，一方面是因為在銀行個人貸款中，個人住房貸款佔比較高，但去年以來由於個人住房貸款增速緩慢，部分銀行甚至出現負增長，因此，不少商業銀行將消費貸作為重要發力點。這也就導致不少銀行通過降低貸款利率以搶佔市場份額，提升產品競爭力。
合理定價保證利潤空間
推動消費貸福利營銷有助於提高居民消費意願和能力，有望進一步促進擴大消費與提振內需，但也需要關注到，過低的消費貸利率也將會進一步壓降銀行的息差和盈利空間，同時增加風險管理成本。
北京商報記者注意到，在社交媒體上，就有不少借款人討論如何利用消費貸或經營貸來置換房貸的情況。李萬賦進一步指出，當前的消費貸成本已經處於歷史低位，多家銀行息差臨近警戒線，未來消費貸利率進一步調降的空間不大。銀行在這場消費貸市場競爭中，還是要參考自身的資金成本合理定價，保證一定的利潤空間。
消費貸市場“價格戰”過度，導致產品風險與收益不匹配，不利於銀行業務風險管理。在光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華看來，銀行需要高度重視業務風險防控與業務可持續問題；過低的消費貸利率，容易導致出現跨市場套利，引發部分借款人過度消費，並可能催生局部資產泡沫風險等。從銀行角度，需要提升依法合規開展業務意識，加強業務員培訓；優化業務流程，壓實業務各環節主體責任，完善考核機制；進一步完善徵信管理制度與機制，強化徵信市場約束機制；同時，監管部門需要強化監管職能、提升違規成本等。
董希淼建議，消費信貸發展應在適度合理的範圍之內，不可盲目過度增長，服務對象並非越下沉越好，銀行應有效防範“不該貸”“過度貸”等問題，降低“共債”風險發生概率。消費者應將自己的債務水平保持在合理限度之內，一般而言，每月還貸支出不應超過家庭收入的一半。特別是年輕客户，不可通過“以卡養卡”“以貸還貸”等方式盲目借貸。
編輯丨林琴
圖片丨視覺中國、壹圖網